Kreditní karta: kdy pomáhá a kdy se prodraží

Kreditní karta pomáhá, když ji používáte jako krátkodobý úvěr, který vždy do konce bezúročného období splatíte celý. Prodraží se ve chvíli, kdy platíte jen minimální splátku, vybíráte z ní hotovost nebo z ní financujete běžné výdaje měsíc co měsíc. Rozdíl mezi oběma přístupy dělá v nákladech tisíce korun ročně.

Kreditní karta není debetní karta

Při platbě debetní kartou utrácíte vlastní peníze z účtu. Kreditní kartou čerpáte úvěr, který vám poskytl vydavatel karty. Stanoví vám úvěrový limit podle příjmů a bonity a z něj platíte v obchodech nebo na internetu. Co splatíte, se znovu uvolní k použití.

Jde o revolvingový úvěr, o nové peníze tedy nežádáte, rámec je k dispozici podle smlouvy. Proto je karta tak pohodlná a proto se s ní snadno žije na dluh. Banka navíc limit po čase často sama nabídne zvýšit.

	Debetní karta	Kreditní karta
Čí peníze používáte	vlastní prostředky na účtu	peníze poskytnuté jako úvěr
Úrok	za běžnou platbu se neplatí	vzniká podle podmínek úvěru a splácení
Úvěrový limit	ne	ano
Bezúročné období	není potřeba	u řady karet ano, za stanovených podmínek

Bezúročné období má přesná pravidla

Když splníte podmínky vydavatele a dluh uhradíte včas, za čerpání nezaplatíte úrok. Délku období a způsob výpočtu určují podmínky konkrétní karty, a liší se víc, než by člověk čekal. U jedné karty máte na splacení několik týdnů od konce zúčtovacího období, u jiné kratší dobu. Někde se bezúročné období ruší celé, když nezaplatíte včas, jinde jen pro nesplacený zbytek. Najdete to v obchodních podmínkách nebo v sazebníku.

Neplatí automaticky pro každou transakci. Výběry z bankomatu mívají odlišné podmínky, často se úročí od prvního dne a přidává se k nim poplatek. Podobně mohou být vyloučené převody na účet nebo některé platby v cizí měně.

V praxi to vypadá tak, že nákupy za celý měsíc se sečtou na výpisu a vy máte po jeho vystavení ještě několik týdnů na úhradu. Pokud zaplatíte celou dlužnou částku, úrok nevznikne. Zaplatíte-li jen část, úrok se u mnoha karet počítá ze všech nákupů, a ne jen ze zbytku.

Hlídejte datum splatnosti, ne datum výpisu.

Modelový příklad: past minimální splátky

Pro ilustraci počítejme s dluhem 30 000 Kč na kreditní kartě a úrokem 2 % měsíčně, bez dalšího čerpání a bez poplatků. Když splácíte 1 000 Kč měsíčně, zbavíte se dluhu zhruba za 47 měsíců a vrátíte asi 46 270 Kč. Při splátce 2 000 Kč měsíčně je dluh pryč přibližně za 19 měsíců a zaplatíte kolem 36 020 Kč. Rozdíl přesahuje 10 000 Kč, a to v příkladu nepřibyl jediný nový nákup. V praxi lidé kartu dál používají, takže dluh klesá ještě pomaleji.

Minimální splátka na výpisu jen zabrání prodlení. Dluh s ní splácíte roky a platíte z něj vysoký úrok.

Chyby, které kartu prodraží

• Placení pouze minimální splátky místo celé dlužné částky.
• Výběry hotovosti z bankomatu, které se úročí jinak než platby kartou.
• Pozdní úhrada o pár dní, kvůli které přijdete o bezúročné období.
• Poplatky za vedení karty, které se odpouštějí jen při určité útratě, a pojištění, o které jste nežádali.

Vyplatí se nastavit si automatické splácení celé dlužné částky z běžného účtu. Pak na splatnost nezapomenete a bezúročné období využijete naplno. Před koncem roku si také projděte, kolik vás karta stála na poplatcích. Pokud víc, než jste ušetřili na bonusech, zvažte levnější variantu nebo zrušení.

Komu se kreditní karta nehodí

Pokud vám peníze na konci měsíce pravidelně chybí, kreditní karta problém neřeší, jen ho zdraží. Limit působí jako vlastní peníze a snadno se čerpá, zatímco splácení se odkládá. Nehodí se ani lidem, kteří mají potíže hlídat termíny nebo už splácejí několik dalších úvěrů. Pro ně je bezpečnější debetní karta a malá rezerva na spořicím účtu, protože nabídka vyššího limitu, kterou banka po čase pošle, je pro ně spíš pokušením než službou.

Můj tip: nastavte si limit karty nižší, než vám vydavatel nabízí, klidně na výši jednoho měsíčního nákupu. Doporučila bych také zapnout upozornění na každou platbu, abyste čerpání průběžně viděla nebo viděl.

Kartu, kterou nepoužíváte, zrušte. I nevyčerpaný limit se počítá do vašich závazků, když žádáte o další úvěr.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr