MONETA: předčasné splacení půjčky online

Předčasné splacení půjčky u MONETY vyřídíte online v aplikaci Smart Banka a je bez sankce. V detailu půjčky zvolíte doplacení a aplikace vám spočítá a předvyplní částku k danému dni. Nemusíte nikam volat ani psát.

To je odpověď na většinu dotazů. Zbytek článku popisuje dvě věci, které nejsou zřejmé: proč při posílání peněz z jiné banky poslat o něco víc a kdy se doplacení naopak nevyplatí.

Vycházím z vlastní zkušenosti, kdy jsem loni doplácel Expres půjčku po devatenácti dnech. Celý úkon zabral dvě minuty.

Rychlá odpověď

Nulová sankce u MONETY není akce ani časově omezená podmínka. Poplatek za poskytnutí je při online žádosti nula a předčasné splacení také.

To je proti běžné praxi rozdíl, který stojí za zmínku. Zákon umožňuje poskytovateli účtovat až jedno procento z předčasně splacené částky, a řada poskytovatelů ten strop využívá.

Praktický dopad u stotisícové půjčky: nula proti tisícikoruně. U mimořádných splátek posílaných opakovaně se rozdíl násobí.

Postup ve Smart Bance

Otevřete aplikaci a v přehledu produktů ťuknete na svou půjčku. V detailu najdete možnost doplacení.

Aplikace ukáže konkrétní částku k danému dni a předvyplní ji. Nemusíte o nic žádat ani čekat na vyčíslení, jak je to nutné u řady nebankovních poskytovatelů.

Doplácí se z účtu, ze kterého půjčku splácíte. Když máte peníze jinde, nejdřív je pošlete na svůj účet u MONETY a teprve pak v aplikaci potvrdíte doplacení.

Celý úkon zabere pár minut a funguje i večer nebo o víkendu, protože nevyžaduje zásah člověka.

Proč poslat o něco víc

Tohle je jediná past celého procesu. Úroky se počítají každý den, takže částka z aplikace platí pro dnešek.

Když peníze teprve posíláte převodem z jiné banky a dorazí za dva dny, bude potřeba o něco víc. Rozdíl je u desetitisícových půjček v desítkách korun, u statisícových ve stovkách.

Praktické řešení je poslat částku navýšenou o rezervu. Přeplatek vám zůstane na účtu, kdežto podhodnocená platba znamená, že půjčka není doplacená a celý proces se opakuje.

Když máte peníze už na účtu u MONETY, tenhle problém odpadá — částka se spočítá k dnešnímu dni a hned se strhne.

Mimořádná splátka jako mezikrok

Když na celé doplacení nemáte, ale nějaké peníze navíc ano, použijte mimořádnou splátku. Je bez sankce a v libovolné výši.

Zásadní vlastnost: celá mimořádná splátka jde na jistinu a zkracuje tím dobu splácení nebo snižuje další splátky. Ujasněte si předem, kterou variantu chcete — první ušetří víc peněz, druhá uleví rozpočtu.

Jedna věc se ale nemění. V měsíci, kdy pošlete mimořádnou splátku, odejde i pravidelná splátka. Nechte si na účtu prostor na obojí, jinak vám inkaso neprojde.

Efekt mimořádné splátky je největší na začátku splácení, protože tehdy jde největší část běžné splátky na úrok a nejmenší na jistinu.

Co říká zákon a kdy se to nevyplatí

U spotřebitelského úvěru může poskytovatel podle zákona č. 257/2016 Sb. požadovat náhradu nákladů nejvýš ve výši jednoho procenta z předčasně splacené částky. Pokud do konce splatnosti zbývá méně než jeden rok, klesá strop na půl procenta.

Je to tedy strop, ne povinná sazba. Někteří poskytovatelé si účtují celé jedno procento, jiní nula.

Praktický důsledek při výběru půjčky: když plánujete doplatit z peněz, které teprve přijdou, ptejte se na tuhle položku dřív než na sazbu. U větších částek bývá rozdíl vyšší než rozdíl v úroku.

Pro srovnání, u Essoxu se za mimořádnou splátku i za předčasné doplacení účtuje jedno procento a žádost musí být písemná. Rozdíly mezi poskytovateli rozebírám i ve srovnání bankovní a nebankovní půjčky.

U MONETY prakticky nikdy, protože za něj nic neplatíte a na úrocích ušetříte. To je jednoduchá matematika.

Rozmyslet se vyplatí jen ve dvou situacích. První je, když by vám doplacením zmizela celá rezerva — pak jste sice bez dluhu, ale při první nečekané opravě si musíte půjčit znovu a dráž.

Druhá je, když máte víc závazků a ten u MONETY je z nich nejlevnější. Mimořádné splátky pak posílejte na ten dražší, ne na tenhle.

Rozdíl v efektu bývá výrazný. Tisícovka poslaná na revolving s několika desítkami procent ročně ušetří mnohonásobně víc než tisícovka poslaná na bankovní úvěr se sedmi procenty.

Jak si spočítat, jestli se to vyplatí

Postup má tři kroky a zabere pár minut. Nejdřív si v aplikaci zobrazte součet zbývajících splátek, tedy kolik zaplatíte, když budete splácet podle kalendáře až do konce.

Pak si nechte ukázat částku pro doplacení k dnešnímu dni. Ta bývá nižší, protože se z ní odečte úrok za dobu, po kterou už peníze mít nebudete.

Rozdíl mezi těmi dvěma čísly je vaše úspora. U půjčky sto tisíc splácené ještě tři roky se sazbou kolem sedmi procent jde typicky o deset až dvanáct tisíc korun.

Teprve tenhle rozdíl porovnejte s tím, co byste s penězi udělali jinak. Když je vaše rezerva nulová, může být rozumnější doplatit jen část a zbytek si nechat stranou.

Potvrzení si uložte

Po doplacení dostanete potvrzení, které se ukládá v aplikaci. Stáhněte si ho a uložte i mimo ni.

Hodí se při každé další žádosti o úvěr, kde dokládáte platební historii, a zejména při hypotéce, kde banka chce vidět, že jsou předchozí závazky uzavřené.

Zkontrolujte si zároveň, jestli se závazek přestal zobrazovat v přehledu produktů. Doplacení se propisuje během několika dnů, ale ověřit si to stojí za minutu.

A pokud jste k půjčce měli sjednané pojištění, ověřte si, že skončilo také. U některých produktů může po doplacení odejít ještě poslední splátka pojistného. Postup u jiné banky s podobnou logikou popisuju v článku o změně data splatnosti u KB, parametry produktu pak v recenzi Expres půjčky.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje: moneta.cz; zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.