Co dělat, když nemám na splátku? Ozvat se dřív než věřitel

Splatnost je za týden a na účtu chybí tři tisíce. Co dělat, když nemám na splátku, má jednoduchou odpověď: napsat věřiteli dřív, než on napíše vám. Každý den prodlení totiž něco stojí a ticho se vykládá jako neochota. Na otázkách, které si lidé kladou v takové chvíli, ukazujeme, v jakém pořadí jednat.

Co udělat první den?

Zjistěte, kolik přesně chybí a do kdy. Nejde o odhad, ale o konkrétní číslo, protože s ním budete jednat. Podívejte se také, zda nemůžete částku doplnit z drobných rezerv.

Pak zkontrolujte, co hrozí při prodlení. Ve smlouvě najdete úrok z prodlení, smluvní pokutu a případně právo věřitele zesplatnit celý dluh. Stačí hledat kapitolu o prodlení.

Nakonec si udělejte pořádek v prioritách. Nájem, energie a jídlo mají přednost před spotřebitelskou půjčkou. Dluh nesmí ohrozit bydlení.

Komu napsat a co?

Napište věřiteli, ještě než termín uplyne. Uveďte číslo smlouvy, důvod, kolik můžete zaplatit hned a kdy doplatíte zbytek. Krátká a konkrétní zpráva funguje lépe než dlouhé vysvětlování.

Navrhněte řešení, ne jen omluvu. Například posunutí termínu o dva týdny, rozdělení splátky na dvě části nebo dočasně nižší splátku. Věřitel ocení, že víte, co chcete.

Zprávu pošlete písemně a uschovejte ji. Pokud proběhne i telefonát, dohodu potvrďte e-mailem. Ústní slib se obtížně prokazuje.

Co když jich je víc?

Sestavte si seznam všech závazků a jejich termínů. Seřaďte je podle rizika: nejdřív zajištěné dluhy, jako hypotéka nebo úvěr na auto, pak ostatní. Důvod je prostý, o zajištění můžete přijít.

Oslovte všechny věřitele, ne jen jednoho. Nikdo nechce být poslední, kdo se dozví, že máte potíže. Transparentnost snižuje napětí.

Nepůjčujte si na splátku od dalšího poskytovatele, pokud to nutně nemusíte. Nová půjčka mívá vyšší cenu a dluh se nasčítá. Nejprve vyčerpejte dohodu s věřiteli.

Co se stane, když neplatím?

Nejprve přijde upomínka, často s poplatkem. Následuje úrok z prodlení a případně smluvní pokuta. Při delším prodlení může věřitel dluh zesplatnit a požadovat celou částku najednou.

Prodlení se může zapsat do registrů klientských informací. Zhorší se tím možnost získat další úvěr. Záznam trvá, i když dluh splatíte.

Poté může přijít vymáhání, soud a exekuce. Do té chvíle je ale prostor k dohodě. Čím dál dojde, tím je dražší.

Kde najít pomoc?

Dluhové poradny pomáhají sestavit rozpočet a jednat s věřiteli. Mnohé jsou neziskové a bezplatné. Najdete je přes sociální odbor obce nebo neziskové organizace.

Úřad práce pomůže, pokud příčinou je ztráta zaměstnání. Informuje o podpoře a dávkách, na které můžete mít nárok. Nárok si ověřte včas.

Varujte se firem, které slibují vyřešení dluhů za zálohu. Poskytovatel úvěru mimo banky potřebuje licenci ČNB. Zálohu za „zázračné řešení“ nikomu neplaťte.

Jak se příště připravit?

Vytvořte si rezervu, i malou. Pár set korun měsíčně se za rok změní v pojistku. Pravidelnost je důležitější než výše.

Posuňte termíny splátek na dny po výplatě. Většina věřitelů to umožňuje na požádání. Zabráníte tak výkyvům.

Jednou za čas projděte všechny smlouvy. Zkontrolujte, zda nemáte zbytečné doplňky. Každý ušetřený poplatek je pomoc.

Časté otázky

Je jedna zmeškaná splátka velký problém?

Obvykle ne, pokud ji rychle zaplatíte a věřitele informujete. Může přijít poplatek nebo úrok z prodlení. Opakování je horší.

Můžu požádat o nižší splátku?

Ano, požádat můžete vždy, ale věřitel nemusí souhlasit. Podložte žádost doklady o změně příjmů. Nabídnutá úprava se zapisuje do dodatku.

Kdy hrozí exekuce?

Po dlouhém neplacení, vymáhání a soudním rozhodnutí. Tomu lze předejít včasnou dohodou. Při prvních výzvách jednejte, nečekejte.

Můj tip: Doporučila bych napsat věřiteli ještě před splatností a navrhnout konkrétní termín, kdy zbytek doplatíte. Přiložte to, co už zaplatit můžete. Takový přístup působí odpovědně a zvyšuje šanci na dohodu.

Zdroje

• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Exekutorská komora ČR
• Úřad práce ČR