Zastavárna vs. mikropůjčka: vyzkoušel jsem obojí na 15 000 Kč

Za 15 000 Kč jsem v zastavárně zaplatil 1 260 Kč za osmadvacet dní. U mikropůjčky mě stejná částka na třicet dní stála 495 Kč. Mikropůjčka byla v mém případě dvaapůlkrát levnější — ale jen proto, že jsem na ni dosáhl.

Tohle je celá odpověď a zbytek článku vysvětluje, kdy to platí a kdy ne. Rozdíl totiž není jen v ceně, ale v tom, co dáváte v sázku.

Vyzkoušel jsem obojí letos v květnu, když jsem sháněl peníze na zálohu řemeslníkovi. V zastavárně jsem nechal hodinky po dědovi, u mikropůjčky nic. Ta věta o hodinkách je důležitá a vrátím se k ní.

Rychlá odpověď a čísla

Parametr	Zastavárna	Mikropůjčka
Půjčená částka	15 000 Kč	15 000 Kč
Doba	28 dní	30 dní
Cena	1 260 Kč	495 Kč
Celkem vrátíte	16 260 Kč	15 495 Kč
Potřeba zástavy	ano, věc v hodnotě několikanásobku	ne
Kontrola registrů	ne	ano
Peníze do ruky	do 20 minut, hotově	do hodiny, na účet
Co se stane při nesplacení	přijdete o zastavenou věc	dluh, upomínky, zápis v registru

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Ceny v zastavárnách se liší podle provozovny i podle výše částky. Sazby, se kterými jsem se setkal, se pohybovaly zhruba od 0,9 % do 4,8 % a čím vyšší částka, tím nižší procento. Vždy je uvedená ve smlouvě, takže je to jediné číslo, které si musíte přečíst.

Jak se počítá cena v zastavárně

Zastavárna nepočítá roční úrok, ale poplatek za období. Smlouva se typicky uzavírá na osmadvacet dní a poplatek se počítá po týdnech.

Mně vyšel na 2,1 % z půjčené částky týdně, tedy 315 Kč. Za čtyři týdny 1 260 Kč. Nevyčerpané týdny se u dobré zastavárny odečítají — když jsem se ptal, řekli mi, že kdybych vyzvedl po dvou týdnech, platím jen dva.

Prodloužení funguje tak, že v den splatnosti zaplatíte poplatek za další období a smlouva běží dál. Zní to jako flexibilita, ale je to nejrychlejší cesta, jak z patnácti tisíc udělat po půl roce sedm a půl tisíce zaplacených poplatků, aniž byste umořili jedinou korunu jistiny.

Co riskujete u zástavy

Tohle je zásadní rozdíl, který se v ceně neprojeví. Když nesplatíte mikropůjčku, máte dluh, upomínky a zápis v registru. Když nesplatíte zástavu, věc přechází do vlastnictví zastavárny a je pryč.

Zastavárna vám navíc půjčí jen zlomek reálné hodnoty. Za hodinky, které mají v bazaru cenu kolem padesáti tisíc, mi nabídli patnáct. Kdybych je nevyzvedl, přišel bych o pětatřicet tisíc hodnoty za patnáct tisíc půjčených.

Právě proto zastavárnu nedoporučuju u věcí, které mají osobní hodnotu. Dědovy hodinky byla hloupost a přiznávám ji rovnou — dva dny před splatností jsem nespal.

Kdy je zastavárna přesto lepší volba

Když nemáte doložitelný příjem. Zastavárna neřeší, jestli pracujete, protože její jistotou je zastavená věc, ne vaše mzda.

Když máte záznam v registru. Zastavárny do BRKI ani SOLUSu nenahlížejí a nezapisují tam, takže vám zástava neuškodí do budoucna. Mikropůjčka se záznamem obvykle neprojde — Kamali například žádost se záznamem zpravidla zamítne.

Když potřebujete hotovost okamžitě. Peníze dostanete na ruku do dvaceti minut od vstupu do provozovny, bez čekání na převod. U mě to bylo sedmnáct minut včetně ocenění hodinek.

Kdy jednoznačně mikropůjčka

Když máte příjem a čistý registr. Tam je mikropůjčka levnější, nic neriskujete a některé značky mají první půjčku zdarma — u Kamali až 15 000 Kč při splacení do čtrnácti dnů, u Zapla až 16 000 Kč do třiceti dnů. V takovém případě je cena nula proti 1 260 Kč v zastavárně.

Když nechcete přijít o věc. Žádná úspora v ceně nevyváží riziko, že vám v provozovně zůstane něco nenahraditelného.

Pozor ale na jednu věc, která platí u obou: opakované čerpání. Jestli řešíte, jestli máte zastavit nebo si půjčit už potřetí za rok, nejde o výběr produktu, ale o rozpočet. Základní orientaci, kdy vůbec sahat po nebankovním řešení, rozebírám v srovnání nebankovní a bankovní půjčky, a když už máte úvěr rozjetý, přehled o něm získáte přes klientskou zónu poskytovatele.

Co se stane, když nesplatíte včas

V zastavárně nedostanete upomínku a nic nedlužíte. V den, kdy smlouva vyprší a vy nezaplatíte ani jistinu, ani poplatek za další období, přechází vlastnické právo k zastavené věci na provozovatele. Ten ji prodá a vaše závazky tím končí.

Zní to skoro vstřícně, dokud si neuvědomíte poměr. Za mých patnáct tisíc by zastavárna prodala hodinky, které mají v bazaru cenu kolem padesáti tisíc, a rozdíl je její.

U mikropůjčky je to obráceně. Věc vám nikdo nevezme, ale naskočí smluvní pokuta, úrok z prodlení a poplatky za upomínky, a hlavně se zápis objeví v registru. Ten vás bude limitovat čtyři roky po ukončení smlouvy, tedy podstatně déle než jedna nevyzvednutá zástava.

Na co se ptát před podpisem

V zastavárně se ptejte na tři věci. Kolik je poplatek za jedno období v korunách, jestli se odečítají nevyčerpané týdny a co přesně se stane v den, kdy smlouva vyprší.

U mikropůjčky na jednu jedinou: kolik celkem pošlu zpátky a kdy. To číslo musí být ve smlouvě a poskytovatel vám ho musí říct předem.

A u obojího si položte otázku, kterou jsem si měl položit já. Když peníze nebudu mít ani za měsíc, co udělám? Pokud na to nemáte odpověď, je levnější řešení odložit platbu přímo u toho, komu dlužíte — mně by řemeslník počkal, kdybych se zeptal. Alternativou, na kterou lidé zapomínají, je také kreditní karta nebo kontokorent, kde bývá bezúročné období levnější než obojí výše.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).