Jak banka počítá bonitu: rozpočet žadatele řádek po řádku

Loni v květnu jsem se rozhodl vyměnit auto. Patnáct let starý kombík už podeváté stál v servisu a mechanik mi řekl větu, kterou znám nazpaměť: příště to bude dražší než ta plechovka. Vybral jsem ojetinu za 290 tisíc, čtyřicet tisíc jsem měl našetřeno a o zbylých 250 000 Kč jsem si šel požádat do banky, kde mám patnáct let běžný účet.

Připadal jsem si jako naprosto bezpečný klient. Čistý příjem 42 000 Kč měsíčně, stálá pracovní smlouva na dobu neurčitou, žádná exekuce, hypotéku nemám, žiju v nájmu. Odpověď přišla druhý den v 9:40 e-mailem o čtyřech větách a stálo v ní, že žádosti nelze vyhovět.

Trvalo mi skoro tři měsíce, dvě schůzky na pobočce a jeden nepříjemně upřímný rozhovor s bankéřkou, než jsem pochopil, kde se to zlomilo. Teď, po roce a jedné schválené žádosti, projdu ten samý rozpočet řádek po řádku tak, jak ho počítá banka — a ne tak, jak si ho počítáme my doma.

Zamítnutí, kterému jsem nerozuměl

První reakce byla urážka. Beru slušné peníze, nikomu nedlužím ani korunu po splatnosti a instituce, které patnáct let posílám výplatu, mi nepůjčí na ojetou octavii.

Na pobočce jsem se pak dozvěděl něco, co mi nikdo předtím neřekl. Banka neposuzuje, jestli jste solidní člověk. Posuzuje jediný údaj — kolik vám po zaplacení všeho ostatního reálně zbyde, když se stane něco nepříjemného.

Bankéřka mi na monitoru ukázala tabulku, kterou systém vyplnil sám z mých výpisů a z registrů. Devět řádků. Já v tu chvíli znal jen dva z nich.

Rozpočet žadatele řádek po řádku

Tohle je ten rozpočet, jak vypadal v mém případě. Čísla jsou z podzimu 2025, kdy mi je bankéřka opsala na papír, protože vytisknout mi to prý nesmí.

Řádek rozpočtu	Moje hodnota
Čistý měsíční příjem	42 000 Kč
Uznaný příjem po korekci (bez přesčasů)	39 400 Kč
Životní náklady domácnosti podle interní tabulky	21 200 Kč
Splátky stávajících závazků	4 900 Kč
Fiktivní splátka z nevyčerpaných limitů (5 % ze 100 000 Kč)	5 000 Kč
Splátka žádané půjčky	3 780 Kč
Splátka po stresovém testu (+2 p. b.)	4 190 Kč
Volný zůstatek, se kterým banka počítala	4 110 Kč

Sečteno a podtrženo: banka mi nepočítala příjem 42 000 Kč, ale 39 400 Kč. A ze zbytku, který mi podle ní zbývá, jí vyšlo 4 110 Kč měsíčně pro tříčlennou domácnost. To je částka, se kterou žádná banka nepustí úvěr na sedm let.

Dodám hned to, co mi tehdy chybělo. Každá banka má vlastní tabulku životních nákladů a vlastní hranici volného zůstatku, takže stejný žadatel projde u jedné a neprojde u druhé. Konkrétní čísla v mé tabulce platí pro jednu banku a v jiné se budou lišit.

Příjmová strana: co banka uzná a co škrtne

Rozdíl 2 600 Kč mezi tím, co mi chodí na účet, a tím, co mi banka uznala, dělaly přesčasy. Beru je nepravidelně, v některých měsících nula, v prosinci klidně sedm tisíc. Banka z nich uznala nulu.

Podobně dopadají prémie, odměny, příjmy z dohod a peníze z pronájmu bez doložené smlouvy. Rodičovský příspěvek většina bank započítá, přídavky na dítě jen některé. Manželčin příjem z podnikání by mi pomohl, jenže by chtěli daňové přiznání za dva roky a ona podniká od loňska.

Pravidlo, které z toho plyne, je nepohodlné, ale funguje. Bavte se s bankou o čísle, které máte v pracovní smlouvě, ne o tom, co vám v dobrém měsíci přistane na účtu.

Nezabavitelná částka jako podlaha, ne jako měřítko

Kolem nezabavitelné částky panuje omyl, kterému jsem sám naletěl. Není to částka, se kterou banka počítá vaše životní náklady. Je to zákonná podlaha pro srážky ze mzdy a banka ji používá spíš jako kontrolu, jestli by případná exekuce vůbec něco přinesla.

Od ledna 2026 se počítá jinak než dřív, protože zanikly normativní náklady na bydlení. Nezabavitelná částka na dlužníka činí 14 101,50 Kč a skládá se z 85 % součtu životního minima jednotlivce, normativního nájemného pro jednočlennou domácnost v obci nad 70 000 obyvatel a energetického paušálu. Za každé vyživované dítě i za manžela nebo manželku se připočítá 3 525,37 Kč.

Já mám manželku a jedno dítě ve školce, takže moje podlaha vychází na 21 152,24 Kč. Interní tabulka banky mě přitom ohodnotila na 21 200 Kč, tedy prakticky totožně. To nebyla náhoda — banky si ty tabulky staví přesně kolem téhle hranice.

Zároveň platí nový limit 31 521 Kč, nad který se zbytek čisté mzdy sráží bez omezení; počítá se jako 1,9násobek součtu životního minima 4 860 Kč, normativního nájemného 9 430 Kč a energetického paušálu 2 300 Kč.

Splátky, o kterých jsem nevěděl, že je mám

Nejvíc mě dostal řádek s pěti tisíci. Měl jsem kontokorent s limitem 60 000 Kč, který jsem naposledy použil v roce 2021, a kreditní kartu s limitem 40 000 Kč kvůli pojištění na dovolenou. Zůstatek na obou nula.

Banka to nezajímá. Do rozpočtu vám započítá takzvanou fiktivní splátku, protože zítra ten limit vyčerpat můžete. Ta konkrétní banka počítala pět procent z limitu, jiné počítají tři, u některých karet to bývá i osm.

Sto tisíc nevyužitého limitu mě tedy stálo 5 000 Kč měsíčně z rozpočtu — víc než splátka půjčky, o kterou jsem žádal. Kdo si chce spočítat, jak na tom je, najde podrobný rozbor v článku o ukazatelích DSTI a DTI.

Stresový test: sazba plus dva body

Splátku 3 780 Kč mi kalkulačka na webu spočítala při sazbě 8,9 %. Banka do rozpočtu dosadila 4 190 Kč, protože si sazbu navýšila o dva procentní body.

Dává to smysl u úvěru na sedm let, kdy se prostředí může otočit. ČNB v květnu 2026 zvýšila základní sazbu na 3,75 % a podle komentáře ČBA na ní pravděpodobně vydrží do podzimu, takže scénář rostoucích sazeb rozhodně není teoretický.

Praktický důsledek: když si počítáte, jestli na půjčku dosáhnete, přidejte si ke splátce zhruba deset procent. Přesně o tolik se moje splátka v očích banky zvedla, aniž bych o tom věděl.

Co o vás říkají registry

Druhý důvod zamítnutí jsem se dozvěděl až na druhé schůzce. V bankovním registru mi svítila jedna splátka po splatnosti z března 2023, opožděná o devatenáct dní. Šlo o mobilní tarif, kde mi propadla platební karta a upomínku jsem přehlédl.

Devatenáct dní tři roky zpátky. Banku to nediskvalifikovalo samo o sobě, ale v kombinaci s tenkým volným zůstatkem stačilo. Záznamy v BRKI a NRKI se drží čtyři roky po ukončení smlouvy, v SOLUSu tři roky od úhrady.

Výpis z obou registrů si můžete vyžádat sám a stojí to pár stovek. Kdybych to udělal před podáním žádosti, ušetřil bych si tři měsíce dohadů.

DSTI a DTI: čísla z hypoték, která se táhnou dál

Tady je potřeba rozlišovat. DSTI a DTI jsou nástroje z regulace hypoték a u spotřebitelského úvěru je banka počítat nemusí. Většina to stejně dělá, protože je má zabudované v systému.

ČNB nechala ukazatele DTI a DSTI deaktivované; výjimkou je nové doporučení DTI na hodnotě 7 u investičních nemovitostí platné od 1. dubna 2026, zatímco u hypoték na vlastní bydlení zůstává horní hranice LTV 80 % a pro žadatele do 36 let 90 %. Doporučená obezřetnost začíná u DSTI nad 40 % a u DTI nad osminásobkem ročního čistého příjmu.

Mně vyšlo DSTI 35,8 % a DTI zhruba 1,1. Obě čísla s velkou rezervou pod hranicí — a přesto zamítnuto. To je ta nejdůležitější věc, kterou jsem se za ten rok naučil: u spotřebitelské půjčky vás neshodí regulatorní ukazatel, ale volný zůstatek a záznam v registru.

Co jsem změnil a co to udělalo

Zrušil jsem kontokorent úplně a u kreditní karty jsem si nechal snížit limit ze 40 000 na 15 000 Kč. To samo uvolnilo 4 250 Kč měsíčně z fiktivní splátky. Trvalo to jeden telefonát a devět dní, než se změna propsala do registru.

Doplatil jsem starou půjčku na pračku, kde zbývalo 11 200 Kč a splátka 1 400 Kč. Poplatek za předčasné splacení byl nula, protože jde o úvěr do 250 000 Kč splácený méně než rok před koncem, a banka mi vrátila i poměrnou část úroku.

Novou žádost jsem podal letos v únoru, tentokrát na 210 000 Kč místo 250 000 Kč a na 72 měsíců. Schválili mi ji za 26 hodin se sazbou 7,4 % a RPSN 8,1 %, splátka 3 610 Kč.

Kdy má smysl jít jinam

Nebudu předstírat, že tenhle postup zabere u každého. Když berete 24 000 Kč čistého, máte dvě děti a nájem 16 000 Kč, žádné rušení kontokorentu vás přes hranici volného zůstatku nepřenese.

V takové situaci má smysl podívat se, jak se liší podmínky mimo bankovní sektor — rozdíly v ceně jsou ale velké a stojí za to je znát předem, proto jsem je rozebral v srovnání nebankovní a bankovní půjčky. Zonky nebo Cofidis mívají měkčí kritéria než Česká spořitelna, zaplatíte si za to ale na sazbě.

Jestli potřebujete menší částku a rychle, projděte si zkušenost s Minutovou půjčkou, kde popisuju průběh od žádosti až po doplacení. Jen počítejte s tím, že u malých částek se rozdíl v ceně počítá v tisícikorunách.

Moje bilance po roce

Splácím čtrnáctý měsíc, zaplaceno mám 50 540 Kč a auto stojí před domem. Celkem na půjčce přeplatím 49 920 Kč, což je zhruba o osm tisíc míň, než mi vycházelo na první nabídce loni v květnu.

Nejcennější poznatek nemá s tou půjčkou nic společného. Sto tisíc nevyužitých úvěrových limitů, se kterými jsem se cítil bezpečně, mě v očích banky dělalo chudšího o pět tisíc měsíčně. Byla to nejdražší jistota, jakou jsem kdy měl zadarmo.

Jestli plánujete žádat o úvěr, dejte si tři měsíce na přípravu a začněte výpisem z registrů a úklidem limitů. Pokud čas nemáte a peníze potřebujete teď, dá se to zvládnout i bez toho — jen počítejte s horší sazbou a s tím, že první zamítnutí nemusí být poslední.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje k parametrům: Stanovení horní hranice úvěrových ukazatelů — ČNB (cnb.cz), tisková zpráva ČNB k limitům pro investiční hypotéky (cnb.cz).