Creditea recenze: úvěrový rámec od Providentu bez poplatku za sjednání

Od loňska fakturuji část příjmu a naučil jsem se, že problém není výše příjmu, ale jeho rozložení. V březnu mi přišlo sto dvacet tisíc, v dubnu osmnáct, v květnu nic a v červnu zase sto.

Nájem, školka a pojistky ale chodí každý měsíc stejně. Potřeboval jsem tedy něco, co překlene hluché měsíce a co v těch dobrých nebude nic stát.

Klasická půjčka na to není, protože platíte za peníze i v měsících, kdy je nepotřebujete. Hledal jsem rámec a Creditea byla jedna ze tří možností, které jsem si nechal spočítat. Rozdíl mezi tím, co inzeruje, a tím, co jsem dostal, je hlavní obsah tohoto článku.

Proč jsem hledal rámec a ne půjčku

Rozdíl mezi rámcem a jednorázovou půjčkou je zásadní a stojí za to ho pochopit dřív než cenu.

U jednorázové půjčky si vezmete částku, splácíte ji podle kalendáře a platíte úrok z celé jistiny po celou dobu. Když peníze v půlce nepotřebujete, stejně za ně platíte.

U rámce máte schválený limit a úrok běží jen z toho, co jste skutečně vyčerpali. Když v dobrém měsíci splatíte, cena klesne na nulu a limit zůstane k dispozici. Pro nepravidelný příjem je to na papíře ideální nástroj.

Za Crediteou stojí Provident

Creditea není samostatná firma. Je to online produkt společnosti Provident Financial s.r.o., tedy téže značky, která jezdí za klienty domů s hotovostí.

Považuju to za podstatnou informaci, protože oba produkty mají velmi rozdílnou cenu. Zatímco reprezentativní příklad klasické Půjčky Provident uvádí RPSN 102,76 %, u Creditey se začíná na 10,45 %.

Ten rozdíl není trik. Je to důsledek toho, že online produkt nemá náklady na asistenta, na hotovost ani na dojíždění. Kdo si vezme hotovostní variantu, protože zná jméno z televize, platí za rozvoz.

Stojí za to si uvědomit, co z toho plyne obecně. Cena nebankovní půjčky se neodvíjí od značky, ale od kanálu a od toho, co všechno musí poskytovatel na cestě k vám zaplatit. Rozdíly mezi oběma světy rozebírám ve srovnání bankovní a nebankovní půjčky.

Parametry a oba reprezentativní příklady

Parametr půjčky	Hodnota
Poskytovatel	Provident Financial s.r.o.
Typ produktu	úvěrový rámec s opakovaným čerpáním
Rozsah rámce	3 000 – 130 000 Kč
Doba splatnosti	6 – 36 měsíců
Inzerovaná sazba	od 9,84 % p.a.
Inzerované RPSN	od 10,45 %
Příklad A	100 000 Kč / 36 měsíců, splátka 3 222 Kč, úrok 15 977 Kč, celkem 115 977 Kč
Příklad B	sazba 54 % p.a., RPSN 69,59 %, celková dlužná částka 79 340,32 Kč
Poplatky za sjednání a vedení	0 Kč
Předčasné splacení	bez poplatku

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Všimněte si, že v tabulce jsou dva příklady od téhož poskytovatele. Jeden uvádí sazbu 9,84 %, druhý 54 %. Oba jsou pravdivé a rozdíl mezi nimi je jádro celého článku.

Slovo „od" je tady to nejdůležitější

Sazba 9,84 % ročně je nejnižší, kterou Creditea dává. Dostanou ji žadatelé s nejlepší bonitou, tedy lidé, kteří by pravděpodobně dosáhli i na bankovní úvěr.

Sazba 54 % ročně je hodnota, která se objevuje ve druhém oficiálním příkladu téhož poskytovatele. Je to pětinásobek inzerované minimální sazby.

Praktický důsledek je nepohodlný. Číslo z reklamy vám o vaší budoucí ceně neříká skoro nic a zjistíte ji až po posouzení žádosti. Než něco podepíšete, musíte znát dvě konkrétní čísla: vaši sazbu a vaši celkovou částku k úhradě.

Co znamená index lstivosti

Organizace Člověk v tísni ve své analýze trhu sleduje rozdíl mezi sazbou, kterou poskytovatel inzeruje, a tou, za kterou typicky skutečně půjčuje. Tomu poměru říká index lstivosti a u Creditey ho označuje za poměrně vysoký.

Doporučení, které z toho plyne, je jednoduché: neřídit se úrokovou sazbou, ale porovnávat RPSN u konkrétní nabídky.

Zbytek hodnocení vyzněl přitom slušně. Creditea získala 77 bodů ze sta a umístila se na patnáctém místě z devětatřiceti hodnocených společností. To je nadprůměr a odpovídá to i mé zkušenosti — problém není v produktu, ale v tom, jak se komunikuje jeho cena.

Jak se počítá úrok u rámce

Tohle je matematika, kterou je potřeba pochopit dřív, než rámec začnete používat. Úrok se počítá z vyčerpané částky za skutečnou dobu čerpání, ne z limitu a ne za celé období.

V praxi to znamená, že schválený rámec 60 000 Kč, ze kterého nic nečerpáte, nestojí nic. Když z něj vyčerpáte 20 000 Kč a za třicet dní je vrátíte, platíte úrok za třicet dní z dvaceti tisíc, ne z šedesáti a ne za rok.

Právě proto je rámec pro nepravidelný příjem levnější než jednorázová půjčka. U té platíte za celou jistinu po celou sjednanou dobu, i v měsících, kdy peníze nepotřebujete.

Zároveň to vysvětluje, proč se u rámce vyplatí splácet hned a ne až k termínu. Každý den dřív je den, za který neplatíte.

Nulové poplatky jsou skutečně nulové

Tohle musím pochválit bez výhrad, protože v této kategorii to není samozřejmost. Posouzení žádosti, poskytnutí úvěru i vedení účtu stojí nula korun.

Předčasné splacení je také bez poplatku, což je u rámce zásadní. Kdyby se za splacení platilo, celý smysl produktu pro nepravidelný příjem by padl.

Změna termínu splátky je rovněž bezplatná a poskytovatel nabízí i splátkové prázdniny. U produktu, kde cena roste s dobou čerpání, jsou ale prázdniny věc, kterou je lepší nepoužívat.

Můj případ řádek po řádku

Schválený rámec mi vyšel na 60 000 Kč a nabídnutá sazba nebyla ani devět procent, ani padesát čtyři. Skončil jsem někde mezi, blíž ke střední části rozpětí.

Za rok jsem čerpal třikrát, pokaždé v hluchém měsíci, celkem 94 000 Kč. Vždycky jsem to splatil do třiceti až padesáti dnů, jakmile přišla další faktura.

Na úrocích jsem za celý rok zaplatil zhruba pět a půl tisíce korun. To je za mou situaci cena, kterou považuju za přijatelnou — a hlavně je to zlomek toho, co bych zaplatil, kdybych si na začátku roku vzal jednorázovou půjčku na sto tisíc a splácel ji celých dvanáct měsíců.

Co jsem porovnával

Kontokorent u banky byl první volba a nakonec nevyšel. Banka mi ho k účtu odmítla zřídit, protože příjem z faktur posuzuje jinak než mzdu a chtěla dvě daňová přiznání, přičemž já měl jedno.

Kreditní karta byla druhá možnost a je to varianta, kterou dnes lidem doporučuju prověřit první. Bezúročné období u karty bývá pětačtyřicet až padesát pět dní a když splatíte v něm, stojí to nula. Mně banka kartu z téhož důvodu jako kontokorent neschválila.

Třetí byl rámec od Home Creditu, kde jsem dostal nabídku s nižší sazbou než u Creditey, ale s vyšším minimálním limitem, než jsem chtěl mít otevřený.

Creditea vyhrála kombinací nulových poplatků, rámce v rozumné výši a toho, že přijala příjem z faktur bez dvou přiznání. Cenově to nebyla nejlepší nabídka na trhu, byla to nejlepší nabídka, kterou jsem reálně dostal.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Neptejte se, kolik je sazba, ale kolik je vaše sazba. To číslo dostanete až po posouzení a do té doby jsou všechna procenta v reklamě orientační.

Nechte si schválit menší rámec, než na jaký dosáhnete. Otevřený limit je pokušení a u rámce chybí okamžik, kdy si znovu odůvodníte, že si opravdu chcete půjčit.

Splácejte hned, jak peníze máte, ne až k termínu splátky. U rámce se úrok počítá z vyčerpané částky za skutečnou dobu, takže každý den navíc něco stojí a každý den dřív něco šetří.

A splátkovým prázdninám se vyhněte. Zní to jako úleva, ale u produktu, kde platíte za dobu čerpání, je to jen odsunutí ceny do budoucna.

Co se mi líbí a co míň

Model rámce sedí na nepravidelný příjem. Za rok jsem zaplatil pět a půl tisíce místo několikanásobku, který by stála jednorázová půjčka na stejnou částku.

Nula poplatků je opravdu nula. Ověřil jsem si to na výpisech. Za sjednání, vedení ani za předčasné splacení jsem nezaplatil ani korunu.

Inzerovaná sazba je málokdy ta vaše. Rozdíl mezi 9,84 % a 54 % je pětinásobek a v reklamě uvidíte jen to první číslo. Není to nezákonné, ale je to nepoctivé vůči čtenáři, který se rozhoduje.

Otevřený rámec je riziko samo o sobě. Za rok jsem dvakrát čerpal ve chvíli, kdy jsem si tím řešil netrpělivost, ne nedostatek. Kdyby to byla jednorázová půjčka, nevzal bych si ji.

Pro člověka s nepravidelným, ale spolehlivým příjmem, který potřebuje překlenovat měsíce a ne financovat nákup. Tam je rámec levnější než cokoli jednorázového.

Pro toho, kdo dosáhne na kreditní kartu s bezúročným obdobím nebo na kontokorent, to smysl nedává. Obojí bývá levnější a bezúročné období je nula, kterou Creditea nepřekoná.

A rozhodně to nedává smysl pro člověka, kterému rozpočet nevychází pravidelně. Rámec takovou situaci neřeší, jen ji prodlouží a zdraží. Pokud potřebujete vyšší jednorázovou částku, porovnejte raději běžný úvěr, například v srovnání půjček na 200 000 Kč nebo v recenzi Cofidisu.

Bilance po roce

Rámec mám dál otevřený, za rok jsem přes něj protočil 94 000 Kč a zaplatil kolem pěti a půl tisíce. Za nástroj, který mi umožnil nezpanikařit v květnu, to považuju za dobře utracené peníze.

Co bych udělal jinak, je jediná věc. Nechal bych si schválit rámec 40 000 Kč místo šedesáti. Dvacet tisíc navíc jsem nikdy nepotřeboval a dvakrát mě svedly k čerpání, které mohlo počkat čtrnáct dní.

Creditea je funkční nástroj pro určitou situaci — nepravidelný příjem, disciplinované splácení a jasná představa, proč peníze čerpáte. Pokud máte možnost dosáhnout na kreditní kartu s bezúročným obdobím nebo na kontokorent a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte a rámec si nechte jako druhou volbu.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).