RPSN: proč je při výběru půjčky důležitější než úrok

RPSN, roční procentní sazba nákladů, převádí úrok i povinné poplatky úvěru na jedno roční procento. Proto je při výběru půjčky užitečnější než samotná úroková sazba: nabídka s nízkým úrokem a vysokým poplatkem může být ve výsledku dražší než nabídka s vyšším úrokem bez poplatků. Porovnávat má ale smysl jen podobné úvěry a vedle RPSN vždy sledovat celkovou částku k zaplacení.

Co přesně RPSN vyjadřuje

Do výpočtu vstupuje čerpání úvěru, jednotlivé splátky, jejich časový průběh a náklady spojené s úvěrem. Výsledkem je procento, které ukazuje, kolik vás úvěr stojí za rok. Úroková sazba je jen jedna složka ceny. Dvě nabídky se stejným úrokem proto mohou mít rozdílné RPSN, a naopak nabídka s nejnižším inzerovaným úrokem nemusí být nejlevnější. Poskytovatel spotřebitelského úvěru musí RPSN uvést v předsmluvních informacích i ve smlouvě.

Modelový příklad: nižší úrok, vyšší cena

Představte si dvě ilustrační nabídky na 50 000 Kč na dva roky. První má úrok 10 % a žádný poplatek. Druhá láká na úrok 8 %, ale účtuje poplatek za sjednání 3 000 Kč.

	Nabídka A	Nabídka B
Úrok	10 %	8 %
Poplatek za sjednání	0 Kč	3 000 Kč
Měsíční splátka	asi 2 307 Kč	asi 2 261 Kč
Zaplatíte celkem	asi 55 370 Kč	asi 57 270 Kč
RPSN	asi 10,5 %	asi 15,2 %

Nabídka B má nižší splátku i nižší úrok, a přesto vyjde zhruba o 1 900 Kč dráž.

Právě tohle RPSN odhalí. Čísla jsou zaokrouhlená a slouží jen k ilustraci principu.

Co RPSN zahrnuje a co ne

Kromě úroku se do RPSN započítávají náklady spojené se získáním nebo používáním úvěru, například povinné poplatky za sjednání či vedení nebo cena doplňkové služby, pokud je její sjednání podmínkou úvěru za nabízených podmínek.

Dobrovolné služby, které si přiobjednáte sami, se do RPSN nezapočítávají. Když vám tedy obchodník k úvěru nabídne pojištění schopnosti splácet a řekne, že je nepovinné, zeptejte se, jak se změní celková částka, pokud ho přijmete.

RPSN ale nezachytí všechno, co byste mohli zaplatit. Sankce za porušení smlouvy, úroky z prodlení a poplatky za upomínky se do výpočtu nezahrnují, protože nastanou jen tehdy, když nesplácíte včas. U krátkodobých půjček přitom bývají právě sankce největším rizikem. Proto si vedle RPSN vždy přečtěte sazebník a podmínky prodlení, zvlášť když úvěr sjednáváte narychlo a nemáte jistotu, že peníze vrátíte přesně v termínu.

Porovnávejte jen podobné půjčky

Nižší RPSN je při jinak srovnatelných podmínkách znakem levnějšího úvěru. Srovnání ale dává smysl jen u podobné částky a doby splácení.

RPSN je roční ukazatel, a proto u velmi krátkých půjček může vycházet mimořádně vysoko, i když náklad v korunách vypadá malý. Poplatek pár stovek na dva týdny se po přepočtu na rok promění ve stovky procent. Neznamená to, že je výpočet chybný. Ukazuje, jak drahé by bylo takto financovat výdaje dlouhodobě. Pro krátké půjčky se proto dívejte hlavně na částku v korunách, kterou zaplatíte navíc.

RPSN a celková částka patří k sobě

Úvěr s nízkým RPSN na deset let může v korunách stát víc než dražší úvěr na dva roky, protože úroky se platí déle. Při rozhodování proto sledujte obě čísla najednou: RPSN pro srovnání nabídek a celkovou částku pro představu, kolik vás půjčka opravdu stojí.

Časté otázky

Kde RPSN najdu?

V předsmluvních informacích, ve smlouvě a u reklamy na spotřebitelský úvěr, která uvádí údaje o ceně. Pokud vám ho poskytovatel neuvede ani na požádání, je to důvod smlouvu nepodepisovat. U nákupu na splátky v obchodě se na RPSN ptejte přímo prodavače, i on musí údaj předložit ještě před podpisem, a to i u akcí s nulovým navýšením.

Může být RPSN nižší než úroková sazba?

Obvykle ne, protože RPSN zahrnuje úrok a k němu další náklady. Při stejné sazbě bez poplatků vychází RPSN mírně vyšší kvůli ročnímu přepočtu měsíčních splátek.

Mění se RPSN během splácení?

U úvěru s pevnou sazbou se nemění. U úvěru s proměnlivou sazbou se RPSN počítá z podmínek platných při uzavření smlouvy a skutečné náklady se mohou později lišit.

Je nulové RPSN opravdu zdarma?

Při dodržení všech podmínek ano, nulové RPSN znamená, že vrátíte jen půjčenou částku. Sankce za zpoždění se ale do RPSN nepočítají, proto u takových nabídek hlídejte hlavně termín splatnosti.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru