Nesplácení půjčky se prodražuje každým týdnem, řešte ho včas

První zmeškaná splátka obvykle znamená jen upomínku a pokutu. Co hrozí při nesplácení půjčky dál, záleží hlavně na tom, jak rychle začnete jednat. Čím víc času uplyne, tím víc se dluh navyšuje o úroky, poplatky a náklady vymáhání. Srovnání jednotlivých etap ukazuje, kde ještě existuje prostor se domluvit a kde už rozhodují soudy a exekutoři. Nejde o strašení, ale o přehled, aby žádný krok nepřišel jako překvapení.

První dny a týdny: upomínka a úrok z prodlení

Po zmeškané splátce přijde obvykle SMS, e-mail nebo dopis s upomínkou. Věřitel může účtovat úrok z prodlení a poplatky podle smlouvy. Částky jsou zpočátku malé, ale rostou.

V této fázi je řešení nejlevnější. Zavolejte věřiteli, vysvětlete situaci a domluvte se na termínu nebo dočasné úpravě. Mnozí věřitelé raději hledají dohodu než vymáhání.

Všechny dohody si nechte potvrdit písemně. Ústní slib nemá váhu, pokud později věřitel tvrdí něco jiného. Uchovávejte také doklady o platbách.

Etapy nesplácení ve srovnání

Etapa	Co se děje	Prostor pro řešení
Prodlení	Upomínky, úrok z prodlení, poplatky	Velký, stačí dohoda
Zesplatnění	Věřitel požaduje celý zbytek najednou	Střední, nutná jednání
Záznam v registru	Zhoršený úvěrový profil	Omezený, záznam trvá
Vymáhání	Inkasní agentura nebo žaloba	Menší, náklady rostou
Exekuce	Srážky ze mzdy, účtu, majetku	Malý, hrozí další náklady

S každou etapou se řešení komplikuje a prodražuje, proto má smysl jednat co nejdříve.

Zesplatnění a záznam v registru

Smlouvy často obsahují ustanovení, že při opožděné splátce může věřitel požadovat celý zbytek dluhu. Říká se tomu zesplatnění. Po něm už nejde splácet po malých částkách, pokud se nedohodnete jinak.

Věřitelé předávají informace o dlužnících do registrů, v nichž se sleduje platební morálka. Negativní záznam ztěžuje získání další půjčky, hypotéky či mobilního tarifu na splátky. Záznam trvá delší dobu i po splacení.

Oprávněný záznam nelze smazat jen na přání. Zjistěte si, co o vás registry uvádějí, a ověřte správnost. Chybné údaje lze reklamovat.

Vymáhání: inkasní agentury a soud

Věřitel může dluh postoupit inkasní společnosti nebo ji pověřit vymáháním. Ta vás kontaktuje dopisy a telefonicky. Nemá pravomoc vám brát věci ani vstoupit do bytu bez soudního rozhodnutí.

Pokud dohoda selže, věřitel podá žalobu. Obdržíte platební rozkaz nebo předvolání. Lhůtu k odporu a soudní jednání nikdy neignorujte, protože jinak soud rozhodne bez vašeho vyjádření.

K dluhu se přidávají náklady řízení a úroky. O promlčení dluhu nesázejte, lhůty se přerušují a věřitelé je střeží. Pokud si nejste jistí, poraďte se s právníkem nebo poradnou.

Exekuce a insolvence

Na základě pravomocného rozsudku může věřitel podat návrh na exekuci. Exekutor může srážet část mzdy, zablokovat účet nebo zabavit majetek. Zákon ale chrání určitou nezabavitelnou částku, aby dlužníkovi zůstalo na živobytí.

Náklady exekuce se přidávají k dluhu, a proto bývá pozdní řešení výrazně dražší. Každý další věřitel může přidat další exekuci. Situace se pak řeší obtížně.

Pro dlužníky, kteří dluhy dlouhodobě neunesou, existuje insolvence s možností oddlužení. Je to soudní proces s pravidly a následky, ne rychlé vymazání dluhů. Před rozhodnutím využijte bezplatnou dluhovou poradnu.

Co udělat hned a kdy je ještě čas

Ozvěte se věřiteli dřív, než problém nastane, nebo hned po zmeškané splátce. Nabídněte realistický plán a požádejte o splátkový kalendář nebo odklad. Čím dříve, tím větší vstřícnost.

Seřaďte dluhy podle důležitosti. Přednost mají ty, které ohrožují bydlení, energie a základní obživu. Nepřijímejte nové půjčky na splácení starých, zvlášť ne od neověřených věřitelů.

Obraťte se na dluhovou poradnu. Poradí s jednáním, kontrolou smluv a postupem. Čas je ještě v době, kdy nemáte rozsudek ani exekuci, ale i později má smysl jednat.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Česká národní banka
• Exekutorská komora České republiky