Nevýhodnou nebankovní půjčku poznáte dřív, než ji podepíšete

Nebankovní půjčka není automaticky špatná, ale vyšší riziko, že narazíte na past, je větší než u banky. Jak poznat nevýhodnou nebankovní půjčku, ukazuje hlavně cena, smluvní ujednání a chování věřitele. Pomůže vám srovnání dvou typických nabídek a seznam bodů, na které je nutné se podívat ještě před podpisem. Kdo se do nich nepustí, riskuje, že zaplatí násobek toho, co si půjčil. Postupovat budeme od licence po bezpečnější alternativy.

Co je nebankovní půjčka a kdo ji smí dávat

Nebankovní půjčku poskytuje společnost, která není bankou. Může jít o spotřebitelský úvěr, splátkový prodej nebo krátkodobou půjčku. Podléhá stejným pravidlům na ochranu spotřebitele jako úvěry bank.

Nebankovní poskytovatel potřebuje oprávnění České národní banky. Bez něj nesmí spotřebitelské úvěry nabízet. Seznam oprávněných subjektů je veřejný, takže ověření trvá pár minut.

Licence ale není zárukou výhodné nabídky. Licencovaný věřitel může nabízet drahou půjčku v mezích zákona. Proto je nutné posuzovat i cenu a smlouvu.

Výhodná a nevýhodná nabídka ve srovnání

Rozdíl je vidět při porovnání několika znaků.

Znak	Spíše výhodná	Spíše nevýhodná
Licence	Ověřitelná v seznamu ČNB	Neuvedena nebo nejasná
RPSN	Uvedena a srozumitelná	Skryta za měsíční splátkou
Poplatky	Všechny ve smlouvě	Dodatečné, nebo před vyplacením
Posouzení klienta	Ověřuje příjem a závazky	Schvaluje bez ověření
Čas na rozmyšlenou	Smlouva k přečtení domů	Podpis na místě, tlak
Zajištění	Přiměřené částce	Blankosměnka, zástava domu u malé půjčky

Čím víc znaků ve třetím sloupci nabídka splňuje, tím větší opatrnost je namístě.

Cena: RPSN, poplatky a pokuty

Hlavním ukazatelem je RPSN, která zahrnuje úrok i povinné poplatky. Nebankovní půjčky mívají RPSN výrazně vyšší než bankovní. Porovnejte ji s několika dalšími nabídkami.

Vydělte celkovou splatnou částku vypůjčenou částkou. Pokud zaplatíte násobek toho, co jste dostali, půjčka je drahá. Krátká splatnost může jeho podíl zvýšit.

Zkontrolujte pokuty za zpoždění a poplatky za upomínky. Některé smlouvy mají sankce, které se rychle sčítají. Dlužník pak splácí příslušenství víc než jistinu.

Smluvní ujednání, která by vás měla zastavit

Rozhodčí doložka ve spotřebitelských smlouvách je zakázaná. Pokud ji ve smlouvě najdete, jde o vážný signál. Vyřešit spor by měl řádný soud.

Blankosměnka, zástava nemovitosti u drobné půjčky nebo ručení třetí osoby jsou nepřiměřené zajišťovací nástroje. Mohou vést ke ztrátě majetku kvůli malému dluhu. Nepodepisujte je bez právní porady.

Dávejte pozor na jednostranné změny podmínek, automatické prodloužení a povinné doplňkové služby. Také na souhlas s předáním údajů třetím stranám. Co nechápete, nepodepisujte.

Chování věřitele, které prozradí problém

Věřitel, který vám nepošle smlouvu předem, tlačí na rychlý podpis nebo odmítá odpovídat na otázky, je rizikový. Řádná společnost nemá důvod něco skrývat. Důvěra se pozná na tom, jak reaguje na vaše dotazy.

Požadavek na platbu předem je téměř vždy podvod. Také příslib schválení bez ověření příjmu odporuje povinnosti posuzovat schopnost splácet. Obojí jsou varování.

Zkontrolujte, že jednáte s tím subjektem, který půjčku poskytuje, a ne s mezičlánkem. Zprostředkovatel může požadovat odměnu, kterou se dozvíte až později. Ptejte se, kdo je věřitel a kdo vám dělá nabídku.

Čím nevýhodnou půjčku nahradit

Nejdřív zvažte levnější zdroje: bankovní úvěr, kontokorent, příspěvek od zaměstnavatele nebo vyjednání odkladu u věřitele. Také domácí rezerva nebo půjčka od rodiny bývá levnější. Vždy si domluvte jasná pravidla.

Pokud máte více dluhů, poraďte se v dluhové poradně. Pomůže sestavit plán a jednat s věřiteli. Poradny jsou často bezplatné.

V krajním případě zvažte odložení nákupu. Peníze, které by šly na splátky, můžete odkládat. Za několik měsíců se často ukáže, že půjčka nebyla nutná.

Můj tip: Doporučila bych si před podpisem vypočítat, kolik celkem zaplatíte navíc oproti půjčené částce, a ten údaj porovnat s druhou nabídkou. Číslo vedle sebe často rozhodne rychleji než dlouhé čtení podmínek.

Časté otázky

Je nebankovní půjčka vždy dražší než bankovní?

Většinou ano, protože nebankovní věřitelé půjčují i klientům, které banka odmítne. Cenu ale nelze odhadnout, vždy záleží na konkrétní RPSN. Porovnejte alespoň tři nabídky.

Jak ověřím, že má věřitel licenci?

Podívejte se do seznamu dohlížených subjektů České národní banky. Hledejte přesný název a identifikační číslo z vaší smlouvy. Pokud ho tam nenajdete, nepodepisujte.

Mohu od nebankovní půjčky odstoupit?

Ano, od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze odstoupit do čtrnácti dnů od uzavření bez uvedení důvodu. Odstoupení podejte písemně. Vrátit musíte vyplacenou částku a úrok za dobu, kdy jste ji měli.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce