Nejčastější chyby při žádosti o hypotéku vznikají už před bankou

Většina zamítnutých nebo zdražených hypotečních žádostí padá na věcech, které šlo vyřešit doma. Nejčastější chyby při žádosti o hypotéku se opakují: chybí rezerva, doklady nesedí a fixace se vybírá podle sazby, ne podle života. Od základů k detailům projdeme, kde se žadatelé sekají a jak se tomu vyhnout.

Základ: žádost bez vlastního rozpočtu

Nejčastější chybou je vycházet z toho, kolik banka půjčí, místo z toho, kolik zvládnete splácet. Maximální částka je horní mez, ne doporučení. Dobrý rozpočet počítá se splátkou a zároveň s rezervou.

Zkuste si půl roku předem odkládat částku rovnající se budoucí splátce. Ověříte tak, zda ji skutečně zvládnete. Zároveň budete mít na účtu doklad o pravidelnosti.

Do rozpočtu započtěte i náklady spojené s koupí: poplatky, stěhování, nábytek, opravy. Často se zapomíná na pojištění nemovitosti. Rezerva na ně by měla být oddělená od rezervy na splátky.

Doklady, které nesedí

Banka porovnává údaje v žádosti s doklady, takže rozdíly vyvolají dotazy. Příjem v žádosti musí odpovídat potvrzení od zaměstnavatele a výpisům z účtu. Nepřesnost zdržuje a někdy vede k odmítnutí.

U podnikatelů je častou chybou přiznání s nízkým zdaněným příjmem. Banka pracuje s příjmem, který doložíte daňovým přiznáním. Plánujte s předstihem, protože se nedá změnit zpětně.

Také zkontrolujte platnost dokladů a úplnost příloh. Chybějící stránka nebo prošlé potvrzení zdrží schvalování o týdny. Připravte si složku s kopiemi předem.

Zamlčené nebo nepodchycené závazky

Banka vidí většinu půjček v registrech, ale ne všechno. Opomenutí kreditní karty s vysokým limitem nebo splátek za telefon vypadá jako snaha něco skrývat. Uveďte vše, i drobnosti.

Limity kreditních karet se počítají jako potenciální dluh, i když je nečerpáte. Snížení limitu nebo zrušení nepoužívané karty před žádostí může zvýšit dostupnou hypotéku. Zjistěte to u své banky.

Splatíte-li drobné půjčky, udělejte to s předstihem. Čerstvé zrušení ještě nemusí být v registrech vidět. Několik týdnů před žádostí je dobrá rezerva.

Příliš málo vlastních zdrojů a žádná rezerva

Banky obvykle požadují určitý podíl vlastních prostředků, který se v čase mění. Nejde jen o splnění limitu, ale o odolnost. Kdo vloží všechny úspory do koupě, zůstane bez poduškou.

Po nákupu přijdou výdaje, které nikdo nepočítal: oprava, vybavení, kauce. Bez rezervy hrozí, že se zadlužíte dalším úvěrem. Cílem je mít na několik měsíců výdajů.

Příbuzný často nabízí dar nebo půjčku na vlastní zdroje. Banka ho vyžaduje doložit darovací smlouvou nebo prohlášením. Domluvte to dopředu, aby se neprotahovalo schválení.

Fixace vybraná podle sazby, ne podle života

Nejnižší sazba láká, ale fixace na krátkou dobu nese riziko, že po jejím konci sazba stoupne. Dlouhá fixace dává jistotu, ale může být dražší. Rozhodnutí závisí na vaší toleranci rizika a rozpočtové rezervě.

Položte si otázku, co se stane, když splátka vzroste o pětinu. Pokud to rozpočet neunese, vyberte delší fixaci. Pokud ano, krátká může vyjít levněji.

Zjistěte, jaké jsou podmínky předčasného splacení při konci fixace a jak se řeší refinancování. Pravidla jsou odlišná u každé banky. Ověřte je před podpisem.

Spěch a podpis bez čtení

Při koupi nemovitosti je tlak na rychlost. Prodávající tlačí, realitní makléř tlačí, banka tlačí. Přečtěte si smlouvu, i když to zabere večer.

Zajímejte se o všechny poplatky a podmínky. Poplatky za vedení účtu, pojištění nebo sankce se v úvěru nasčítají. Porovnejte celkové náklady u několika bank, ne jen sazbu.

Využijte možnost poradit se s nezávislým poradcem. Pomůže porovnat nabídky a upozornit na nevýhodné podmínky. Ověřte si, kdo mu platí a z čeho.

Po schválení: chyby, které se dělají později

Nezačínejte po schválení hypotéky nové úvěry, než nemovitost převezmete. Banka může před čerpáním zkontrolovat registry a změna by schválení ohrozila. Počkejte s nákupy na splátky.

Hlídejte lhůty. Schválení platí omezenou dobu, po které je třeba žádost obnovit. Zdržení u katastru nebo prodávajícího může čas prodloužit.

Po podpisu si založte kopii smlouvy a sledujte konec fixace. Několik měsíců předem začněte porovnávat nabídky. Včasná příprava ušetří tisíce korun.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo pro místní rozvoj ČR
• Český úřad zeměměřický a katastrální