6 signálů, že půjčka na splacení dluhů problém jen odsune

Půjčka na splacení dluhů vypadá jako úleva, protože z pěti splátek zbude jedna. Jenže pokud se příčina problému nezmění, za půl roku dlužíte znovu, tentokrát víc. Rozhodnutí mezi půjčkou na splacení dluhů a oddlužením není o odvaze, ale o číslech a o tom, zda se příjem a výdaje vůbec mohou srovnat. Šest signálů níže jde od základní příčiny k detailům smlouvy a ukazuje, kdy další úvěr pomůže a kdy je jen odkladem. Právní postupy se mění, proto je ověřte u odborníka.

1. Dluh vznikl z dlouhodobě nesrovnaného rozpočtu

Pokud výdaje trvale převyšují příjmy, půjčka tento rozdíl nezmění. Splatí staré závazky, ale měsíční schodek zůstane. Za čas se objeví nový dluh, protože příčina nebyla odstraněna.

Jiná je situace, když dluh vznikl jednorázově, například kvůli nemoci nebo výpadku příjmu. Tam může konsolidace pomoci, pokud se příjem vrátil. Rozlišujte, zda šlo o výjimku, nebo o způsob života.

Zkuste dva měsíce zapisovat výdaje a porovnat je s příjmem. Pokud i bez splátek nevycházíte, další úvěr nepomůže. Nejdřív je třeba rozpočet vyřešit.

2. Splátky pohlcují přes třetinu příjmu

Orientačně platí, že splátky nad třetinou čistého příjmu jsou zátěží, která nenechá prostor pro výkyvy. Do domácnosti stačí jedna neočekávaná platba a rozpočet se zhroutí. Přesná hranice je individuální.

Půjčka na splacení dluhů může splátky snížit, ale jen prodloužením doby. Nižší splátka na delší dobu zvyšuje celkové náklady. Může pomoci krátkodobě, ale prodražuje.

Spočítejte si, kolik zbude po všech splátkách na jídlo, bydlení a rezervu. Pokud je to nedostatečné, nepomůže ani konsolidace. Zbývá jednat s věřiteli nebo řešit oddlužení.

3. Splácíte dluh dluhem

Půjčka na splacení dluhů nebo oddlužení: rozhodující je, zda půjčkou řešíte příčinu, nebo jen přesouváte problém. Pokud půjčujete na splátku, aby ji zaplatila další, spirála už běží. Zastavit ji může jen změna postupu.

Varováním je, že si půjčujete u více věřitelů a každému splácíte z jiného zdroje. Dluhy se pak vzájemně živí. Přehled se ztrácí a úroky rostou.

V takovém případě je třeba přerušit řetěz. Odborná poradna pomůže sepsat závazky a posoudit, zda je vhodné jednat o splátkách, nebo využít zákonné oddlužení. Nová půjčka bývá až poslední varianta.

4. Chybí rezerva a stačí jedna porucha

Domácnost bez rezervy řeší každý nečekaný výdaj půjčkou. Porucha spotřebiče, oprava auta nebo zubař vytvoří další dluh. Splátková zátěž pak roste.

Konsolidace sama rezervu nevytvoří. Naopak, pokud nová půjčka pohltí všechny volné peníze, odolnost klesne. Rozumný plán proto počítá s malou měsíční částkou na rezervu.

Začněte malou částkou, i několik set korun. Rezerva zamezí tomu, aby další problém znamenal další dluh. Je to základ, bez kterého žádné řešení nevydrží.

5. Nová půjčka má vyšší celkovou cenu

Porovnejte celkovou splatnou částku nové půjčky se součtem zbývajících splátek starých dluhů. Pokud je nová vyšší, konsolidace stojí víc, než ušetří. Dívejte se na RPSN i poplatky.

Nižší měsíční splátka často klame. Vzniká delší dobou splácení, ne levnější půjčkou. Zaplatíte víc, i když měsíčně méně.

Pozor také na poplatek předem, nejasné pojištění a rozhodčí doložky, které jsou ve spotřebitelských smlouvách zakázané. Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů. Využijte tu dobu k přepočítání.

6. Věřitelé už volají a exekuce je na obzoru

Pokud jste v prodlení a hrozí exekuce, je půjčka na splacení téměř nedostupná. Bankovní poskytovatelé dluhy v prodlení nefinancují. Nabídky, které slibují jinak, bývají drahé nebo nebezpečné.

Oddlužení je zákonná cesta pro lidi, kteří nejsou schopni dluhy splácet. Probíhá v insolvenčním řízení, dlužník po stanovenou dobu splácí podle schopností a zbytek se může odpustit. Podmínky a délka se mění, zjistěte aktuální stav.

Oddlužení má dopady, například zveřejnění v insolvenčním rejstříku. Přesto bývá lepší než nekonečný kolotoč. Poraďte se v poradně ještě předtím, než podepíšete jakýkoli úvěr.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Česká národní banka