Kdy se vyplatí nákup na splátky a kdy je to jen odložená platba

Splátky nejsou ani dobré, ani špatné, záleží, co přesně se rozkládá. Kdy se vyplatí nákup na splátky, poznáte podle toho, zda se cena rozložením změní, a zda věc skutečně potřebujete. Nejde o rozdíl jednotek procent, ale o to, co se děje po prvním měsíci. Postupně projdeme otázky, které si před kliknutím na „koupit“ položit.

Kdy je nákup na splátky rozumný?

Rozumný je tehdy, když cena na splátky odpovídá hotovostní a máte jistý příjem na celé období. Například nutná oprava nebo výměna spotřebiče, na který nemáte hned naspořeno. Splátka pak jen rozkládá nutný výdaj.

Rozumný je i u věcí, které slouží k výdělku nebo ušetří náklady. Nástroj k práci či úsporné zařízení se může splátkami zaplatit. Spočítejte si, za jak dlouho se splátky vrátí.

Podmínkou je, že splátky nepřesáhnou únosnou část příjmu. Pokud ano, i rozumný nákup se stane zátěží. Orientačně hlídejte třetinu čistého příjmu na všechny splátky dohromady.

Kdy je to jen odložená platba, která se prodraží?

Když cena na splátky je vyšší než hotovostní. Rozdíl se skrývá v úroku, poplatku nebo vyšší „splátkové“ ceně. Čím delší doba, tím víc.

Když kupujete věc, kterou nepotřebujete, a splátky ji jen zpřístupní. Pak je to odložená platba za pohodlí. Pokud byste si ji koupili za hotové, nekoupili byste ji.

A když splátky pokrývají věc, která zastará dřív, než je splatíte. Telefon nebo notebook se dlouho splácejí a ztrácejí hodnotu. Je to past, kdy platíte za něco, co už nechcete.

Jak zjistit skutečnou cenu?

Porovnejte hotovostní cenu s celkovou částkou, kterou zaplatíte na splátky. Příklad: pračka stojí hotově 15 000 Kč, na 12 splátek po 1 450 Kč. Celkem je to 17 400 Kč.

Varianta	Platba	Celkem
Hotově	15 000 Kč	15 000 Kč
12 splátek	12 x 1 450 Kč	17 400 Kč
Rozdíl		2 400 Kč, tedy 16 %

Za rok tedy zaplatíte o 16 % víc než hotově. Pokud existuje poplatek za sjednání, přičtěte ho. Teprve pak víte, co dluh stojí.

Co s elektronikou, která stárne rychleji než splátky?

Dlouhé splátky na elektroniku nepatří mezi rozumné. Za dva roky může být telefon o dvě generace vzadu a cena se propadne. Splácíte věc, kterou byste dávno vyměnili.

Pokud musíte, vyberte co nejkratší dobu. Kratší splátka znamená menší riziko, že za zboží ještě platíte, když přestane sloužit. Zvažte také použité nebo repasované zboží.

Pozor na služby, které se platí zároveň, jako předplatné nebo pojištění k zařízení. Ty se přidávají ke splátce. Zkontrolujte, co je volitelné.

Co se zeptat před podpisem?

Zeptejte se na roční procentní sazbu nákladů a na celkovou částku, kterou zaplatíte. Ptejte se, zda se cena liší od hotovostní. Dostanete-li odpověď slovy „záleží“, žádejte čísla.

Ověřte, kdo je poskytovatel úvěru. Často to není obchod, ale společnost, která splátky financuje. Zkontrolujte, že má povolení.

Zeptejte se na pravidla pozdních plateb a předčasného splacení. A na možnost odstoupit od smlouvy do 14 dnů. Ujistěte se, že splácet můžete i při výpadku příjmu.

Co když nestíhám splácet?

Ozvěte se poskytovateli ještě před splatností. Vysvětlete situaci a navrhněte řešení. Mnoho společností nabídne odklad či prodloužení.

Nepořizujte další splátky, abyste pokryli stávající. Dluh by narostl a řešení se vzdálilo. Dejte přednost nezbytným výdajům.

Využijte poradnu, pokud se splátek nasčítalo víc. Pomohou s rozpočtem a jednáním. Poradna bývá zdarma.

Časté otázky

Je nákup na splátky vždy dražší?

Ne vždy. Splátky bez úroku a poplatků mají stejnou cenu jako hotově. Zkontrolujte ale podmínky pro případ zpoždění.

Kolik splátek najednou zvládnu?

Záleží na příjmu a výdajích. Obecně by splátky neměly přesáhnout třetinu čistého příjmu a měli byste mít přehled o všech.

Lze zboží vrátit, když splácím?

U nákupu na dálku obvykle ano do 14 dnů, a s tím zaniká i vázaná splátková smlouva. Zboží vraťte podle podmínek prodejce. Ověřte si to dopředu.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Ministerstvo financí ČR