Jak funguje předčasné splacení půjčky a kolik může stát

Zbyla vám část prémie a napadlo vás půjčku splatit dřív. Jak funguje předčasné splacení půjčky, záleží na smlouvě: právo splatit dluh kdykoli vám zákon dává, ale věřitel může požadovat náhradu svých nákladů. Postup má několik kroků a první z nich se děje nad smlouvou, ne u bankomatu. Projděte je v tomto pořadí, aby se úspora na úrocích nezměnila v poplatek, který ji sní.

Začněte smlouvou, ne bankou

V úvěrové smlouvě hledejte kapitolu o předčasném splacení nebo o mimořádné splátce. Najdete tam lhůtu, ve které musíte splacení oznámit, a případně i výši poplatku. Některé smlouvy chtějí oznámení několik dní předem, jiné stačí poslat s platbou. Podívejte se také na přílohy, protože podmínky tam bývají psány drobněji.

Pak ověřte, zda půjčku nemáte vedenou jako jednu smlouvu s pojištěním nebo s doplňkovou službou. Při splacení by se totiž měly vyrovnat i tyto části. Pojistné se někdy vrací poměrně, někdy ne, a o tom rozhodují pojistné podmínky.

Nakonec zjistěte, zda půjčka nemá pevně danou dobu fixace sazby. U některých úvěrů je splacení v průběhu fixace dražší než na jejím konci. Tuto informaci pravidelně uvádí smlouva, ne reklamní leták.

Vyžádejte si výpočet zůstatku ke dni splacení

Zůstatek v internetovém bankovnictví nemusí být částka, kterou musíte zaplatit. K jistině se přičtou úroky do dne splacení a případné poplatky. Požádejte proto věřitele o písemný výpočet s datem, ke kterému platí.

Výpočet si prohlédněte řádek po řádku. Měl by obsahovat jistinu, úrok, poplatky a případně nárok na vrácení části pojistného. Pokud některé položce nerozumíte, zeptejte se, než pošlete peníze.

Datum je důležité, protože úrok se počítá za každý den. Platba odeslaná o víkendu může dorazit až v pondělí a rozdíl je vidět. Raději počítejte s malou rezervou a po zaúčtování si nechte poslat potvrzení.

Co může věřitel účtovat a kde je strop

Zákon o spotřebitelském úvěru dovoluje věřiteli žádat náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu splacením vznikly. Zároveň ji omezuje stropem, vyjádřeným jako procento z předčasně splacené částky, a nesmí přesáhnout úroky, které byste do konce splácení zaplatili. Přesné hodnoty ověřte v aktuálním znění zákona, protože se mohou měnit.

Poplatek tedy neznamená libovolnou sumu. Věřitel by měl umět vysvětlit, z čeho se skládá, a nesmí účtovat paušál navíc. Pokud ho účtuje, zeptejte se na zdůvodnění a požádejte o rozpis.

Spor o výši poplatku můžete řešit stížností u věřitele, u České obchodní inspekce nebo u finančního arbitra. Vždy si schovejte smlouvu, výpočet a veškerou korespondenci. Bez dokladů se dohadujete nanejvýš o dojmech.

Jak spočítat, zda se předčasné splacení vyplatí

Modelový příklad: zbývá 80 000 Kč, dvacet čtyři měsíců a roční úrok 15 %. Měsíční splátka vychází zhruba na 3 880 Kč a celkem byste do konce zaplatili asi 93 100 Kč, tedy zhruba 13 100 Kč na úrocích. Při poplatku jedno procento z 80 000 Kč, tedy 800 Kč, ušetříte okolo 12 300 Kč. Číslo je ilustrativní a váš případ spočítejte podle smlouvy.

Úspora je největší hned na začátku, kdy se platí hodně úroků. Čím blíž konci, tím méně splacením získáte, i když se procentní poplatek zmenšuje s jistinou. Pokud vám zbývají jen tři splátky, může být výhodnější nechat vše doběhnout.

Porovnejte také, co vám splacení vezme z rezervy. Peníze, které dnes vložíte do splátky, už nebudete mít, když se pokazí auto nebo lednice. Úspora na úrocích nemá cenu, pokud kvůli ní sáhnete po dražším dluhu.

Splaťte a nechte si potvrdit, že je hotovo

Pošlete částku z výpočtu na účet věřitele s uvedeným variabilním symbolem. Pokud je smlouva vedena přes inkaso nebo trvalý příkaz, zrušte ho. Jinak vám při překryvu může odejít platba navíc.

Požádejte o písemné potvrzení, že je závazek vyrovnán. Potvrzení se hodí při žádosti o další úvěr i při případném sporu. Schovejte ho minimálně několik let.

Zkontrolujte, zda byla půjčka označena jako splacená v registrech klientských informací. Banka nebo nebankovní věřitel to dělá sám, ale zpoždění nebo chyba se stávají. Pokud záznam trvá, požádejte věřitele o opravu.

Kdy se splácet dřív nevyplatí

Nespěchejte, pokud má půjčka velmi nízkou sazbu a máte jiné, dražší dluhy. Nejprve splácejte ty nejdražší, třeba kreditní kartu nebo kontokorent. Teprve potom řešte levnější úvěr.

Nespěchejte také, když splacením vyčerpáte celou rezervu. Bez ní hrozí, že si za týden půjčíte znovu a dražší. Lepší bývá mimořádně splácet po částech, jakmile to rozpočet dovolí.

Časté otázky

Můžu půjčku splatit kdykoli?

Ano, spotřebitelský úvěr můžete splatit celý nebo z části kdykoli. Věřitel má ale nárok na přiměřenou náhradu nákladů v zákonném rozsahu. Výši zkontrolujte ve smlouvě a v písemném výpočtu zůstatku.

Vrátí se mi pojistné, když půjčku splatím dřív?

Záleží na pojistných podmínkách. U některých pojištění se vrací poměrná část pojistného, u jiných nikoli. Ověřte to u věřitele nebo pojišťovny ještě před splacením.

Je lepší splatit celou půjčku, nebo jen část?

Častěji se vyplatí mimořádná splátka, když nechcete vyčerpat rezervu. Zkraťte dobu splácení nebo snižte splátku, podle toho, co smlouva umožňuje. Vždy si nechte potvrdit nový splátkový kalendář.

Můj tip: Doporučila bych požádat věřitele o písemný výpočet zůstatku k určitému dni ještě předtím, než pošlete peníze. Pak snadno porovnáte, kolik ušetříte na úrocích a kolik zaplatíte na poplatcích. Dokument se vám hodí i jako důkaz, kdyby se částky později lišily.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce