Jak poznat, proč se schválená půjčka liší od nabídky

Reklama slibuje 300 000 Kč s úrokem od nízkého procenta, ale schválení přinese 120 000 Kč a dražší podmínky. Proč se schválená půjčka liší od nabídky, má obvykle prozaické důvody, ale ne vždy neškodné. Někdy jde o běžné posouzení vašeho příjmu a rizika, jindy o dodatečně přidané poplatky nebo pojištění. Rozlišit jedno od druhého se dá, pokud víte, co porovnat, a včas se nebojíte odmítnout. Níže najdete situace, kdy je rozdíl v pořádku, a ty, kdy je lepší podpis odložit.

Kdy je rozdíl normální

Reklamní nabídka obsahuje slova jako „od“ a „až“. Částka „až 300 000 Kč“ znamená horní hranici, kterou dostane jen malá část klientů. Úrok „od“ platí pro ty s nejlepším hodnocením.

Věřitel po přijetí žádosti posuzuje váš příjem, výdaje, závazky a historii splácení. Podle toho určí, kolik vám půjčí a za kolik. Nižší částka a vyšší úrok než v reklamě tedy bývají obvyklé, zvlášť u nových klientů.

Zákon nařizuje uvádět v reklamě reprezentativní příklad s konkrétní částkou, dobou a RPSN. Ten ukazuje, co je typické, ne co dostanete vy. Pokud se vaše nabídka liší, ale mírně a odůvodněně, nejde o podvod. Rozhodně si ale vyžádejte vysvětlení.

Kdy je rozdíl varovný signál

Varovné je, když se podmínky mění až u podpisu, a ne při schvalování. Například když se objeví nový poplatek, kterého nebylo v nabídce. Nebo když věřitel naléhá, abyste rozhodli hned.

Další znamení je rozdíl, který nedokáže nikdo vysvětlit. „Systém to tak spočítal“ není odpověď. Jasně formulované důvody, třeba nižší příjem nebo existující závazky, jsou naopak v pořádku.

Podezřelý je též požadavek na platbu předem. Poplatek za schválení, za pojištění nebo za „odblokování“ před vyplacením peněz je častý trik podvodníků. Legitimní věřitel takové platby nepožaduje. Pokud o ně žádá, vraťte se k hodnocení poskytovatele a ověřte si jeho licenci u České národní banky.

Reprezentativní příklad a skutečná nabídka

Reprezentativní příklad uvádí částku, dobu splácení, úrok a RPSN pro modelového klienta. Slouží k tomu, abyste mohli nabídky porovnat mezi sebou. Nezaručuje ale, že stejné podmínky dostanete.

Vaše individuální nabídka by měla být uvedena v předsmluvních informacích. Tam najdete skutečnou částku, úrok, RPSN, výši splátky a celkovou splatnou částku. Tyto údaje porovnejte s tím, co jste viděli v reklamě.

Pokud je rozdíl velký, zeptejte se, čím je způsoben. Dobrý věřitel vysvětlí, které kritérium rozhodlo. Pokud neumí, zvažte jiného poskytovatele.

Poplatky a pojištění navíc

Schválená půjčka může obsahovat položky, které nabídka neuváděla: poplatek za zpracování, vedení účtu nebo pojištění splátek. Některé z nich jsou součástí RPSN, jiné ne. Zkontrolujte, co všechno je v celkové částce.

Pojištění bývá nejčastější příčinou rozdílu. Pokud je podmínkou úvěru, zdraží ho, ale musí být zahrnuto do RPSN. Pokud podmínkou není, můžete ho odmítnout.

Porovnejte celkovou splatnou částku v nabídce a ve smlouvě. Rozdíl ukazuje skutečnou cenu. Číslo v řádku „celkem zaplatíte“ je důležitější než úrok na titulní straně.

Co zkontrolovat před podpisem

Požádejte o předsmluvní informace v písemné podobě a vezměte si čas. Zákon vám dává právo na to, abyste je měli k dispozici před uzavřením smlouvy. Nikdo vás nemůže nutit podepsat na místě.

Porovnejte tři údaje: půjčenou částku, RPSN a celkovou splatnou částku. Pokud se liší od toho, co jste čekali, zeptejte se proč. Sepište si odpovědi.

Zkontrolujte i splatnost, výši splátky a podmínky předčasného splacení. Dále sankce za prodlení. Delší splatnost sníží splátku, ale zvýší celkové náklady.

Kdy podpis odmítnout a jak odstoupit

Odmítněte, pokud podmínky neodpovídají tomu, co vám bylo slíbeno, nebo pokud na vás věřitel tlačí. Odmítnutí nestojí nic a nezanechává stopu v registrech. Počkat na jinou nabídku je zdravější než zaplatit za nepromyšlené rozhodnutí.

Pokud už jste podepsali, od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete odstoupit do 14 dnů od uzavření. Odstoupení doručte písemně a vyčerpanou částku vraťte v zákonné lhůtě s úroky za dobu čerpání. Nechte si doručení potvrdit.

V případě sporu se obraťte na finančního arbitra nebo na Českou obchodní inspekci. Mějte po ruce reklamu, nabídku a smlouvu. Rozhodující bývají písemné doklady, ne vzpomínky.

Můj tip: Doporučila bych vám uložit si screenshot původní nabídky a vedle něj otevřít finální smlouvu. Přeškrtněte rozdíly v částce, RPSN a celkové splatné částce a na každý se zeptejte písemně. Odpověď věřitele vám napoví víc než jeho reklama.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Finanční arbitr ČR