Jak poznat skryté poplatky u půjčky ještě před podpisem smlouvy

Splátka vypadá nízko a na webu stojí „bez poplatků“, ale teprve smlouva ukáže, co se opravdu platí. Jak poznat skryté poplatky u půjčky, se dá zjistit jedním porovnáním: kolik celkem zaplatíte a kolik dostanete na ruku. Rozdíl těchto dvou čísel je cena půjčky, včetně všeho, co nese jiný název než úrok. Níže najdete místa, kde se vedlejší náklady schovávají, i situace, kdy poplatek nevadí.

Kde se poplatky schovávají

Nejčastěji pod jinými názvy: poplatek za sjednání, za vedení účtu, za zpracování žádosti nebo za správu úvěru. Každý z nich zní nevinně, dohromady se nasčítají. Hledejte je v předsmluvních informacích a ve smluvní tabulce.

• poplatek za sjednání nebo zpracování
• měsíční poplatek za vedení účtu či správu
• pojištění nabízené jako součást balíčku
• poplatek za předčasné splacení
• sankce za pozdní platbu

Pozor na pojištění, které banka přidá do nabídky automaticky. Bývá dobrovolné, i když to nevypadá. Pokud ho nechcete, nechte si potvrdit, že ho nemáte.

RPSN a celková částka ke splacení

Roční procentní sazba nákladů zahrnuje úrok i povinné poplatky. Je to užitečné číslo pro srovnání, ale neukazuje korunovou cenu. Proto se vedle ní dívejte na celkovou částku, kterou splatíte.

Celkovou částku zjistíte jednoduše: splátka krát počet splátek plus poplatky, které se platí zvlášť. Od ní odečtěte půjčenou částku. Zbytek je cena půjčky.

Pokud poskytovatel nabídku bez těchto údajů nedá, je to varovné. Předsmluvní informace musí obsahovat roční procentní sazbu i celkovou částku. Odmítnutí je důvod hledat jinde.

Porovnání dvou nabídek na příkladu

Dvě půjčky na 50 000 Kč na 24 měsíců. Nabídka A má splátku 2 400 Kč a žádné další poplatky. Nabídka B láká nižší splátkou 2 300 Kč, ale s poplatkem za sjednání 1 500 Kč a měsíčním poplatkem za vedení 49 Kč.

Položka	Nabídka A	Nabídka B
Splátky celkem	57 600 Kč	55 200 Kč
Poplatek za sjednání	0 Kč	1 500 Kč
Vedení za 24 měsíců	0 Kč	1 176 Kč
Celkem zaplatíte	57 600 Kč	57 876 Kč

Nabídka B vypadá levněji, ale ve skutečnosti stojí o 276 Kč víc. Rozdíl je malý, v jiných případech bývá větší. Ukazuje, proč se nesmí porovnávat jen splátka.

Kdy poplatek nevadí

Poplatek nevadí, pokud je jasně uvedený a přiměřený službě. Jednorázový poplatek za zpracování u kvalitní nabídky může být lepší než skrytě vyšší sazba. Důležité je vidět celkovou cenu.

Nevadí ani poplatek, který dobrovolně neplatíte. Například volitelné pojištění, které odmítnete. Ověřte, že je opravdu vypnuté.

Poplatek za předčasné splacení nevadí, pokud půjčku dosplácet nechcete dřív. Pokud ano, zjistěte jeho výši dopředu. Zákon dává věřiteli nárok jen na náhradu v zákonných mezích.

Kdy raději nepodepisovat

Nepodepisujte, pokud nabídka nemá uvedenou celkovou částku ke splacení. Také když se poplatky mění podle okamžiku, který neovlivníte. Nejasná cena je nejdražší cena.

Zpozorněte, když vás tlačí do rychlého rozhodnutí. „Nabídka platí do večera“ je klasický tlak. Seriózní nabídka počká.

Nepodepisujte ani cokoli s rozhodčí doložkou. Ve spotřebitelských smlouvách je zakázaná. Pokud ji ve smlouvě najdete, jde o varovný signál.

Co dělat před podpisem

Stáhněte si předsmluvní informace a smlouvu a čtěte je doma. Zvýrazněte všechny částky a sečtěte je. Teprve pak se rozhodněte.

Porovnejte aspoň tři nabídky podle celkové částky ke splacení. Nehodnoťte podle reklamy ani pořadí ve vyhledávači. Jednoduchá tabulka v telefonu stačí.

Od spotřebitelského úvěru můžete do 14 dnů odstoupit. Není to důvod podepsat narychlo, spíš pojistka. Využijte ji, pokud zjistíte, že cena není taková, jak jste čekali.

Můj tip: Doporučila bych vypsat si z každé nabídky tři čísla: kolik dostanete, kolik zaplatíte celkem a kolik z toho jsou poplatky mimo úrok. Rozdíl prvních dvou je skutečná cena půjčky. Nabídky pak srovnáte za pět minut.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele
• Česká národní banka