Lze odstoupit od smlouvy o půjčce po podpisu?

V pátek podepíšete půjčku na 80 000 Kč, v pondělí máte pochybnosti. Lze odstoupit od smlouvy o půjčce? U spotřebitelského úvěru obecně ano, do 14 dnů, ale s podmínkami, které je dobré znát. Příběh Evy níže je ilustrační a ukazuje, jak se rozhodnout, co udělat a čemu se příště vyhnout. Konkrétní postup si vždy ověřte ve své smlouvě a v aktuálním znění zákona.

Eva podepsala v pátek, v pondělí váhá

Eva si půjčila 80 000 Kč na rekonstrukci koupelny. Cena na pobočce vypadala příznivě a ona podepsala. Doma ale zjistila, že zapomněla započítat vlastní rezervu a že splátky zaberou skoro čtvrtinu příjmu.

Lhůta na odstoupení běží od uzavření smlouvy, případně od okamžiku, kdy dostala všechny potřebné informace, pokud to bylo později. Eva tedy ještě má čas. Důležité je, že nesmí čekat do poslední chvíle.

První, co udělala, bylo najít smlouvu a přečíst si kapitolu o odstoupení. Ověřila lhůtu, formu a adresu. Teprve pak začala jednat.

Jak odstoupení probíhá

Odstoupení se posílá věřiteli písemně před uplynutím lhůty. Nejlépe doporučenou poštou nebo způsobem, který je ve smlouvě. Stačí stručné oznámení s číslem smlouvy a prohlášením, že odstupujete.

Neodvolávejte se na důvody, nemusíte je uvádět. Přiložte kopii smlouvy a uschovejte potvrzení o odeslání. To je váš důkaz.

Odstoupení má účinky zpětně, smlouva se považuje za zrušenou. Věřitel nesmí požadovat sankci za samotné odstoupení. Případné poplatky za zpracování se řídí zákonem a smlouvou.

Co musím vrátit

Pokud jste už peníze čerpali, musíte vrátit jistinu. Obvykle do 30 dnů od odeslání odstoupení, přesnou lhůtu najdete v zákoně. Pokud ji nesplníte, odstoupení nepomůže.

Zaplatíte také úrok za dobu, po kterou jste peníze měli, podle sjednané sazby. U 80 000 Kč a roční sazby 12 % činí úrok za deset dnů zhruba 260 Kč. Částka je ilustrační a spočítá se podle smlouvy.

Případné poplatky třetím osobám, třeba za vklad do katastru, mohou zůstat na vás. Zeptejte se, zda nějaké vzniknou. Lepší je vědět předem.

Co když lhůta uplynula

Po 14 dnech už odstoupit nelze, ale půjčku můžete splatit předčasně. Věřitel může požadovat náhradu nákladů v zákonných mezích. Spočítejte, kolik ušetříte na úrocích.

Zvažte také sjednání nové, levnější půjčky a splacení staré. Pozor na poplatky a celkovou cenu. Přepočítejte, zda se to vyplatí.

Pokud si myslíte, že smlouva obsahuje neplatné podmínky, poraďte se s právníkem nebo finančním arbitrem. Vždy ale smlouvu dál plňte, dokud se nevyjasní. Neplacení by situaci zhoršilo.

Jak se rozhodnout předem, abyste odstupovat nemuseli

Požádejte o předsmluvní informace a vezměte si je domů. Věřitel je musí poskytnout s dostatečným předstihem. Porovnejte je s aspoň dvěma dalšími nabídkami.

Spočítejte, kolik vám po splátkách zbude. Bez toho je rozhodnutí hádání. Odložte podpis aspoň na jednu noc.

Pokud vás tlačí do rychlého rozhodnutí, je to varování. Seriózní věřitel nechá čas. Nátlak je důvod nepodepsat.

Kdy odstoupení nepomůže

Nepomůže, pokud peníze nemůžete vrátit. Pak se situace jen zhoršuje o úroky. Počítejte s tím předem.

Nepomůže u některých typů smluv, které mají jiná pravidla. Například úvěry na bydlení nebo specifické produkty se mohou řídit odlišnými lhůtami. Ověřte to ve smlouvě.

Nepomůže ani spoléhání na ústní slib. Bez písemného odstoupení nemáte důkaz. Vždy pište.

Můj tip: Doporučila bych napsat si do kalendáře datum konce lhůty hned v den podpisu a odstoupení, pokud ho zvažujete, odeslat nejpozději o tři dny dřív. Rezerva chrání před zpožděním pošty. Potvrzení o odeslání uložte spolu se smlouvou.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká obchodní inspekce
• Finanční arbitr