CreditPortal a Credit 30: recenze půjčky, kterou vyplatí i na benzince

Loni v listopadu mi volal bývalý kolega. Přišel o práci v září, žil z podpory a v listopadu mu doběhlo pojištění auta, kterým vozí syna k lékaři do Prahy. Potřeboval devět tisíc a neměl bankovní účet, protože mu ho exekutor obstavil.

To je kombinace, u které většina poskytovatelů odpadá. Bez účtu vám peníze nikdo nepošle a se záznamem v registru vám je nikdo nepůjčí.

CreditPortal umí obojí. Vyplácí i hotovost na čerpacích stanicích EuroOil a půjčuje lidem, kteří jinde nepochodí. Spočítali jsme si to spolu a nakonec to nevzal. Tady je ten výpočet.

Proč jsem se na tenhle produkt díval

CreditPortal, a.s. je licencovaný nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů pod dohledem ČNB. To jsem ověřoval jako první, protože u produktu, který vyplácí hotovost na benzince, je to legitimní otázka.

Legalita je v pořádku. Otázka nezněla, jestli je poskytovatel v pořádku, ale kolik ta výpomoc bude stát.

To rozlišení je u téhle kategorie zásadní. Licencovaný poskytovatel podléhá dohledu ČNB, musí posuzovat úvěruschopnost a spory s ním lze řešit u finančního arbitra. Nic z toho ale neznamená, že je jeho produkt levný nebo pro vás vhodný — jen že se pohybuje v mezích zákona.

Doložit se musí občanský průkaz a druhý doklad totožnosti, příjem výpisem z účtu, výplatnicemi nebo daňovým přiznáním. Dokumenty jde poslat přes web nebo e-mailem.

Tři produkty pod jednou značkou

Tohle je věc, kterou je potřeba rozlišovat dřív, než začnete porovnávat ceny.

Credit 30 je krátkodobá bezhotovostní půjčka od 500 do 30 000 Kč se splatností 5 až 30 dní, splácená jednorázově. Credit 30 s výběrem hotovosti funguje stejně, ale jen do 4 900 Kč a peníze si vyzvednete na EuroOil. Credit 365 je splátkový úvěr od 1 000 do 60 000 Kč se splatností 3, 6, 9 nebo 12 měsíců.

Jsou to tři různé produkty s velmi rozdílnou cenou. Když někde uvidíte cenu CreditPortalu, ptejte se, které z těch tří se týká.

Mít víc půjček najednou nelze. Po splacení jedné můžete žádat znovu.

Parametry a oficiální příklady

Parametr	Hodnota
Poskytovatel	CreditPortal, a.s., licence ČNB
Credit 30	500 – 30 000 Kč, splatnost 5 – 30 dní
Credit 30 hotovostní	500 – 4 900 Kč, výdej na EuroOil
Credit 365	1 000 – 60 000 Kč, splatnost 3, 6, 9 nebo 12 měsíců
Úroková sazba u Credit 30	40 % p.a.
Příklad 30 000 Kč na 30 dní	poplatky 16 016,64 Kč, úroky 986,30 Kč
Celkem u toho příkladu	zhruba 47 000 Kč
Příklad 4 900 Kč na 30 dní	celkem 7 777,15 Kč, RPSN 27 501,20 %
Předčasné splacení	bez poplatku
Prodloužení splatnosti	ano, zpoplatněné

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Šestý a sedmý řádek si přečtěte spolu a pomalu. Třicet tisíc korun na třicet dní znamená, že z nejbližšího příjmu vracíte zhruba sedmačtyřicet tisíc. Přeplatek dělá víc než polovinu jistiny za jeden měsíc.

Sazba 40 % není hlavní náklad

Tady je konstrukce, kterou je potřeba pochopit, protože svádí k omylu.

Úroková sazba 40 % ročně zní v kontextu nebankovních půjček skoro rozumně. U třicetitisícové půjčky na měsíc dělá 986,30 Kč, tedy necelou tisícovku.

Hlavní nákladovou položkou je ale poplatek za poskytnutí, který u téhož příkladu činí 16 016,64 Kč. To je šestnáctinásobek úroku a tvoří drtivou většinu celkového navýšení.

Právě proto je RPSN u krátkodobých produktů v tisících až desetitisících procent. Uváděné hodnoty se pohybují od 9 088,10 % po 27 501,20 % podle částky a doby.

Praktický důsledek: u tohohle produktu se nedívejte na úrok vůbec. Jediné číslo, které něco znamená, je celková částka k úhradě v korunách.

Stojí za to si uvědomit, proč je konstrukce postavená právě takhle. Poplatek za poskytnutí není vázaný na dobu čerpání stejným způsobem jako úrok, takže se z něj stává fixní vstupné. U pětidenní půjčky zaplatíte v přepočtu na den mnohonásobně víc než u třicetidenní, přestože v korunách zaplatíte méně.

Hotovost na benzince bez bankovního účtu

Tohle je vlastnost, kterou v Česku nikdo jiný nenabízí, a je fér přiznat, že má reálnou hodnotu.

Do 4 900 Kč si peníze vyzvednete na čerpací stanici EuroOil, bez bankovního účtu, okamžitě a i o víkendu. Splácíte je pak stejnou cestou zpátky.

Pro člověka s obstaveným účtem nebo bez účtu vůbec je to jediná legální cesta k rychlé hotovosti kromě zastavárny. Rozdíl proti zástavě je zásadní: tady neriskujete žádnou věc, jen platíte výrazně víc.

Zároveň je to skupina lidí, pro kterou je tenhle produkt nejdražší a nejnebezpečnější. Kdo nemá účet kvůli exekuci, má nejmenší šanci půjčku splatit — a poskytovatel to ví.

Credit 365 je jiná kategorie

U splátkového produktu se cena chová jinak a je fér to říct. Úrok a další náklady se nastavují individuálně podle výše a délky splácení.

Reprezentativní sazby zpravidla klesají s delší dobou splácení. Dvanáctiměsíční varianta tedy vyjde v ročním přepočtu podstatně líp než třicetidenní Credit 30.

Neznamená to, že je Credit 365 levný. Znamená to, že se u něj RPSN nepočítá ve stovkách procent a dá se s ním porovnávat.

Když víte dopředu, že částku z jedné výplaty nedáte, je splátková varianta poctivější volba než krátkodobá půjčka s plánem ji prodloužit. Podrobněji o ní píšu v recenzi Credit 365.

Sleva za včasné splacení

Poskytovatel nabízí slevu za včasné splacení a je to položka, která umí celkové náklady znatelně snížit.

RPSN při předčasné úhradě bývá výrazně nižší než v reprezentativním příkladu. Přesnou výši slevy najdete v kalkulačce nebo ve smluvní dokumentaci.

Předčasné splacení je navíc bez poplatku, takže vás opačný směr nic nestojí.

Praktický důsledek: když tenhle produkt použijete, splaťte při první příležitosti. U konstrukce, kde je hlavním nákladem poplatek za poskytnutí vázaný na délku, se každý den dřív počítá.

Co se stane při prodlení

Poskytovatel sám na webu upozorňuje, že při nedodržení smlouvy následují vysoké poplatky. To je formulace, kterou je u produktu s touhle cenovou hladinou potřeba brát doslova.

Klientská linka je 222 208 211 a kontaktovat jde i chat na webu. Když víte, že splatnost nestihnete, ozvěte se dřív, než uplyne — po termínu už neřešíte odklad, ale prodlení.

V recenzích se opakovaně objevuje stížnost právě na výši poplatků při nedodržení termínu. Zároveň se objevují i spokojené ohlasy od lidí, kteří splatili včas. To o produktu vypovídá dost přesně: funguje přesně tak, jak je napsaný, a trestá odchylku.

Poskytovatel to shrnuje větou, kterou stojí za to zopakovat: pokud víte, že nebudete schopni půjčku splatit včas, raději si ji vůbec neberte.

Co jsem porovnával

Kolega měl kvůli obstavenému účtu a záznamu v registru velmi úzký výběr. Prošli jsme čtyři možnosti.

CreditPortal s hotovostí na EuroOil by u devíti tisíc na třicet dní stál podle kalkulačky víc než pět tisíc korun. To bylo víc než měsíční nájem jeho garsonky.

Zastavárna by za devět tisíc chtěla kolem osmi set korun za osmadvacet dní, ale musel by zastavit něco v hodnotě několikanásobku.

Třetí možností byla dohoda s pojišťovnou na splátkovém kalendáři. Zavolal tam a povolili mu rozdělit pojistné na tři platby bez navýšení.

Čtvrtou byla půjčka od sestry, kterou nakonec využil na zbytek. Celá věc ho stála nula korun a dva telefonáty. Kdyby měl bankovní účet a čistý registr, počítal by úplně jinak — přehled levnějších možností rozebírám v článku o kreditní kartě a kontokorentu.

Praktické rady, pokud už to zvažujete

Dívejte se výhradně na celkovou částku k úhradě v korunách. Úrok 40 % ročně vás u tohohle produktu zavede úplně mimo, protože hlavní náklad je jinde.

Volte nejkratší splatnost, kterou reálně zvládnete. Poplatek za poskytnutí se odvíjí od délky a rozdíl mezi pěti a třiceti dny je značný.

K prodloužení nesahejte. Zavolejte na klientskou linku dřív, než termín uplyne, a ptejte se výslovně na jiné řešení než odklad.

A než cokoli podepíšete, položte si otázku, ze kterých konkrétních peněz to za měsíc vrátíte. Když na ni nemáte odpověď, je tenhle produkt ta nejhorší možná volba, protože je z drahých nejdražší.

Co se mi líbí a co míň

Hotovost bez bankovního účtu. Výdej na EuroOil je unikátní a pro člověka s obstaveným účtem je to jediná legální cesta k rychlé hotovosti mimo zastavárnu.

Nic se neskrývá. Kalkulačka ukáže celkovou částku, předčasné splacení je zdarma a existuje sleva za včasnou úhradu. Poskytovatel drahou cenu nemaskuje.

Cena je nejvyšší, na jakou jsem v tomhle plánu narazil. Přeplatek přes polovinu jistiny za třicet dní u třicetitisícové půjčky. RPSN v desetitisících procent není statistická deformace, ale důsledek toho poplatku.

Cílová skupina a cena jdou proti sobě. Produkt míří na lidi, kterým jinde nepůjčí, a účtuje si nejvíc. To je logika trhu, ale u člověka s obstaveným účtem je to konstrukce, která situaci spíš zhorší.

Bilance a proč jsem to nepodepsal

Kolega si půjčku nevzal, pojistné rozložil do tří plateb a zbytek doplatil od sestry. Auto jezdí, syn k lékaři dojíždí a celá věc stála nula korun.

Nechci ale předstírat, že to bylo jednoduché rozhodnutí. Když seděl u stolu s obstaveným účtem a doběhlým pojištěním, formulář CreditPortalu vypadal jako řešení a telefonát pojišťovně jako zdržování.

CreditPortal je funkční nástroj pro jednu velmi úzkou situaci: potřebujete hotovost, nemáte účet a víte přesně, ze kterých peněz to za pár dní vrátíte. Pokud máte možnost domluvit se s protistranou, půjčit si od rodiny nebo použít kterýkoli levnější produkt a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte. Základní orientaci, kdy vůbec sahat po nebankovním financování, rozebírám ve srovnání bankovní a nebankovní půjčky.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje: creditportal.cz; seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).