Splátkový kalendář: co v něm hledat, než ho podepíšete

Splátkový kalendář je tabulka, ze které poznáte, kolik zaplatíte každý měsíc a kolik celkem. Většina lidí se dívá jen na výši splátky, ale důležitější je součet všech řádků. Splátkový kalendář a co v něm hledat vám ukáže modelová půjčka 50 000 Kč na dvanáct měsíců, na které se dají vyzkoušet všechny kontroly. Čísla jsou ilustrační, váš kalendář bude jiný, princip čtení ale zůstává.

Co je splátkový kalendář a kde ho najdete

Je to příloha smlouvy nebo dokument v bankovnictví, který rozepisuje každou splátku. Najdete v něm datum, výši a rozdělení na úrok a jistinu. Někdy je součástí předsmluvních informací, někdy se vydává až po podpisu.

Požádejte o něj před podpisem. Pokud věřitel neumí kalendář předložit, je to varování. Smlouva bez jasného rozpisu splátek ztěžuje kontrolu.

Zkontrolujte, že údaje v kalendáři odpovídají smlouvě. Částka, počet splátek a datum první splátky musí souhlasit. Rozdíl nahlaste hned.

Splátkový kalendář: co v něm hledat v každém sloupci

Ilustrace: půjčka 50 000 Kč na 12 měsíců s úrokem 12 % ročně vychází na splátku zhruba 4 442 Kč. První tři řádky vypadají takto.

Měsíc	Splátka	Úrok	Jistina	Zbývá splatit
1	4 442 Kč	500 Kč	3 942 Kč	46 058 Kč
2	4 442 Kč	461 Kč	3 981 Kč	42 077 Kč
3	4 442 Kč	421 Kč	4 021 Kč	38 056 Kč

Podstatné je, že úrok klesá a jistina roste. Na začátku platíte víc úroků. Proto předčasné splacení v první polovině ušetří nejvíc.

Kolik zaplatíte navíc

Vynásobte splátku počtem měsíců. V modelu je to 12 krát 4 442 Kč, tedy 53 304 Kč. Přeplatek proti půjčené částce činí zhruba 3 300 Kč.

K tomu mohou přibýt poplatky, které v kalendáři nejsou: za zpracování, vedení účtu nebo pojištění. Ptejte se, zda jsou v celkové částce zahrnuty. Skutečná cena půjčky je ukazatel RPSN.

Porovnávejte kalendáře různých nabídek podle celkové splatné částky. Nižší měsíční splátka může být dražší. Zbytek je otázkou délky splácení.

Data, účty a symboly

Zkontrolujte datum splatnosti. Pokud připadne na víkend nebo svátek, zjistěte, kdy musí být platba na účtu. Zpoždění o jeden den může znamenat sankci.

Ověřte číslo účtu, variabilní symbol a částku. Chyba v symbolu může způsobit, že platba nebude přiřazena. Zřiďte trvalý příkaz nebo inkaso.

Po zaplacení kontrolujte, že se platba v kalendáři objevila. Případné rozdíly nahlaste písemně. Jednoduché potvrzení vás chrání při sporu.

Co se stane při zpoždění

Při prodlení se platí úrok z prodlení a případné smluvní pokuty. Sankce musí být ve smlouvě a nesmí být nepřiměřené. Přečtěte si, kolik činí a kdy se uplatní.

Opakované zpoždění může vést ke ztrátě výhody splátek. Věřitel může požadovat zaplacení celého zbytku najednou, takzvanou ztrátu výhody splátek. Zjistěte, kdy tato podmínka nastává.

Pokud víte, že platbu nestihnete, ozvěte se předem. Dohoda o odkladu je lepší než prodlení. Žádejte ji písemně.

Mimořádná splátka v kalendáři

Pokud zaplatíte víc, kalendář se musí přepočítat. Zeptejte se, zda se zkrátí doba, nebo sníží splátka. Zkrácení doby ušetří víc na úrocích.

Požádejte o nový kalendář a porovnejte ho s původním. Rozdíl v celkové částce ukazuje úsporu. Zkontrolujte případný poplatek za předčasné splacení.

Zákon dává spotřebiteli právo splatit úvěr předčasně. Náhrada nákladů je omezená, ověřte ji ve smlouvě. Doklad o přepočtu si uložte.

Můj tip: Doporučila bych vám zadat kalendář do tabulky a v posledním sloupci sečíst všechny splátky. Číslo porovnejte s půjčenou částkou, rozdíl je skutečná cena půjčky. Pokud věřitel uvádí jiný součet, požádejte o vysvětlení ještě před podpisem.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce