Jak zjistit, kolik půjček najednou si lze dovolit

Na otázku, kolik půjček najednou si lze dovolit, neexistuje jedno číslo. Záleží na tom, kolik vám zbývá po zaplacení bydlení, jídla a energií, ne na tom, kolik vám věřitel schválí. Postup níže vás provede od zjištění volného příjmu přes součet splátek až po zkoušku, zda rozpočet vydrží i horší měsíc.

Krok první: spočítejte volný příjem

Vezměte čistý měsíční příjem domácnosti. Odečtěte nájem nebo hypotéku, energie, jídlo, dopravu, pojištění a nezbytné výdaje na děti. Zbytek je volný příjem.

Příklad: příjem 40 000 Kč, nezbytné výdaje 28 000 Kč, volný příjem 12 000 Kč. Z něj musíte financovat nejen splátky, ale i rezervu, volný čas a drobné neplánované výdaje. Splátky tedy nemohou pohltit celých 12 000 Kč.

Buďte přísní k sobě. Počítejte realistické výdaje podle výpisů z účtu, ne podle představ. Podceněné výdaje jsou nejčastější příčinou potíží.

Krok druhý: sečtěte všechny splátky

Sepište každou půjčku, kreditní kartu, kontokorent i nákup na splátky. U každé uveďte měsíční splátku. Nezapomeňte na menší, protože právě ty se přehlížejí.

Orientačně se uvádí, že splátky by neměly přesáhnout zhruba třetinu čistého příjmu. V příkladu je to asi 13 300 Kč. Pro rodinu s dětmi může být vhodná nižší hranice.

Porovnejte součet s volným příjmem. Pokud splátky zabírají víc než polovinu volných peněz, jste na hraně. Další půjčka už je riziko.

Krok třetí: vyzkoušejte zátěžový test

Představte si výpadek příjmu o desetinu nebo neplánovaný výdaj 10 000 Kč. Co se stane se splátkami? Pokud neprojdou, počet půjček je příliš vysoký.

Zvyšte splátky o pětinu a podívejte se, zda rozpočet vydrží. Kdo má variabilní sazbu, tuto situaci může zažít. Test odhalí slabiny dříve, než je odhalí život.

Zkontrolujte také, kdy jednotlivé půjčky končí. Pokud se většina splátek kryje na stejné období, jste zranitelnější. Rozložené ukončení je bezpečnější.

Krok čtvrtý: poznejte, že už jich je moc

Signál je, že půjčky splácíte dalšími půjčkami. Dalším je, že nevíte, kolik celkem dlužíte. Také když potřebujete kontokorent každý měsíc.

Jakmile rezerva zmizela a splátky ji nedovolují znovu vytvořit, počet půjček je vyšší, než unesete. Také ztráta spánku a napětí kolem peněz jsou signály. Neberte je na lehkou váhu.

V takovém případě zastavte nové půjčky. Zvažte konsolidaci, ale jen když opravdu sníží celkovou částku. Oslovte věřitele a požádejte o úpravu splátek.

Krok pátý: stanovte si pravidla

Určete si maximální počet souběžných půjček, třeba dvě. A maximální podíl splátek na příjmu. Zapište to a držte.

Před každou novou půjčkou projděte kroky znovu. Přepočítejte volný příjem a splátky. Pokud nový závazek nevyhovuje, počkejte.

Nepoužívejte půjčku k vyrovnání jiné, pokud to není skutečně levnější. Porovnejte celkovou částku. Jinak jen odkládáte problém.

Časté otázky

Je jedna půjčka vždy bezpečnější než dvě?

Ne vždy. Záleží na celkové splátce a ceně. Jedna velká půjčka může být riskantnější než dvě malé, pokud má vysokou splátku.

Kolik procent příjmu mohou splátky tvořit?

Orientačně do třetiny čistého příjmu, u rodin s dětmi méně. Je to jen pomůcka. Rozhoduje rozpočet po zaplacení nezbytností.

Hrozí problém, i když splácím včas?

Ano, může. Bez rezervy vás neplánovaný výdaj vrátí do dluhů. Včasné splácení je dobré, rezerva ale dává jistotu.

Můj tip: Doporučila bych jednou za čtvrt roku sepsat všechny splátky na jeden list a porovnat je s volným příjmem. Stačí kalkulačka a deset minut. Když podíl roste, zastavte nové půjčky, dokud se nevrátí na bezpečnou úroveň.

Zdroje

• Česká národní banka
• Český statistický úřad
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR