Nebankovní vs. bankovní půjčka: pravdivé srovnání bez marketingu

V únoru 2024 nám odešel kotel. Ne postupně, ale ve čtvrtek večer, uprostřed týdne, kdy venku bylo minus šest a doma dvě malé děti. Servisní technik přijel v pátek ráno, půl hodiny se v tom hrabal a řekl, že se to opravovat nevyplatí. Nový kotel včetně montáže 58 000 Kč, termín nejdřív za deset dní.

Na účtu jsem měl osm tisíc a do výplaty zbývalo devatenáct dní. Kamarádovi jsem volat nechtěl a rodiče už mi jednou půjčovali. Banka, kde mám účet, mi na telefonu řekla, že vyřízení trvá obvykle tři až pět pracovních dní, což by při deseti dnech čekání na technika teoreticky vyšlo — jenže já v tu chvíli nevěděl, jestli mi vůbec vyhoví.

Podal jsem proto obě žádosti v jeden den, v pátek 23. února, a nechal jsem to na tom, kdo bude první a co mi nabídne. Dopadlo to jinak, než jsem čekal, a od té doby mám na oba typy půjček docela vyhraněný názor. Tady je celý průběh i s čísly.

Proč jsem podal obě žádosti v jeden den

Bankovní žádost jsem odeslal v internetovém bankovnictví v 10:15. Nebankovní žádost přes web poskytovatele ve 12:40, po obědě, na mobilu z parkoviště před prací.

Dopředu jsem počítal s tím, že nebankovní bude dražší. Vůbec jsem ale netušil, o kolik — v hlavě jsem měl představu, že rozdíl bude pár tisíc korun za celou dobu splácení.

Argument, kterým jsem si tu druhou žádost obhajoval, zněl rozumně: když banka odmítne, budu mít zálohu. Ve skutečnosti jsem si tím zadělal na dva zápisy v registrech ve stejném týdnu, což je věc, kterou bych dnes už neudělal.

Parametry vedle sebe a verdikt

Parametr	Bankovní půjčka	Nebankovní půjčka
Reprezentativní příklad	50 000 Kč / 24 měsíců	50 000 Kč / 24 měsíců
Úroková sazba	7,9 % p.a.	29,9 % p.a.
RPSN	8,2 %	34,4 %
Měsíční splátka	2 259 Kč	2 793 Kč
Celkem zaplatíte	54 216 Kč	67 032 Kč
Doba do vyplacení	3–5 pracovních dní	řádově hodiny
Typický požadavek na příjem	doložený, ze zaměstnání nebo přiznání	často stačí čestné prohlášení
Přístup se záznamem v registru	zpravidla zamítnutí	část poskytovatelů akceptuje

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Verdikt hned tady, ať kvůli němu nemusíte číst dalších tisíc slov. Pokud vám banka půjčí a máte alespoň týden času, jděte do banky, protože rozdíl 12 816 Kč na dvouleté půjčce padesáti tisíc není detail, ale dvě měsíční splátky navíc. Nebankovní půjčka dává smysl ve dvou situacích: když vás banka odmítne, nebo když je časová tíseň tak ostrá, že vás pomalejší proces stojí víc než ten rozdíl v úrocích.

Rychlost: kde se rozdíl opravdu projeví

Nebankovní poskytovatel mi odpověděl v 15:20, tedy dvě hodiny a čtyřicet minut po odeslání žádosti. Předschválená částka 60 000 Kč, s dovětkem, že peníze mohou být na účtu do rána.

Banka se ozvala v pondělí v 11:05, tedy třetí kalendářní den. Schválila 50 000 Kč a peníze připsala ve středu ve 14:00, celkem pět kalendářních dní od podání.

Rozdíl v rychlosti byl tedy zhruba čtyři a půl dne. To zní jako hodně, dokud si neuvědomíte, že technik stejně mohl přijet až za deset dní. Rychlost, za kterou jsem byl ochoten připlatit, byla v mém konkrétním případě k ničemu — a to je situace, ve které je většina lidí, jen si to v tom stresu neuvědomí.

Existují ale případy, kdy o hodiny opravdu jde. Zkušenost s tím, jak vypadá skutečně rychlé vyřízení od podání po připsání, popisuju v recenzi Minutové půjčky.

Co si ověřuje banka a co nebankovní poskytovatel

Banka po mně chtěla tři poslední výpisy z účtu, potvrzení o příjmu od zaměstnavatele a nahlédla do BRKI, NRKI i SOLUSu. Zajímal ji nejen příjem, ale i to, jak s penězi zacházím — bankéřka se mě ptala na dvě platby do sázkové kanceláře z prosince.

Nebankovní poskytovatel chtěl číslo účtu, občanku, telefon a údaj o příjmu, který jsem si vyplnil sám. Ověření proběhlo přes přihlášení do internetového bankovnictví, kde mi na deset minut nahlédli do historie transakcí.

Rozdíl v důkladnosti je reálný a je hlavním důvodem cenového rozdílu. Kdo půjčuje bez důkladné prověrky, počítá s tím, že mu část klientů nezaplatí, a tuhle ztrátu rozpustí do sazby všem ostatním. Není to zlá vůle, je to aritmetika.

Zároveň platí, že mezi nebankovními poskytovateli jsou propastné rozdíly. Zonky nebo Cofidis mají procesy blízké bankovním a sazby tomu odpovídají, zatímco u malých krátkodobých produktů se dostanete do úplně jiného světa.

Slovo nebankovní tedy nepopisuje cenovou hladinu, ale jen to, že poskytovatel není bankou. Home Credit, Creditea a poskytovatelé první půjčky zdarma spadají do stejné kategorie a mezi jejich sazbami je rozdíl v desítkách procentních bodů.

Ověřit se to dá jedním způsobem, který doporučuju každému. V seznamech ČNB si najdete, jestli má firma oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru, a v obchodním rejstříku, jak dlouho na trhu je. Trh se navíc rychle mění — CreditOn se přejmenoval na AvaFin, Everyday Plus skončil úplně.

Přeplatek na jednom příkladu

Položka	Bankovní půjčka	Nebankovní půjčka
Půjčeno	50 000 Kč	50 000 Kč
Zaplaceno celkem	54 216 Kč	67 032 Kč
Přeplatek v korunách	4 216 Kč	17 032 Kč
Přeplatek v procentech jistiny	8,4 %	34,1 %
Rozdíl mezi variantami	—	12 816 Kč

Těch 12 816 Kč je zhruba čtvrtina ceny toho kotle. Za peníze, které jsem měl v obou případech na účtu ve stejném měsíci.

Pomáhá mi převádět si to na něco hmatatelného. Dvanáct osm set je u nás doma týden dovolené u moře pro čtyři lidi, nebo servis auta na dva roky dopředu. V tabulce je to řádek, v rozpočtu je to konkrétní věc, kterou si nekoupíte.

Poplatky, které v úroku nejsou

U nebankovní nabídky se ke splátce přidávaly dvě věci, které v inzerovaném úroku nebyly. Poplatek za vedení úvěru 79 Kč měsíčně a jednorázový poplatek za expresní vyplacení 490 Kč.

Za 24 měsíců to dělá 2 386 Kč, tedy skoro pět procent půjčené částky navíc. Přesně tohle je důvod, proč se nabídky nedají porovnávat podle úroku — celý mechanismus jsem rozebral v článku o rozdílu mezi RPSN a úrokem.

Banka měla poplatek za vedení úvěrového účtu nulový a za předčasné splacení mi podle zákona mohla naúčtovat nejvýš jedno procento z předčasně splacené částky. U nebankovní varianty byl poplatek za odklad splátky 390 Kč a poplatek za změnu splátkového kalendáře 590 Kč, což jsou položky, které v žádné reklamě neuvidíte.

Registry a co se do nich zapíše

Obě žádosti se do registrů zapsaly jako dotaz. Když se během krátké doby objeví několik dotazů od různých poskytovatelů, čte se to jako signál, že žadatel obchází trh a někde už neuspěl.

Sám jsem to poznal o rok později, kdy jsem žádal o refinancování a bankéřka na ty dva únorové dotazy narazila. Musel jsem vysvětlovat, proč jsem v jednom týdnu žádal na dvou místech.

Praktický závěr je jednoduchý. Podávejte žádosti postupně, ne paralelně, a začněte tam, kde máte největší šanci na dobrou sazbu. Pár dní čekání je levnější než stopa v registru.

Když jste v exekuci nebo v insolvenci

Tady se rozdíl mezi oběma světy láme úplně. Banka vám s aktivní exekucí nepůjčí prakticky nikdy, protože jí to zakazují vnitřní pravidla i posouzení úvěruschopnosti.

Část nebankovních poskytovatelů inzeruje, že exekuce nevadí. Zákon jim to nezakazuje, ale zakazuje jim půjčit někomu, u koho jsou důvodné pochybnosti o schopnosti splácet — a u člověka se srážkami ze mzdy takové pochybnosti zpravidla jsou.

Můj soused má tři exekuce a loni si vzal půjčku 30 000 Kč od poskytovatele, který mu ji schválil za dvacet minut. Splácí ji dvacet měsíců a zaplatí přes padesát tisíc. Jeho situaci to nevyřešilo, jen odsunulo.

Jestli jste v téhle situaci, nejlevnější cesta obvykle nevede přes žádnou půjčku. Bezplatné dluhové poradny provozuje například Člověk v tísni a poradenství je zdarma i pro lidi, kteří už v exekuci jsou. Někdy je řešením i půjčka od rodiny místo od banky, i když to stojí něco jiného než peníze.

Kde je nebankovní půjčka skutečně na místě

Nebudu předstírat, že nebankovní sektor je jen dražší verze banky. Jsou situace, kdy je to rozumná volba.

První je krátká historie u banky nebo netypický příjem. Když podnikáte druhým rokem, máte optimalizované daňové přiznání a banka vám počítá příjem podle základu daně, může vám nebankovní poskytovatel vyjít vstříc tam, kde banka nemůže.

Druhá situace je malá částka na krátkou dobu. U 8 000 Kč na tři měsíce je rozdíl v RPSN sice dramatický na papíře, ale v korunách jde o pár stovek — a vyplňovat kvůli tomu bankovní žádost se třemi výpisy nemá smysl.

Třetí je skutečná časová tíseň, kdy zpoždění stojí peníze. Propadlá záloha, smluvní pokuta, odpojení dodávky. Tam se připlacení za rychlost počítat může, jen si to spočítejte předem v korunách, ne v pocitech.

Kde jsem se spálil

Dvě věci bych dnes udělal jinak a obě mě něco stály. První byly ty paralelní žádosti, o kterých už byla řeč.

Druhá věc byla horší. Nebankovní nabídku jsem po schválení banky nezrušil, jen jsem na ni přestal reagovat, protože jsem předpokládal, že prostě propadne. Volali mi kvůli tomu čtyřikrát během dvou týdnů, jednou v neděli v půl osmé večer, a odhlásit se z jejich databáze mi trvalo dva e-maily a jeden telefonát.

Přiznám i to, že jsem si v tom stresu neověřil, jestli má nebankovní poskytovatel licenci ČNB. Vyšlo to dobře, měl ji, ale byla to hloupost — seznam oprávněných poskytovatelů je veřejný a ověření zabere dvě minuty.

Co se změní od listopadu 2026

Celý tenhle článek má omezenou trvanlivost, protože se mění pravidla hry. Vláda v březnu 2026 schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která zavádí zákonný strop ceny půjček, a sněmovna ji podpořila v dubnu 2026.

U standardních úvěrů má být zastropována RPSN, u malých krátkodobých půjček celkové náklady úvěru. Ministerstvo financí strop opřelo o judikaturu, podle níž je úrok do trojnásobku bankovních zápůjčních sazeb ještě v souladu s dobrými mravy — v dnešních číslech to znamená přibližně padesát procent, zatímco čtyřnásobek kolem sedmdesáti až osmdesáti procent už soudy za přiměřený nepovažují. Pod zákon nově spadnou i bezúplatné úvěry a odložené platby typu nakup teď, zaplať později.

Účinnost je plánovaná na 20. listopadu 2026. Než budete podle tohoto článku rozhodovat, ověřte si aktuální stav — legislativní proces se ještě může posunout a část poskytovatelů podle vlastního vyjádření nabídku upraví nebo z trhu odejde.

Bilance po dvou letech

Bankovní půjčku jsem doplatil letos v březnu, celkem 54 216 Kč, přesně podle splátkového kalendáře. Kotel funguje, poslední zimu jsme protopili o dvanáct procent míň než s tím starým.

Kdybych býval vzal tu nebankovní, měl bych dnes na účtu o necelých třináct tisíc míň a jediné, co bych za to dostal, by byly peníze o čtyři dny dřív. V mém případě to byla jednoznačně špatná volba a jsem rád, že mi banka odpověděla dřív, než jsem stihl podepsat.

Postup, který dnes doporučuju známým, má tři kroky a zabere zhruba týden. Nejdřív si zjistěte, kolik reálně potřebujete a do kdy — v mém případě 58 000 Kč a deset dní, ne 60 000 Kč a zítra. Pak podejte jednu žádost tam, kde máte největší šanci na dobrou sazbu, a teprve když nevyjde, jděte dál.

Ten mezikrok, který lidé nejčastěji přeskakují, je čekání na odpověď. Ve stresu se čtyři dny zdají nekonečné, ale rozdíl 12 816 Kč je za ně slušná odměna. Sám jsem to tehdy vydržel jen náhodou, protože mi banka odpověděla dřív, než jsem se stihl rozhodnout špatně.

Neznamená to, že bych nebankovní půjčku odmítal plošně. Je to nástroj pro určité situace — pro krátké částky, pro netypický příjem, pro skutečnou tíseň. Pokud ale máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte, protože ten rozdíl se počítá v celých měsíčních splátkách.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje: seznam poskytovatelů spotřebitelského úvěru — ČNB (cnb.cz), tisková zpráva Ministerstva financí ČR k novele (mf.gov.cz).