Zaplo na splátky: rozložil jsem 16 000 na rok a spočítal, co to stálo

Loni v prosinci se u nás sešly tři věci najednou. Zubařka mi našla prasklou korunku a vyčíslila náhradu na 9 200 Kč, syn potřeboval nové brýle za 4 100 Kč a k tomu dorazilo pojistné za auto, které platím jednou ročně.

Dohromady necelých šestnáct tisíc v jednom měsíci, kdy jsem měl navíc zaplacené Vánoce. Jednorázově to nešlo a na měsíční mikropůjčku to bylo moc, protože jsem věděl, že v lednu ani únoru šestnáct tisíc navíc mít nebudu.

Zaplo na splátky mi vyskočilo jako logické pokračování, protože jsem u Zapla byl klient. To slovo pokračování je ale zavádějící a stálo mě 11 264 Kč. Rozeberu, proč.

Jak jsem se k tomu dostal

Zaplo na splátky běží na vlastním webu zaplonasplatky.cz a je to jiný produkt než klasická mikropůjčka. Vyšší částky, měsíční splácení, delší horizont.

Přišel mi e-mail s předschválenou nabídkou a v hlavě mi zůstalo, že Zaplo je značka, u které jsem první půjčku měl zdarma. To byla myšlenková zkratka, které jsem podlehl.

Otevřel jsem kalkulačku, viděl splátku, která se mi do rozpočtu vešla, a dál jsem se nedíval. Chyba, kterou dělá spousta lidí: rozhodovat se podle splátky, ne podle celkové ceny.

Parametry produktu

Parametr půjčky	Hodnota
Poskytovatel	Zaplo Finance s.r.o., IČ 29413575
Rozsah částky	10 000 – 60 000 Kč
Splatnost	3 – 12 měsíců
Reprezentativní příklad	25 000 Kč / 8 měsíců
Úroková sazba v příkladu	112 % p.a.
RPSN v příkladu	191,8 %
Měsíční splátka v příkladu	4 573 Kč
Celkem zaplatíte	36 583,76 Kč
Poskytnutí a vedení účtu	zdarma
Předčasné splacení	podle sazebníku bez dalších poplatků

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

RPSN 191,8 % je zároveň maximum, které poskytovatel u tohoto produktu uvádí. Není to tedy nejhorší možný scénář, ale hodnota, se kterou má smysl počítat.

Můj konkrétní případ řádek po řádku

Půjčil jsem si 16 000 Kč na dvanáct měsíců, tedy na maximální dobu splatnosti. Sazba 112 % ročně, stejná jako v reprezentativním příkladu.

Měsíční splátka vyšla na 2 272 Kč. Za dvanáct měsíců tedy 27 264 Kč, z toho 11 264 Kč jsou náklady. Přeplatek činí sedmdesát procent jistiny.

Kdybych stejných šestnáct tisíc dostal u banky za průměrných 6,13 %, které v dubnu 2026 uváděl Broker Consulting Index, zaplatil bych za rok kolem 16 540 Kč. Rozdíl je 10 724 Kč, tedy skoro celá další půjčka.

Proč to není pokračování první půjčky zdarma

Tady je jádro věci. Značka je stejná, poskytovatel je stejný, ale jde o dva různé produkty s úplně jinou cenotvorbou.

Mikropůjčka Zaplo má akvizici zdarma, protože poskytovatel počítá s tím, že vás získá na opakované půjčky. Zaplo na splátky žádnou akvizici nemá — cena je od první koruny plná.

Vytvořil jsem si očekávání na základě zkušenosti s jiným produktem téže značky. Kdyby se ten produkt jmenoval jinak, otevřel bych si kalkulačku pozorněji.

Stojí za to si to pojmenovat přesně, protože stejný mechanismus používá víc značek. Akvizice zdarma je marketingový náklad na získání klienta a poskytovatel ho utopí v ceně produktů, které přijdou potom. Není na tom nic nezákonného ani skrytého, jen se nesmí předpokládat, že se výhodná cena přenáší mezi produkty jedné značky.

Žádost, doložení příjmu a splácení

Na rozdíl od mikropůjčky tady chtěli víc. Výplatní pásky za tři měsíce, výpis z účtu a kontrolu v registrech.

Formulář jsem vyplnil v neděli večer ve 21:40, dokumenty nahrál v pondělí ráno v 7:15 a schválení přišlo v pondělí v 10:50. Peníze na účtu v 11:26, tedy zhruba čtyři hodiny od doložení podkladů.

Prověřování bylo znatelně důkladnější než u mikropůjčky, kde po mně doklad o příjmu nikdo nechtěl. Považuju to za dobrou zprávu, protože u částky splácené rok dává smysl, aby si poskytovatel ověřil, že na to mám.

Splátka odchází vždy k patnáctému a v klientské zóně je vidět zbývající jistina. To je věc, kterou u řady poskytovatelů nenajdete a která pomáhá.

Produkt umožňuje odložit termín splátky, změnit její výši nebo požádat o navýšení. Právě u těchto možností je ale potřeba být opatrný — každý odklad prodlužuje dobu splácení a při sazbě 112 % ročně se to prodraží rychle.

Předčasné splacení je podle sazebníku bez dalších poplatků a to je jediné, co jsem ze všech těch flexibilních možností využil. V červenci jsem doplatil zbývající jistinu jednorázově.

Co jsem porovnával, než jsem podepsal

Poctivá odpověď zní: nedostatečně. Podíval jsem se na splátku, porovnal ji s tím, co mi v rozpočtu zbývá, a tím to skončilo.

Kdybych to udělal pořádně, otevřel bych si kalkulačku své banky. Šestnáct tisíc na dvanáct měsíců by při průměrné sazbě 6,13 % znamenalo splátku kolem 1 378 Kč a celkem 16 540 Kč. Rozdíl proti Zaplu je 10 724 Kč, tedy zhruba osm měsíčních splátek toho bankovního úvěru.

Druhou možností, kterou jsem přehlédl, bylo rozdělit ty tři výdaje. Zubařka nabízela úhradu ve dvou platbách, brýle šly odložit o měsíc a pojistné auta jde platit pololetně. Kdybych zavolal na tři místa, potřeboval bych místo šestnácti tisíc možná sedm.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Než kliknete, přečtěte si na obrazovce řádek s celkovou částkou k úhradě. Je tam vždycky, protože to zákon vyžaduje, ale bývá menším písmem pod splátkou. U mě byl o dva řádky níž a stál 11 264 Kč.

Předčasné splacení je u tohoto produktu podle sazebníku bez dalších poplatků, takže se vyplatí doplatit při první příležitosti. Mně to ušetřilo zhruba 3 450 Kč a stačilo napsat do klientské zóny a počkat na vyčíslení.

Nabídkám na odklad splátky nebo navýšení se vyhněte. Při sazbě 112 % ročně stojí každý měsíc navíc zhruba devět procent zbývající jistiny, což je u patnácti tisíc přes tisíc korun za jediný odložený měsíc.

A poslední rada, kterou bych dal sám sobě z prosince. Když vám nabídka přijde e-mailem jako předschválená, není to důvod ji brát, ale důvod ověřit si ji stejně důkladně jako nabídku od někoho, koho vůbec neznáte.

Co se mi líbí a co míň

Rychlost i u vyšší částky. Čtyři hodiny od nahrání dokumentů po peníze na účtu, s doložením příjmu. To banka nedokáže.

Transparentní klientská zóna. Zbývající jistina, splátkový kalendář a možnost doplatit bez sankce. Nic z toho není samozřejmost.

Cena. RPSN 191,8 % znamená, že za rok přeplatíte kolem sedmdesáti procent jistiny. Je to jasně uvedené v reprezentativním příkladu, takže si nemám na co stěžovat, ale je to prostě velmi drahý produkt.

Zavádějící kontinuita značky. Sdílený název s produktem, kde je první půjčka zdarma, vytváří očekávání, které neodpovídá skutečnosti. Formálně je vše v pořádku, prakticky jsem si tím ublížil sám.

Porovnání s alternativami

Na šestnáct tisíc splácených rok je konkurence široká a skoro celá levnější. Provident i Home Credit se u podobných částek pohybují výrazně níž, jak rozebírám v porovnání Provident a Home Credit.

Kamali od Home Creditu umí rozložit splácení až na deset měsíčních splátek a její krátkodobá sazba je 33 Kč za tisícikorunu, což je jiná liga — podrobnosti v recenzi Kamali. Banka by mi na tuhle částku půjčila taky, jen bych čekal tři až pět dní.

Základní rozhodnutí, jestli vůbec sahat po nebankovním produktu, rozebírám v srovnání nebankovní a bankovní půjčky. U částek nad deset tisíc a splatnosti přes půl roku vychází banka téměř vždy líp.

Pro koho to má smysl

Pro člověka, kterému banka nepůjčí a který potřebuje rozložit částku, na kterou mikropůjčka nestačí. Zaplo na splátky zvládne posoudit i žadatele s nepravidelným příjmem nebo starším zápisem v registru.

Pro toho, kdo má šanci na bankovní úvěr, to nedává smysl v žádné variantě. Rozdíl deset a půl tisíce na šestnáctitisícové půjčce není otázka pohodlí.

A rozhodně to nedává smysl jako pokračování první půjčky zdarma. To je ta past, do které jsem šlápl sám.

Co s tím udělá nový zákon

Vláda v březnu 2026 schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, kterou sněmovna podpořila v dubnu 2026. Novela poprvé zavádí zákonný strop ceny půjček a účinnost je plánovaná na 20. listopadu 2026.

U standardních úvěrů má být zastropována RPSN na úrovni odvozené od repo sazby ČNB. Ministerstvo financí strop opřelo o judikaturu, podle níž je úrok do trojnásobku bankovních zápůjčních sazeb ještě v souladu s dobrými mravy — v dnešních číslech to znamená přibližně padesát procent.

Pokud novela projde v této podobě, produkt s RPSN 191,8 % v současné podobě existovat nemůže. Ověřte si aktuální stav, než se budete rozhodovat — legislativní proces se ještě může posunout.

Bilance po sedmi měsících

Splácel jsem od ledna do července, doplatil jsem předčasně a celkem zaplatil 23 810 Kč za půjčených šestnáct tisíc. Předčasným splacením jsem ušetřil zhruba 3 450 Kč oproti dvanáctiměsíčnímu kalendáři.

Nejdražší část celé zkušenosti nebyla sazba, ale těch patnáct vteřin, kdy jsem viděl splátku 2 272 Kč, řekl si že to zvládnu, a nekliknul na celkovou částku. Ta byla na stejné obrazovce, o dva řádky níž.

Zaplo na splátky je funkční nástroj pro člověka, který nemá jinou možnost a potřebuje rozložit vyšší částku rychle. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a než podepíšete cokoli, přečtěte si celkovou částku k úhradě, ne měsíční splátku.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje: zaplonasplatky.cz, tisková zpráva Ministerstva financí ČR k novele (mf.gov.cz).