Hypotéka s ručitelem dává smysl, jen když ručitel unese její dopady

Mladý pár s nižším příjmem hypotéku nezíská, ale rodiče s dobrým příjmem ručí a banka schválí. Hypotéka s ručitelem dává smysl právě v takových situacích, kdy chybí jen doklad o schopnosti splácet. Ručitel ale na sebe bere závazek na desítky let, jehož následky nese celá jeho rodina. Postupně od základů k detailům projdeme, kdy ručení pomáhá a co všechno obnáší.

Základ: kdo je ručitel u hypotéky

Ručitel je osoba, která se zavazuje splnit dluh, pokud ho nesplní žadatel. U hypotéky jde o velký a dlouhý závazek, protože může trvat třicet let. Obvykle ručí rodič nebo blízký příbuzný.

Banka ručitele zkoumá podobně jako žadatele. Hodnotí jeho příjem, závazky, věk a záznamy v registrech. Pokud sám splácí hypotéku, jeho vlastní schopnost se zmenšuje.

Ručitel nemusí být spolumajitelem nemovitosti. Neznamená to, že mu nemovitost patří, jen že za ni ručí. Po splacení se nic nezmění.

Jak ručitel hypotéku zpřístupní

Ručitel zvyšuje jistotu, že dluh bude splacen. Banka tak může schválit úvěr žadateli s nižším příjmem nebo kratší historií. Někdy také sníží požadavek na vlastní zdroje.

Pomůže to hlavně mladým lidem na začátku kariéry nebo podnikatelům s nepravidelnými příjmy. U nich banka potřebuje druhou jistotu. Ručitel ji poskytne.

Nemusí však pomoci vždy. Pokud je ručitel starší a blíží se důchodu, může mu banka příjem uznat jen částečně. Také závisí na tom, jak velkou část dluhu pokrývá.

Ručitel, spoludlužník nebo zástava cizí nemovitosti

Tři cesty vypadají podobně, ale mají odlišné následky. Tabulka je srovnává z pohledu osoby, která pomáhá.

Cesta	Odpovědnost	Hlavní riziko pro pomáhajícího
Ručitel	Odpovídá, pokud nezaplatí žadatel	Výzva k úhradě celého dluhu
Spoludlužník	Dluží společně se žadatelem	Splácí od počátku, závazek je plně jeho
Zástava své nemovitosti	Ručí nemovitostí	Ztráta vlastního bydlení

Pro pomáhajícího je nejméně náročný ručitel, nejnáročnější zástava. Banka rozhodne, jakou formu přijme. Poraďte se, co vyhovuje celé rodině.

Co ručitel riskuje v detailech

Ručitel odpovídá za jistinu, úroky, smluvní pokuty i náklady vymáhání. Při dlouhé hypotéce může jít o miliony. Splácení se pak může protáhnout do jeho důchodu.

Ručení ovlivní i jeho vlastní plány. Banky počítají ručení jako závazek, takže mu klesne dostupná půjčka. Plánované stěhování nebo koupi auta je třeba přehodnotit.

Důležitý je též vývoj fixace. Pokud po jejím konci sazba vzroste, splátka se zvýší a riziko neplacení roste. Ručitel by měl vědět, jak se změny projeví.

Jak se ručitel může chránit

Požádejte o kopii smlouvy a pročtěte ji pozorně. Zjistěte, za co přesně ručíte a po jakou dobu. Zeptejte se, zda se rozsah ručení může měnit bez vašeho souhlasu.

Domluvte se s žadatelem na pravidlech. Například že vám bude ročně ukazovat výpis z účtu nebo potvrzení o splácení. Průhlednost snižuje překvapení.

Zvažte, zda žadatel nemá sjednat pojištění schopnosti splácet. Nekryje všechno, ale snižuje některá rizika. Číst se musí výluky.

Kdy to smysl nedává

Nedává ho, když žadatel dluh nezvládá ani s ručitelem, jen se to odkládá. Pak ručení jen přenáší problém. Lepší je počkat, naspořit víc nebo vybrat levnější nemovitost.

Nedává ho ani tehdy, když ručitel nemá rezervu. Kdyby jednou musel splácet, ohrozí vlastní domácnost. Rodinné vztahy se zlepší, když se vyhnou nátlaku.

A nedává ho, když se o ručení rozhoduje pod časovým tlakem. Rozhodnutí o desítky let si zaslouží týdny, ne dny. Vezměte si čas.

Časté otázky

Může ručitel hypotéku odvolat?

Obvykle ne jednostranně. Ručení trvá, dokud není dluh splacen nebo věřitel ručitele neuvolní. Dohoda s žadatelem banku nezavazuje.

Odpovídá ručitel i po smrti žadatele?

Dluh zpravidla nezaniká smrtí dlužníka a závazek může přejít na dědice. Ručení trvá podle smlouvy. Podrobnosti ověřte u notáře.

Musí ručitel mít vlastní příjem?

Většinou ano. Banka chce vidět, že ručitel má kapacitu dluh převzít. Nezaměstnaný nebo silně zadlužený ručitel nepomůže.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Česká bankovní asociace
• Česká národní banka