Cool Credit recenze: peníze do deseti minut a cena, kterou za to zaplatíte

Loni v listopadu mi v úterý ráno přišla exekuční výzva k úhradě nedoplatku na zdravotním pojištění z doby, kdy jsem byl krátce mezi zaměstnáními. Částka 7 400 Kč a lhůta osm dní, jinak se to posune k exekutorovi a naskočí náklady řízení.

Volal jsem na pojišťovnu, splátkový kalendář mi nabídli, ale s tím, že by trval čtyři měsíce a celou dobu by běželo penále. Spočítal jsem si, že penále vyjde dráž než jednorázová úhrada z půjčky.

Cool Credit inzeruje peníze do deseti minut a to bylo v tu chvíli podstatné. Půjčil jsem si 8 000 Kč na třicet dní a zaplatil za to 2 600 Kč. Rozeberu, jestli to stálo za to.

Proč jsem sáhl zrovna po tomhle

Akvizice zdarma jsem měl vyčerpané u Zapla i u Kamali, takže výhoda první půjčky u mě odpadala. Zbývaly produkty, kde platíte od první koruny.

Banka by mi na osm tisíc půjčila levněji, ale s vyřízením tři až pět pracovních dní. Při osmidenní lhůtě to bylo příliš těsné a nechtěl jsem riskovat, že se to protáhne.

COOL CREDIT, s.r.o. má licenci ČNB a spory s ním lze bezplatně řešit u finančního arbitra. To jsem si ověřil první, protože u méně známé značky je to jediná záruka, která něco znamená.

Nulový úrok a poplatek místo něj

Cool Credit má netypickou konstrukci ceny. Zápůjční úroková sazba je nula procent, což vypadá skvěle, dokud nedojdete k poplatku za poskytnutí.

Ten se pohybuje zhruba od deseti do 32,5 procenta jistiny podle délky splatnosti. U třicetidenní půjčky jde o horní hranici, tedy 32,5 %.

Nulový úrok tedy neznamená nic, dokud nevíte, kolik stojí poplatky. Cool Credit to aspoň neskrývá a kalkulačka celkovou částku ukazuje ještě před podpisem.

Parametry a oficiální příklady

Parametr půjčky	Hodnota
Poskytovatel	COOL CREDIT, s.r.o., licence ČNB
Rozsah částky	1 000 – 30 000 Kč
Splatnost	5 – 30 dní (třísplátková varianta až 93 dní)
Zápůjční úroková sazba	0 % ročně
Poplatek za poskytnutí	cca 10 – 32,5 % jistiny podle splatnosti
Jednosplátkový příklad	1 000 Kč / 30 dní, poplatek 325 Kč, RPSN 2 969 %, celkem 1 325 Kč
Třísplátkový příklad	9 000 Kč / 93 dní, poplatek 5 400 Kč, RPSN 1 689 %, splátka 4 800 Kč, celkem 14 400 Kč
Poplatek za prodloužení o 30 dní	32,5 % dlužné jistiny
Odeslání peněz	do 10 minut od schválení
Předčasné splacení	kdykoli a zdarma

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Všimněte si třísplátkového příkladu. Devět tisíc korun, tři měsíční splátky po 4 800 Kč a celkem 14 400 Kč. Za necelé tři měsíce přeplatíte šedesát procent jistiny.

Deset minut, které fungují

Tohle musím pochválit bez výhrad. Žádost jsem odeslal v úterý v 9:14, autorizační SMS přišla v 9:16 a po ověření účtu jsem měl schváleno v 9:21.

Peníze dorazily na účet v 9:23, tedy devět minut od odeslání formuláře. Nedopoledne, ale v pracovní den ráno, takže to není nejtěžší možný test.

Call centrum funguje sedm dní v týdnu včetně víkendů, což jsem si ověřil o dva týdny později, když jsem volal kvůli předčasnému splacení v neděli dopoledne. Zvedli to za necelou minutu.

Můj případ řádek po řádku

Půjčil jsem si 8 000 Kč se splatností třicet dní. Poplatek za poskytnutí činil 2 600 Kč, tedy oněch 32,5 % jistiny.

Celkem k úhradě 10 600 Kč. Na účet mi přišlo celých osm tisíc, poplatek se platí až se splátkou, což je poctivější než modely, kde vám poplatek strhnou rovnou z vyplacené částky.

Zaplatil jsem v termínu 4. prosince, přesně 10 600 Kč. Nedoplatek na pojistném byl vyřízen a k exekutorovi to nešlo. Dvaašestdesát set korun za osm dní klidu — to číslo mám pořád v hlavě.

Prodloužení splatnosti a sankce při prodlení

Tohle je bod, kvůli kterému bych Cool Credit nedoporučil nikomu, kdo si není jistý datem splacení. Prodloužení o třicet dní stojí 32,5 % dlužné jistiny.

Jinými slovy: každý další měsíc stojí přesně tolik, kolik stála původní půjčka. U mých osmi tisíc by každé prodloužení znamenalo dalších 2 600 Kč, aniž bych umořil jedinou korunu jistiny.

Prodloužení o týden vyjde na patnáct procent, což je při přepočtu na den ještě dražší. Maximální doba splatnosti včetně prodlužování je 93 dní, takže se z osmitisícové půjčky může za tři měsíce stát závazek přes šestnáct tisíc.

Smluvní pokuta činí 0,1 % denně z dlužné částky. U osmi tisíc to je osm korun denně, tedy 240 Kč za měsíc prodlení.

Poplatky za upomínky jsou ale citelnější. Za písemnou upomínku 500 Kč, za e-mailovou 100 Kč, za telefonickou 50 Kč a za SMS 30 Kč. Dohoda o splátkovém kalendáři stojí 450 Kč.

Sečteno: jeden měsíc prodlení s několika upomínkami se dá vyšplhat přes tisíc korun, aniž byste cokoli splatili. Poskytovatel zároveň upozorňuje na možné hlášení do registrů, což vás bude limitovat roky dopředu.

Co jsem porovnával

Osm dní lhůty a vyčerpané akvizice mi výběr zúžily na tři možnosti. Spočítal jsem si je všechny na papír, protože jsem chtěl vědět, kolik mě rychlost stojí.

Splátkový kalendář od pojišťovny byl první. Čtyři měsíce, celou dobu běžící penále a riziko, že se to stejně posune k exekutorovi, kdyby mi jedna splátka vypadla.

Banka byla druhá a nejlevnější. Osm tisíc na tři měsíce by mě při běžné sazbě stálo kolem dvou set korun na úrocích. Vyřízení tři až pět pracovních dní ale při osmidenní lhůtě znamenalo, že bych na výsledek čekal do posledního dne.

Cool Credit byl třetí a nejdražší. Zaplatil jsem 2 600 Kč za jistotu, že peníze budu mít do deseti minut. Zpětně to byla správná volba, ale ne proto, že by ta půjčka byla dobrá — proto, že alternativa byla horší.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Zvolte nejkratší splatnost, kterou reálně zvládnete. Poplatek se odvíjí od délky a rozdíl mezi pěti a třiceti dny je zhruba deset procentních bodů jistiny, tedy u osmi tisíc kolem osmi set korun.

Předčasné splacení je zdarma, ale poplatek za poskytnutí se nevrací. Splatit dřív se tedy vyplatí jen kvůli klidu, ne kvůli penězům, což je u tohoto modelu rozdíl proti půjčkám s úrokem.

K prodloužení nesahejte. Když víte, že termín nestihnete, zavolejte a ptejte se na dohodu o splátkovém kalendáři — stojí 450 Kč, což je proti 32,5 % jistiny za odklad výrazně méně.

A hlavně si spočítejte, kolik vás stojí to, čemu se půjčkou vyhýbáte. U mě to byly náklady exekučního řízení, tedy víc než 2 600 Kč. Kdyby šlo o výdaj, který se dá odložit, ta půjčka by nedávala smysl ani na vteřinu.

Co se mi líbí a co míň

Rychlost je reálná. Devět minut od formuláře po peníze na účtu. Deset minut v reklamě není nadsázka a v mé situaci to bylo to jediné, co jsem potřeboval.

Kalkulačka ukazuje celkovou částku. Před podpisem vidíte poplatek, RPSN i celkem splatnou částku pohromadě. Řada konkurentů to takhle přehledně nemá.

Cena je vysoká i na tuhle kategorii. Poplatek 32,5 % za třicet dní znamená, že za rok byste zaplatili čtyřnásobek jistiny. Organizace Člověk v tísni dala Cool Creditu ve své analýze dvě hvězdy ze čtyř.

Prodloužení je nastavené špatně. Když poplatek za odklad odpovídá ceně celé půjčky a jistina se přitom neumořuje, je to konstrukce, která člověka v potížích spolehlivě zabetonuje. Pro srovnání, Kamali má odklad za 49 Kč za tisícikorunu a vyžaduje uhradit alespoň deset procent jistiny.

Porovnání s alternativami

Pokud máte nevyčerpanou akvizici, jděte jinam. Kamali dá první půjčku do 15 000 Kč zdarma při splacení do čtrnácti dnů, Zaplo až 16 000 Kč na třicet dní. Proti nule nemá Cool Credit šanci.

Když akvizici vyčerpanou máte, porovnejte poplatky. Kamali účtuje opakovaně 33 Kč za tisícikorunu na třicet dní, tedy u osmi tisíc 264 Kč. Cool Credit chtěl 2 600 Kč. To je desetinásobek za stejnou dobu.

Podobným modelem jednorázového poplatku místo úroku jede i CreditPortal, kde se ale liší podmínky prodloužení. Pokud řešíte vyšší částku, přeskočte tuhle kategorii úplně a podívejte se, jak vychází Česká spořitelna proti Komerční bance nebo na obecné srovnání bankovní a nebankovní půjčky.

Pro koho to má smysl

Pro situaci, kdy zpoždění stojí víc než ta půjčka. U mě to platilo, protože náklady exekučního řízení by přesáhly dvaašestset korun několikanásobně.

Pro člověka, který má akvizice vyčerpané a potřebuje peníze týž den. Cool Credit je rychlý a licencovaný, což ho odlišuje od šedé zóny.

Pro cokoli, co se dá odložit o pár dní, to smysl nedává. A pro člověka, který si není jistý splacením, je to vyloženě nebezpečné kvůli ceně prodloužení.

Bilance po půl roce

Půjčil jsem 8 000 Kč, vrátil 10 600 Kč a nedoplatek se nedostal k exekutorovi. Ta půjčka splnila přesně to, co měla, a dnes bych ji ve stejné situaci vzal znovu.

Co bych udělal jinak, leží před tou situací, ne v ní. Kdybych při změně zaměstnání zkontroloval, jestli za mě někdo platí zdravotní pojištění, žádný nedoplatek by nevznikl. Dvaašestset korun jsem zaplatil za vlastní nepozornost z předchozího roku.

Cool Credit je funkční nástroj pro jednu úzkou situaci: pevný termín, reálná ztráta při zpoždění a jistota, že peníze do třiceti dnů budete mít. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a k prodloužení splatnosti u tohoto poskytovatele nesahejte vůbec.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).