Kdy je lepší spořit než si půjčit a jak to spočítat

Pračka se rozbila v pátek večer a obchod nabízí splátky bez zálohy. Kdy je lepší spořit než si půjčit, se přitom nerozhoduje podle toho, co je pohodlnější, ale podle toho, kolik čekání stojí a kolik půjčka. Někdy je cena čekání nulová, jindy vyšší než úrok. Základní princip, jednoduchý výpočet a situace, kdy čekat nelze, pomáhají rozhodnout bez zbytečného stresu.

Dvě ceny: cena půjčky a cena čekání

Půjčka stojí úrok a poplatky. Tuto cenu vidíte ve smlouvě jako rozdíl mezi půjčenou a splacenou částkou. Je jasná a spočitatelná.

Čekání má také cenu, i když méně zřejmou. Může to být nepohodlí, zdražení zboží, ztráta příležitosti nebo další náklady, například na praní v prádelně. Tuto cenu je třeba odhadnout.

Rozumně se rozhoduje porovnáním obou. Pokud je cena čekání nižší než cena půjčky, šetřit se vyplatí. Pokud je vyšší, může být půjčka na místě.

Ilustrační výpočet: spotřebič za 20 000 Kč

Představte si spotřebič za 20 000 Kč. Půjčka na dvanáct měsíců s roční sazbou nákladů kolem 20 % znamená přeplatek zhruba 2 200 Kč. Je to orientační údaj, skutečná částka závisí na nabídce.

Spoření 1 700 Kč měsíčně vede k potřebné částce za dvanáct měsíců, tedy za stejnou dobu jako splácení. Rozdíl je v tom, že při spoření nic nepřeplatíte. Peníze máte vlastní, jen o rok později.

Za tuto úsporu zaplatíte rokem bez spotřebiče. Pokud ho neodmyslitelně potřebujete, může se zdát, že 2 200 Kč je přijatelná cena. U nenaléhavé věci je ale rozumné počkat.

Kdy čekání nevadí

Čekat se vyplatí u věcí, které nejsou nezbytné: nový telefon při fungujícím starém, větší televize, sada nábytku. Odložení o pár měsíců nemění nic podstatného. Navíc se často ukáže, že potřeba přešla.

Také u plánovaných výdajů, jako je dovolená, rekonstrukce nebo zahrada, má šetření smysl. Víte o nich předem a můžete rozložit náklady. Nepotřebujete spěchat.

Sezónní zboží lze často koupit levněji mimo sezónu. Čekání tak přináší dvojí úsporu: na úrocích a na ceně. Stačí si zboží naplánovat.

Kdy čekání stojí víc než půjčka

Když jde o nezbytnost, jako je rozbitý bojler v zimě, oprava auta potřebného do práce nebo zubní ošetření, čekání může znamenat větší škody. V takovém případě je nejdřív rezerva. Pokud není, zvažte nejlevnější dostupnou půjčku.

Další případ je zboží, jehož cena skokově roste, nebo nabídka, která už se nevrátí. Těchto situací je méně, než reklama tvrdí. Ověřte si, zda cena opravdu stoupne.

Pokud půjčka vede k příjmu nebo úspoře, například práce, která vám umožní vydělat víc, může se vyplatit. Počítejte konkrétně. Bez čísel jde o dojem.

Kombinace: záloha a malá půjčka

Mezi oběma extrémy existuje střední cesta. Část nákupu uhradíte z úspor a jen zbytek financujete. Menší půjčka znamená menší přeplatek a kratší dobu splácení.

V příkladu spotřebiče za 20 000 Kč zaplatíte 10 000 Kč z našetřeného a půjčíte si polovinu. Přeplatek se zhruba půlí. Splátky jsou nižší a rychleji skončí.

Zkontrolujte, že vám po záloze zůstane rezerva. Vyčerpání všech úspor na zálohu je past, protože další nečekaný výdaj už nemáte čím krýt. Rezerva je na prvním místě.

Jak spořit cíleně a vydržet

Stanovte konkrétní cíl a termín: částka děleno počet měsíců dá měsíční odklad. Zřiďte trvalý příkaz na samostatný účet. Vidět postup motivuje.

Využijte zdroje, které nezatíží rozpočet, například úspory z levnějšího tarifu, vratky nebo prodej nepotřebných věcí. Každá koruna zkracuje čekání. Malé částky se sčítají.

Pokud se objeví výdaj, který cíl naruší, upravte termín, ne se vzdávejte. Plán je pomůcka, ne soud. Důležité je pokračovat.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR