Jak zjistit, zda je pojištění schopnosti splácet nutné

U přepážky nebo v online formuláři vám k úvěru nabídnou i pojištění splátek a prodejce řekne, že je to „skoro nutné“. Zda je pojištění schopnosti splácet nutné, ale nerozhoduje prodejce, nýbrž smlouva, kterou podepíšete. Někdy je pojištění skutečně podmínkou úvěru, jindy jde o dobrovolný doplněk, který zdražuje splátky. Šest kroků níže vám pomůže si to před podpisem ověřit a rozhodnout se podle vlastní situace, ne podle tlaku na místě.

Pojištění schopnosti splácet je nutné jen tehdy, když to stanoví smlouva

Požádejte o předsmluvní informace a hledejte v nich větu, zda je uzavření pojištění podmínkou poskytnutí úvěru. Pokud ano, musí být cena pojištění započtena do ročního procenta nákladů (RPSN). Tím se vám nabídky snáz porovnávají.

Pokud pojištění podmínkou není, nemělo by vám být podsouváno jako samozřejmost. Odmítnutí nemá ovlivnit schválení. Máte-li pochybnosti, požádejte o nabídku úvěru bez pojištění a porovnejte obě varianty.

Pozor na formulace jako „doporučujeme“ nebo „většina klientů si sjedná“. Nejsou podmínkou, jen přesvědčováním. Opřete se o to, co stojí ve smlouvě, ne o ústní ujištění.

Co pojištění opravdu kryje

Pojistné události bývají vymezeny úzce. Typicky jde o smrt, plnou invaliditu, dlouhodobou pracovní neschopnost nebo ztrátu zaměstnání. Každá z těchto událostí má vlastní definici a vlastní podmínky pro výplatu.

Zjistěte, kdo dostane plnění a v jaké výši. Někdy pojišťovna hradí jen splátky, někdy zbytek dluhu, jindy jen část. U ztráty zaměstnání se často platí jen omezený počet měsíců.

Zeptejte se, zda se pojištění vztahuje i na osoby samostatně výdělečné. OSVČ mívají jiné podmínky než zaměstnanci. U pracovní neschopnosti se také liší, zda pojišťovna uznává stav vedený lékařem od prvního dne.

Výluky a čekací lhůty

Výluky jsou situace, kdy pojišťovna neplatí, a tvoří nejdůležitější část podmínek. Často se vztahují na nemoci, které jste měli už před podpisem, nebo na výpověď danou po dohodě. Přečtěte si je celé, ne jen úvodní stránku.

Čekací lhůta je doba po sjednání, kdy se na některé události pojištění ještě nevztahuje. Pokud o práci přijdete krátce po podpisu, nemusíte dostat nic. Zeptejte se, jak dlouhá lhůta je a které události se jí týkají.

Zjistěte i věkový limit. Pojištění může po určitém věku zaniknout nebo se omezí, i když úvěr ještě splácíte. U dlouhých úvěrů to bývá relevantní.

Kolik pojištění stojí v poměru k půjčce

Pojistné se platí buď měsíčně se splátkou, nebo jednorázově na začátku a přičte se k úvěru. Při jednorázové platbě platíte úrok i z pojistného. Vždy se ptejte, jaká je celková částka za celou dobu splácení.

Ilustrace: u půjčky 120 000 Kč na 36 měsíců s pojistným 250 Kč měsíčně vychází pojištění takto.

Údaj	Hodnota
Výše půjčky	120 000 Kč
Doba splácení	36 měsíců
Pojistné měsíčně	250 Kč
Pojistné za celou dobu	9 000 Kč
Podíl na půjčené částce	7,5 %

Porovnejte s vlastní rezervou a jiným pojištěním

Než si pojištění splátek necháte, zkontrolujte, co už máte. Životní pojištění nebo pojištění pro případ invalidity může část rizik pokrývat. Duplicitní ochrana je zbytečný náklad.

Druhou alternativou je finanční rezerva. Pokud máte našetřeno na několik měsíců splátek, pojištění tolik nepotřebujete. Pokud rezervu nemáte a živíte rodinu, může být pojištění rozumnou ochranou.

Zvažte i délku úvěru. U krátké půjčky se riziko vejde do rezervy, u dlouhé a velké je přínos pojištění vyšší. Rozhodnutí je osobní, žádná univerzální odpověď neexistuje.

Rozhodněte se písemně a znejte cestu ven

Souhlas s pojištěním dávejte jen tehdy, když ho chcete, a nechte si dodat všechny dokumenty včetně pojistných podmínek. Podpis jedné smlouvy neznamená souhlas s pojištěním, pokud o něm není samostatné ujednání. Zkontrolujte, zda se nepodepisuje vše najednou.

Pojištění lze zpravidla zrušit. Pro odstoupení od nové pojistné smlouvy platí lhůta stanovená zákonem a smlouvou, proto si ve smlouvě najděte přesný termín a postup. Výpověď se obvykle podává písemně.

Od úvěru samotného lze odstoupit do 14 dnů, pokud tak učiníte řádně a splatíte vyčerpanou částku. Při odstoupení zanikne i vázaná smlouva o pojištění, je-li s úvěrem spojená. Zjistěte si tuto podmínku předem u věřitele.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Česká asociace pojišťoven