Jak rychle splatit kreditní kartu? Pomůže pořadí, ne zázrak

Dluh na kreditní kartě se nejrychleji zbavíte tak, že přestanete kartou platit, stanovíte pevnou měsíční splátku vyšší než minimum a případně dluh převedete na levnější úvěr. Jak rychle splatit kreditní kartu, ukazuje modelová domácnost s dluhem 60 000 Kč a úrokem kolem dvou procent měsíčně. Čísla jsou ilustrační a vaše podmínky se liší, ale postup se opakuje. Každý krok níže má svůj výpočet i pravidlo, jak se vyvarovat chyb.

Výchozí situace

Představte si domácnost, která za rok nasbírala na kartě 60 000 Kč. Úrok je 2 % měsíčně, tedy zhruba 24 % ročně. Za první měsíc to znamená 1 200 Kč jen na úrocích.

Minimální splátka je obvykle několik procent z dluhu. Při tříprocentní minimální splátce by činila 1 800 Kč, z toho 1 200 Kč jde na úroky a jen 600 Kč na jistinu. Dluh klesá pomalu.

Takový stav může trvat roky a zaplatíte násobek původních výdajů. Právě proto je minimální splátka past. Je třeba plán, který dluh odstraní.

První krok: zastavit používání karty

Dokud kartou platíte, dluh nikdy neklesne. Každý nový nákup přidá k jistině a prodlouží splácení. Přestaňte kartou platit, i kdyby měla volný limit.

Kartu schovejte nebo ji odeberte z mobilních plateb. Pokud potřebujete platit bezhotovostně, použijte debetní kartu. Je to nejlevnější způsob, jak dluh zastavit.

Rozpočet přizpůsobte tak, aby běžné výdaje zvládla hotovost nebo účet. Pokud to nejde, problém není v kartě, ale v příjmech nebo výdajích. Tam je potřeba začít.

Jak rychle splatit kreditní kartu pevnou splátkou

Stanovte měsíční částku, kterou skutečně zvládnete, například 6 000 Kč. Při úroku 2 % měsíčně bude dluh splacen zhruba za dvanáct měsíců. Celkem zaplatíte asi 67 600 Kč, tedy přibližně 7 600 Kč na úrocích.

Klíčem je pevná částka. Neměňte ji podle nálady a nesnižujte ji, když se objeví jiné výdaje. Pokud můžete, přidejte mimořádnou splátku z prémií nebo vratek.

Nastavte trvalý příkaz hned po výplatě. Splátka se pak odečte dřív, než ji utratíte. Automatizace je účinnější než dobré předsevzetí.

Převod na levnější úvěr

Pokud můžete získat úvěr s nižším úrokem, dluh z karty tím splatíte a splácíte levněji. V našem modelu by při 10 % ročně a stejné splátce 6 000 Kč úroky činily zhruba 2 900 Kč. Ušetříte přibližně 4 700 Kč.

Zkontrolujte celkové náklady: poplatek za sjednání, pojištění, RPSN. Úspora se může rozplynout, pokud je půjčka drahá. Porovnávejte celkovou splatnou částku.

Převod se nehodí, pokud kartu poté znovu zadlužíte. Pak máte dluh na kartě i splátky úvěru. Převod dává smysl jen s pevným rozhodnutím kartu nepoužívat.

Pořadí, když dluhů je víc

Při více závazcích platí jednoduché pravidlo: minimum všude, zbytek na nejdražší. Nejdražší je ten s nejvyšším úrokem, obvykle karta nebo kontokorent. Tím ušetříte nejvíc.

Alternativou je splácet nejdřív nejmenší dluh. Úspora je menší, ale motivace roste, když rychle zmizí jeden závazek. Pro někoho je to jediný způsob, jak vytrvat.

Zvolte metodu, kterou udržíte. Nejlepší plán je ten, který dokončíte. Rozdíl mezi nimi je menší než rozdíl mezi plánem a žádným plánem.

Čeho se vyvarovat

Nepůjčujte si na splacení karty u nebankovních poskytovatelů s vysokým úrokem. Nahradíte drahý dluh ještě dražším. Ověřte, zda má poskytovatel licenci České národní banky.

Nezakládejte novou kartu s bezúročným obdobím jen proto, abyste přesunuli dluh. Převody mívají poplatky a po skončení akce úrok naskočí. Plán musí skončit splacením, ne odkladem.

Pokud dluh přerůstá možnosti, nečekejte. Požádejte věřitele o úpravu splátek nebo vyhledejte dluhovou poradnu. Včasná reakce je levnější než pozdní.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Ministerstvo financí ČR