Ušetřit na splátkách půjčky jde, ale ne každá cesta se vyplatí

Snížit měsíční splátku a snížit celkové náklady půjčky není totéž, a právě v tom se lidé nejčastěji spletou. Jak ušetřit na splátkách půjčky, záleží na tom, zda ušetříte na úrocích, nebo jen rozložíte stejný dluh na delší dobu. První cesta šetří opravdu, druhá často prodraží. Přehled níže ukazuje, kdy se která možnost vyplatí a kdy ji raději nechat být, aby sjednaná půjčka nezatěžovala rozpočet víc, než musí.

Mimořádná splátka: kdy ano

Mimořádná splátka se vyplatí, když máte volné peníze a půjčka má vysoký úrok. Každá koruna splacená navíc sníží jistinu, ze které se počítají úroky. Úspora je tím větší, čím dříve splatíte.

Zákon dává spotřebiteli právo splatit úvěr kdykoli předčasně, zcela nebo částečně. Věřitel může požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, zákon je však omezuje. Výši a podmínky si ověřte ve smlouvě a v aktuálním znění předpisů.

Dobře funguje pravidlo rezervy: nejdřív si ponechte peníze na nečekané výdaje, zbytek posílejte na dluh. Rezerva zabrání tomu, že po mimořádné splátce sáhnete na novou půjčku. Dluh splacený rychle, ale za cenu dalšího dluhu, nic neušetří.

Mimořádná splátka: kdy ne

Nevyplatí se, když máte dražší dluh jinde. Kreditní karta nebo kontokorent mívají vyšší úrok než spotřebitelský úvěr. Peníze pak patří tam, kde se platí nejvíc.

Nevhodná je také, pokud by vás připravila o rezervu. Stačí jedna porucha pračky a máte nový dluh. Rozumnější je splácet po částech a rezervu zachovat.

Ověřte si, zda nehrozí poplatek za předčasné splacení vyšší než ušetřené úroky. U půjčky, která brzy končí, může být zbývající úrok malý. Spočítejte, kolik ušetříte a kolik zaplatíte věřiteli.

Refinancování levnějším úvěrem

Refinancování znamená nahradit starý úvěr novým s nižším úrokem. Vyplatí se, když rozdíl v úrocích převýší poplatky a náklady. Porovnávejte roční procento nákladů, ne jen úrokovou sazbu.

Ilustrace: pokud zbývá splatit 100 000 Kč a nový úvěr je o tři procentní body levnější na dva roky, ušetříte řádově jednotky tisíc korun ročně. Poplatky za předčasné splacení a založení nového úvěru tuto úsporu mohou spolknout. Počítejte vždy celek.

Nevyplatí se refinancovat, když zbývá pár splátek. Také tehdy, pokud nový úvěr prodlouží splatnost natolik, že zaplatíte víc na úrocích. Nižší měsíční splátka pak klame.

Vyjednávání s věřitelem

Věřitelé jsou ochotni jednat, pokud splácíte řádně a máte důvod. Zeptejte se na snížení úroku, odklad nebo úpravu splátek. Všechny dohody žádejte písemně.

Vyjednávání funguje lépe, když přijdete s konkrétní nabídkou. Například pravidelnou vyšší splátkou, kterou zvládnete. Věřitel tak vidí, že jste spolehlivý klient.

Pozor na odklady. Odklad splátky většinou nezastaví úroky, jen posune dluh. Zeptejte se, kolik zaplatíte navíc a zda se prodlouží splatnost.

Prodloužení splatnosti: kdy ne

Prodloužení splatnosti sníží měsíční splátku, ale zvýší celkové náklady. Dluh trvá déle a úroky se platí déle. Je to nouzové řešení, ne úspora.

Smysl má, pokud vám hrozí neschopnost splácet. Lepší je delší, ale zvládnutelné splácení než prodlení s penále a exekucí. V takovém případě jde o zachování stability, ne o šetření.

Pokud se prodloužení nabízí jako výhoda, zeptejte se na celkovou částku. Srovnejte ji s původní. Rozdíl je cena za nižší splátku.

Konsolidace více půjček

Spojení několika půjček do jedné může zjednodušit splácení a snížit úrok. Vyplatí se, když původní půjčky mají vysoké sazby. Sloučená půjčka by měla mít nižší RPSN než průměr původních.

Nevyplatí se, pokud se tím splatnost výrazně prodlouží. Také tehdy, když po konsolidaci znovu vzniknou nové dluhy na kartách. Pak máte staré dluhy i nový.

Před podpisem porovnejte celkovou splacenou částku před a po. Nechte si ji vypočítat písemně. Pokud věřitel tlačí na rychlý podpis, vyčkejte, protože od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů, ale lepší je rozhodnout se klidně předem.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Ministerstvo financí ČR