Bankovní, nebo nebankovní půjčka? Jak je porovnat

Při výběru spotřebitelského úvěru narazíte na bankovní i nebankovní nabídky. Staré dělení na „levné banky“ a „drahé nebankovní společnosti“ už nestačí. Mezi jednotlivými produkty jsou velké rozdíly a o kvalitě půjčky rozhodují konkrétní podmínky, ne logo na smlouvě. Banka může mít velmi dobrou nabídku pro jednoho klienta a méně výhodnou pro jiného. Stejně tak mezi nebankovními poskytovateli najdete standardní úvěry i nabídky, které jsou drahé a nevhodné.

Největší rozdíl je v typu poskytovatele

Bankovní úvěr poskytuje banka, u které můžete mít zároveň běžný účet, kartu, hypotéku nebo další služby. Díky historii klienta může banka někdy nabídnout úvěr přímo v internetovém bankovnictví a část údajů už zná.

Nebankovní úvěry poskytují společnosti specializované na spotřebitelské financování. Jejich nabídka sahá od klasických splátkových půjček až po malé krátkodobé úvěry. Právě u nebankovního segmentu se proto setkáte s většími rozdíly mezi jednotlivými produkty.

Legální poskytovatel není automaticky výhodný poskytovatel. Oprávnění k činnosti je základ, nikoli doporučení konkrétní půjčky.

Cenu porovnávejte na stejných parametrech

Největší chyba vzniká při srovnávání dvou nabídek s jinou částkou nebo dobou splatnosti. Nejprve si určete, kolik skutečně potřebujete a za jak dlouho chcete dluh splatit. Teprve potom nechte poskytovatele připravit nabídky se stejnými nebo co nejpodobnějšími parametry.

Pro porovnání sledujte RPSN, úrokovou sazbu, celkovou částku k zaplacení, počet splátek a případné povinné doplňkové služby. Nízká měsíční splátka sama o sobě není výhoda. Často jen znamená delší dobu splácení.

Co porovnat	Bankovní půjčka	Nebankovní půjčka
Rozsah produktů	Klasické spotřebitelské úvěry, kontokorenty a další bankovní financování	Od splátkových úvěrů po malé krátkodobé půjčky
Vyřízení	Online, v aplikaci nebo na pobočce	Často online, někdy i osobně
Cena	Liší se podle produktu a klienta	Liší se výrazně podle produktu a poskytovatele
Posouzení žadatele	Prověřuje se schopnost splácet	Prověřuje se schopnost splácet
Co rozhoduje	Konkrétní smlouva, RPSN, celkové náklady a váš rozpočet

Nebankovní neznamená bez prověření

Reklamní výrazy typu „bez příjmu“, „bez registru“ nebo „pro každého“ jsou problematické právě proto, že vytvářejí očekávání automatického schválení. Poskytovatel spotřebitelského úvěru se musí zabývat schopností žadatele splácet. Může proto chtít doložit příjem, výdaje nebo existující závazky.

Pokud je vaší hlavní podmínkou to, aby vás nikdo finančně neprověřoval, pravděpodobně nehledáte vhodnou půjčku, ale další zdroj zadlužení.

Rychlost už není výhodou jen nebankovních firem

Dříve platilo, že banka znamenala návštěvu pobočky a nebankovní půjčka rychlý formulář na internetu. Dnes lze řadu bankovních produktů sjednat kompletně digitálně a stávající klient může dostat nabídku přímo v aplikaci.

Nebankovní poskytovatelé zůstávají silní hlavně u menších úvěrů a produktů s jednoduchým online sjednáním. Rychlost však nepoužívejte jako hlavní kritérium. Rozdíl několika hodin při vyplacení nestojí za výrazně dražší nebo horší smlouvu.

U obou variant čtěte smlouvu

Bankovní značka vás nezbavuje povinnosti přečíst podmínky a známý nebankovní poskytovatel také není důvodem k automatickému podpisu. Zkontrolujte termíny splatnosti, způsob předčasného splacení, případné pojištění, poplatky a následky prodlení.

U nebankovního poskytovatele si navíc ověřte jeho oprávnění k poskytování spotřebitelských úvěrů. Pokud jednáte s neznámou firmou nebo osobou, která požaduje peníze předem za příslib budoucí půjčky, obchod raději ukončete.

Rozhoduje nabídka, kterou bezpečně splatíte

Bankovní úvěr není automaticky levnější a nebankovní úvěr není automaticky rychlejší nebo dostupnější. Porovnejte několik konkrétních nabídek se stejnou částkou a dobou splácení.

Pak se vraťte k vlastnímu rozpočtu. Pokud vám po zaplacení splátky nezůstává rezerva na běžné a nečekané výdaje, není problém v tom, zda jste vybrali banku nebo nebankovní společnost. Problém je samotná výše dluhu.