Jak zjistit, kolik dlužím celkem, a kde všechny dluhy najít?

Dluhy se hromadí tiše: splátka na telefon, kreditní karta, nedoplatek u pojišťovny, půjčka kamarádovi. Jak zjistit, kolik dlužím celkem, je otázka, která se zdá jednoduchá, dokud neotevřete šuplík se smlouvami. Přehled je přitom první krok k jakémukoli řešení, ať už chcete dluhy splácet, sloučit, nebo vyjednat lepší podmínky. Níže najdete, kdy stačí domácí doklady, kdy je potřeba oslovit registry a úřady a jak čísla uspořádat do jedné tabulky.

Kdy dělat přehled hned a kdy to počká

Hned je namístě, když vám dochází peníze před výplatou, když přicházejí upomínky nebo když uvažujete o nové půjčce. Také před žádostí o hypotéku se vyplatí vědět, co všechno splácíte. Bez přesného součtu se špatně rozhoduje.

Počkat může, pokud máte jediný dluh, platíte ho řádně a nemáte důvod k obavám. Stačí si občas zkontrolovat zůstatek. Plný audit je potřeba až při změně situace.

Jednoznačně neodkládejte, pokud se bojíte otevřít poštu nebo dopisy nečtete. Strach z neznámého čísla obvykle převyšuje skutečnost. Dluh, který znáte, se dá řešit, dluh, který nevidíte, roste.

Co shromáždit doma

Začněte tím, co máte po ruce: smlouvy o půjčkách a kreditních kartách, splátkové kalendáře, výpisy z účtu za poslední rok, upomínky a dopisy od věřitelů. Projděte i e-mailovou schránku a hledejte zprávy o splátkách. Zapište si u každého závazku věřitele, zůstatek, splátku, úrok a datum splatnosti.

Výpisy z účtu prozradí pravidelné odchozí platby, na které jste zapomněli. Opakované částky na neznámou firmu mohou být splátky nebo předplatné. Ověřte je v historii.

Splátkové prodeje u obchodníků, leasing a služby na splátky se do přehledu počítají také. Často je neřadíme mezi dluhy, přitom vás zavazují stejně. Vyžádejte si u věřitele aktuální zůstatek.

Kde zjistit dluhy u bank a nebank

Informace o úvěrech shromažďují registry úvěrových informací, například Bankovní registr klientských informací a Nebankovní registr klientských informací. Máte právo požádat o výpis o sobě. Podmínky žádosti a případné poplatky ověřte u provozovatele registru.

Výpis ukáže úvěry, které se v registru objevují, jejich výši a to, zda se splácí řádně. Nemusí obsahovat vše, například soukromé půjčky nebo některé drobné splátkové prodeje. Berte ho jako základ, ne jako úplný seznam.

Zůstatek konkrétní půjčky vám vždy sdělí věřitel. Požádejte o potvrzení nebo využijte internetové bankovnictví. Při žádosti o konečné vyrovnání požadujte výslovně celkovou částku k určitému datu.

Exekuce, insolvence a pohledávky od úřadů

Zda proti vám běží exekuce, zjistíte v Centrální evidenci exekucí, kterou vede Exekutorská komora. Dotaz se podává podle osobních údajů a výsledek ukáže vedené exekuce. Doporučuje se uschovat si výsledek.

Insolvenční rejstřík je veřejný a dostupný online. Ukáže, zda je na vás vedeno insolvenční řízení. Pokud nejste v řízení, nenajdete se tam.

Dluhy mohou vznikat i u úřadů a institucí: zdravotní pojišťovna, správa sociálního zabezpečení, finanční úřad, obec za poplatky nebo dopravní podnik za pokuty. Zjistěte si je dotazem u dané instituce, často přes datovou schránku nebo online účet. Nedoplatky se úročí.

Dluhy mimo půjčky: nájem, energie a pokuty

Do přehledu patří vše, co dlužíte, i když to není půjčka. Nájem, záloha na energie, nedoplatek za vyúčtování nebo pokuta za jízdu načerno jsou závazky, které rostou o sankce. Mnohdy mají přednost před spotřebitelskými úvěry, protože ohrožují bydlení.

Neformální dluhy mezi lidmi, jako půjčka od rodiny, sepište také, i když nemají úrok. Domluva na splátkách by měla být jasná. Nejasnosti rozbíjejí vztahy.

Pokud vám přijde zpráva o dluhu, který neznáte, neplaťte hned. Požádejte o doložení smlouvy a původu. Může jít o omyl, promlčený nárok nebo podvod.

Jak čísla uspořádat a kdy nehledat sám

Do jedné tabulky zapište věřitele, zbývající částku, měsíční splátku, úrok, splatnost a poznámky. Seřaďte je podle úroku od nejdražšího. Vznikne přehled, který jde použít při jednání i při plánování.

Sám nehledejte, pokud se dluhů objevuje příliš mnoho, přicházejí exekuční příkazy nebo se v tom nevyznáte. Dluhová poradna pomůže bezplatně a pohlídá, aby vás nikdo neoklamal. Vyhněte se placeným zprostředkovatelům, kteří slibují smazání dluhů.

Zvláštní opatrnost vyžadují telefonáty od inkasních agentur, které požadují okamžitou platbu. Nejdřív si vyžádejte písemné doložení pohledávky. Poté ověřte věřitele.

Můj tip: Doporučila bych vyhradit si na celé hledání jedno odpoledne a výsledky ukládat do jedné složky, papírové i elektronické. Ke každému údaji připište datum, ke kterému platí, protože zůstatky se mění. Za půl roku pak snadno poznáte, co se zlepšilo.

Zdroje

• Exekutorská komora České republiky
• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Česká národní banka