5 chyb při půjčování, které vás zbytečně stojí peníze

Půjčka sama o sobě nemusí být špatné rozhodnutí. Problém vzniká ve chvíli, kdy si člověk půjčí bez propočtu, sáhne po první nabídce nebo se nechá zlákat nízkou měsíční splátkou bez pohledu na celkovou cenu. Několik minut porovnávání přitom může znamenat podstatný rozdíl v tom, kolik nakonec zaplatíte.

Nejdražší chyby často nevznikají ve smlouvě, ale ještě před jejím podpisem.

1. Půjčujete si, i když nemusíte

Nejdříve si ujasněte, zda potřebujete úvěr, nebo pouze potřebujete nákup odložit. U věcí, které nejsou naléhavé, bývá levnější několik měsíců spořit než platit náklady úvěru. Před půjčkou má smysl projít rozpočet, odložit zbytné výdaje nebo zvážit prodej věcí, které už nepoužíváte.

Jiná situace nastává u nutného výdaje, například nečekané opravy domácnosti. I tehdy si ale spočítejte, zda dokážete splátku bezpečně zvládnout vedle nájmu, energií, jídla a ostatních závazků.

Úvěr není finanční rezerva. Rezerva jsou vlastní peníze, které nemusíte vracet.

2. Vezmete první nabídku

Stejná požadovaná částka a stejná délka splácení mohou u dvou poskytovatelů znamenat rozdílné celkové náklady. Proto porovnávejte více nabídek se stejnými vstupními parametry.

Nesoustřeďte se jen na reklamní heslo nebo výši měsíční splátky. Sledujte RPSN, celkovou částku k zaplacení, počet splátek, případné povinné doplňkové služby a podmínky při opoždění. Přečtěte si také smlouvu ještě před podpisem a ověřte, že rozumíte způsobu splácení.

U spotřebitelských úvěrů si ověřte, že jednáte s oprávněným poskytovatelem. Nabídky od neznámých osob slibující peníze bez prověřování nebo požadující platbu předem jsou důvodem k mimořádné opatrnosti.

3. Půjčíte si víc, než potřebujete

Vyšší dostupný limit není výhra. Každá koruna navíc, kterou si půjčíte, zvětšuje jistinu, ze které se odvíjejí náklady úvěru. Jestli potřebujete peníze na konkrétní výdaj, stanovte částku předem a nabídku poskytovatele na její navýšení posuzujte stejně přísně jako úplně nový úvěr.

To platí i pro konsolidace nebo refinancování. Pokud staré závazky spojíte do jednoho a současně si vezmete další hotovost, výsledný dluh může být vyšší, přestože nová měsíční splátka vypadá příjemněji.

4. Natáhnete splácení příliš dlouho

Delší splatnost snižuje měsíční splátku, ale není zdarma. Dluh zůstává déle otevřený a celková částka, kterou zaplatíte, může být vyšší. Nejkratší možná splatnost ale také není automaticky správná, pokud by kvůli vysoké splátce nezůstala žádná rezerva na běžné výdaje.

Hledejte nejkratší dobu splácení, kterou váš rozpočet zvládá s bezpečnou rezervou.

Při plánování počítejte i s výdaji, které nepřicházejí každý měsíc: pojištění, opravy auta, školní výdaje nebo roční vyúčtování domácnosti.

5. Sledujete jen úrokovou sazbu

Úrok je důležitý, ale sám nepopisuje celou cenu půjčky. Pro porovnávání spotřebitelských úvěrů slouží RPSN, které zachycuje náklady definované pro tento ukazatel a převádí je na roční procentní sazbu. Vedle něj vždy sledujte i celkovou částku, kterou máte podle smlouvy zaplatit.

Kontrolujte zejména:

• RPSN a úrokovou sazbu,
• celkovou částku k zaplacení,
• výši a počet splátek,
• poplatky a podmínky doplňkových služeb,
• následky opožděné splátky.

Nabídka s nižším úrokem nemusí být levnější, pokud obsahuje další náklady.

Kdy je lepší další půjčku nebrat

Pokud potřebujete nový úvěr hlavně proto, abyste zaplatili splátku předchozího, je to varovný signál. Stejně tak situace, kdy po zaplacení všech splátek nezbývají peníze na běžný provoz domácnosti.

Další půjčka v takové chvíli často problém pouze odloží a prodraží. Začněte co nejdříve komunikovat s věřiteli a využijte bezplatné dluhové poradenství. Čím dříve se problém řeší, tím více možností zpravidla zůstává k dispozici.