RPSN: proč je při výběru půjčky důležitější než úrok

Úroková sazba patří mezi nejviditelnější údaje v reklamě na půjčku, sama ale nestačí k posouzení její ceny. Úvěr mohou prodražit také další povinné náklady. Proto se při porovnávání spotřebitelských úvěrů používá RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Převádí náklady spojené s úvěrem na roční procentní údaj a umožňuje lépe porovnat nabídky, které mají podobné parametry.

RPSN je užitečné číslo. Není to ale kouzelná zkratka, která za vás vyřeší celý výběr půjčky.

Co přesně znamená RPSN

RPSN vyjadřuje roční procentní sazbu nákladů spotřebitelského úvěru. Do výpočtu vstupuje čerpání úvěru, splácení, časový průběh plateb a stanovené náklady spojené s úvěrem.

Výsledkem je procentní údaj, díky kterému lze lépe zachytit skutečnost, že půjčka s nízkým úrokem nemusí být levná, pokud k ní patří další povinné náklady. Dvě nabídky se stejnou úrokovou sazbou proto mohou mít rozdílné RPSN.

RPSN zahrnuje víc než samotný úrok

Do RPSN se vedle úroku zahrnují náklady, které se podle pravidel pro tento ukazatel započítávají a které jsou spojené se získáním nebo používáním konkrétního úvěru. Patřit sem mohou například některé povinné poplatky nebo náklady na doplňkovou službu, pokud je její sjednání podmínkou získání úvěru za nabízených podmínek.

Není ale správné tvrdit, že RPSN zachytí úplně každou částku, kterou byste za všech okolností mohli zaplatit. Sankce za porušení smlouvy nebo náklady vzniklé až následkem prodlení fungují jinak. Proto je potřeba přečíst také smluvní podmínky.

Porovnávejte podobné půjčky

Nižší RPSN je při jinak srovnatelných podmínkách známkou levnějšího financování. Má ale smysl porovnávat nabídky pro podobnou částku a podobnou dobu splácení.

Půjčku na několik týdnů nelze rozumně posuzovat stejným způsobem jako několikaletý úvěr jen podle jednoho procentního čísla. RPSN je roční ukazatel, takže u velmi krátkých půjček může vypadat mimořádně vysoké i tehdy, když absolutní náklad v korunách není vysoký. To z takového úvěru nedělá levnou půjčku; pouze je potřeba sledovat i skutečnou částku, kterou zaplatíte navíc.

Proto si nabídky nastavte na stejnou požadovanou částku a stejnou nebo velmi podobnou dobu splácení.

Vedle RPSN sledujte celkovou částku k zaplacení

Pro běžného spotřebitele je velmi srozumitelný ještě jeden údaj: kolik korun celkem vrátí. Pokud si půjčíte určitou částku a ze smlouvy vyplývá výrazně vyšší celková suma, snadno vidíte skutečný dopad úvěru na svůj rozpočet.

RPSN používejte k porovnávání a celkovou částku k zaplacení ke kontrole, kolik vás úvěr reálně bude stát.

Dále si všimněte výše jednotlivých splátek. Levnější úvěr není vhodný, pokud je splátka nastavena tak vysoko, že kvůli ní každý měsíc riskujete nedostatek peněz na běžné výdaje.

Pozor na nulový úrok

Nabídka s úrokem 0 % zní jednoznačně, ale právě zde je RPSN užitečnou kontrolou. Pokud je s úvěrem spojen povinný náklad, může být výsledné RPSN vyšší než nula. Reklamní informace o samotném úroku tedy nestačí.

U skutečně bezplatné akční nabídky mohou být nulové náklady vázány na přesné splnění podmínek. Opožděná splátka může výsledek zásadně změnit, proto si vždy přečtěte pravidla akce před podpisem.

Jedno číslo nenahradí kontrolu smlouvy

RPSN patří k nejlepším nástrojům pro první srovnání půjček, ale nerozhodujte se pouze podle něj. Zkontrolujte také dobu splácení, výši splátky, celkovou částku k zaplacení, podmínky prodlení a vlastní schopnost závazek dlouhodobě zvládat.

Nízké RPSN nepomůže, pokud si půjčujete peníze, které nepotřebujete, nebo nastavíte splátku na hranici možností rodinného rozpočtu. Nejlevnější dluh je stále dluh, který je potřeba vrátit.