Jak vysoká splátka je bezpečná: pravidla pro domácnost

Banka schválí splátku, kterou vyhodnotí jako přijatelnou pro sebe, ne nutně takovou, která je bezpečná pro vás. Jak vysoká splátka je bezpečná, závisí na příjmu, výdajích, počtu členů domácnosti i na tom, jak stabilní je váš výdělek. Žádné jediné číslo neplatí pro všechny, ale existují tři způsoby měření, které se navzájem doplňují. Jejich srovnání a krátký test výpadku příjmu ukazují, kde končí rozumná hranice a kde začíná riziko.

Bezpečná není to, co schválí banka

Věřitel hodnotí příjmy, závazky a údaje v registrech podle svých pravidel. U hypoték také Česká národní banka sleduje poměr splátek k příjmu a limity se mění, takže aktuální nastavení si ověřte. Schválení ale neznamená, že vám po splátce zůstane dost na život.

Banka nevidí, jak vypadá vaše domácnost uvnitř. Neví o nákladech na dojíždění, školce nebo léčbě rodičů. Neví ani o tom, že vám za rok končí smlouva na dobu určitou.

Bezpečná splátka proto vychází z vašeho vlastního rozpočtu, ne z limitu věřitele. Posuzuje se tak, aby zůstalo dost na jídlo, bydlení a drobnou rezervu i v horším měsíci. Pokud musíte škrtat základní potřeby, hranice je překročena.

Tři způsoby měření ve srovnání

Způsob	Co se počítá	Silná stránka	Slabina
Podíl z čistého příjmu	Všechny splátky dohromady vůči příjmu	Rychlé, srozumitelné	Nezohledňuje výdaje domácnosti
Podíl z volné částky	Splátka vůči tomu, co zbude po výdajích	Vychází z reality	Vyžaduje podrobný rozpočet
Test výpadku	Zvládnutí splátky při poklesu příjmu	Ukazuje odolnost	Záleží na zvoleném scénáři

Nejspolehlivější je použít všechny tři a řídit se tím nejpřísnějším výsledkem.

Orientační podíl z příjmu

Často se uvádí, že všechny splátky dohromady by neměly překročit zhruba třetinu čistého příjmu. Jde o orientační pravidlo, ne zákon ani oficiální limit. Pro domácnost s vyššími náklady může být hranice nižší, pro bezdětného jednotlivce o něco vyšší.

Ilustrační příklad: při čistém příjmu 30 000 Kč měsíčně by třetina činila 10 000 Kč na všechny splátky dohromady, tedy včetně stávajících závazků a kreditní karty. Pokud už splácíte 4 000 Kč, na novou půjčku zbývá jen 6 000 Kč. A to je horní hranice, ne doporučení.

Počítejte s celkovými splátkami, ne jen s tou novou. Rozhodující je součet. Jedna drobná půjčka na mobil a jedna na dovolenou dohromady vydají větší díl, než čekáte.

Rozdíl mezi jednotlivcem a rodinou

Člověk bez dětí a s jedním příjmem snáz sníží výdaje, když je třeba. Může se přestěhovat do levnějšího bytu, omezit zábavu, vzít přesčasy. Jeho manévrovací prostor je větší, ale nemá nikoho, kdo by příjem doplnil.

Rodina s dětmi má pevných výdajů víc a hůř je snižuje. Školka, kroužky, zdravotní potřeby a dojíždění se škrtají obtížně. Bezpečná hranice splátky je proto nižší, i když příjem vypadá vysoký.

Domácnost s dvěma příjmy je odolnější, ale i ta má slabé místo, když jeden z partnerů přijde o práci. Splátky by se měly vejít do příjmu jednoho z nich, pokud je to možné. Aspoň v tom nejhorším scénáři.

Test výpadku příjmu

Spočítejte, co by se stalo, kdyby příjem klesl o desetinu nebo o pětinu na několik měsíců. Mohou za tím být nemoc, přechod na nižší mzdu nebo konec přesčasů. Splátka, kterou v takovém měsíci neunesete, je příliš vysoká.

Zkuste i variantu, ve které vám úplně vypadne jeden příjem. Zjistěte, jak dlouho by vás uživila rezerva. Kdo má rezervu na tři měsíce výdajů, je ve výrazně lepší pozici než ten, kdo žije od výplaty k výplatě.

Zohledněte také růst nákladů. Variabilní sazba, vyšší energie nebo konec fixace mohou splátku či výdaje zvýšit. Bezpečná splátka má rezervu i na takové změny.

Když splátka přesahuje bezpečnou hranici

Pokud výpočty ukazují, že nová splátka je příliš vysoká, můžete snížit půjčenou částku. Prodloužení splatnosti sníží splátku, ale zvýší celkové náklady, takže ho zvažte. Někdy pomůže zálohu naspořit a půjčovat méně.

Zvažte, zda je půjčka nutná. Odložení nákupu o několik měsíců může ušetřit tisíce na úrocích. Hledejte také levnější alternativy, například jiný model nebo použité zboží.

Už splácíte a splátky se přestávají vejít? Neodkládejte řešení. Požádejte věřitele o úpravu splátkového kalendáře nebo vyhledejte dluhovou poradnu, než se objeví prodlení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Český statistický úřad