Creditstar: Recenze mojí osobní zkušenosti

Krupobití loni v srpnu trvalo osm minut a rozbilo nám střešní okno nad schodištěm. Ne prasklo, rozbilo: sklo bylo na schodech a v podkroví pršelo dovnitř. Provizorní záplata z plachty a latí vydržela do zimy, ale rozpočet od pokrývače zněl na 28 000 Kč za okno včetně lemování a montáže.

Pojišťovna škodu uznala a slíbila plnění, jenže likvidace se protahovala. V únoru mi pokrývač volal, že má volný týden, a že jestli to neudělá teď, přijde jaro a s ním fronta. Peníze od pojišťovny měly dorazit, ale nikdo mi nedokázal říct kdy.

Potřeboval jsem překlenout dva měsíce. Creditstar mi doporučil bratr, který si u něj bral splátkovou půjčku a byl spokojený. Šel jsem tam s tím, že si vezmu osmadvacet tisíc na rok a splatím to předčasně, jakmile pojišťovna zaplatí. Dopadlo to jinak, a právě proto tenhle text píšu.

Jak to celé začalo

Značku provozuje společnost Creditstar Czech s.r.o., která je součástí mezinárodní skupiny Creditstar Group založené v roce 2006. Licenci poskytovatele spotřebitelských úvěrů má od České národní banky, konkrétně od 17. května 2018, a je zapsaná pod IČ 24247936.

Web působí uspořádaně. Reprezentativní příklady jsou v dokumentech a opakují se v patičce každé stránky, včetně kompletního seznamu bankovních spojení pro splácení. To je detail, který u nebankovních poskytovatelů nebývá standardem, a člověk ho ocení až ve chvíli, kdy potřebuje zaplatit a hledá číslo účtu.

Nabídka jde až do sto dvaceti tisíc korun a splatnosti až tři roky, takže se to nedá házet do jednoho pytle s mikropůjčkami. Jenže Creditstar má produkty dva a rozdíl mezi nimi je zásadní.

Vyplňování žádosti a zamítnutí

Žádost jsem podal v úterý 10. února ve 14:30 z počítače v práci během pauzy. Formulář byl delší než u mikropůjček: kromě osobních údajů chtěl výši příjmu, výdaje domácnosti, počet vyživovaných osob a informace o dalších závazcích.

Následovalo ověření přes bankovní výpis. Poskytovatel posuzuje bonitu z úvěrových databází a z bankovních výpisů, takže to není jen formální odkliknutí formuláře. Nahrál jsem výpis za tři měsíce a čekal.

Parametr půjčky	Hodnota
Reprezentativní příklad SmartCredit	50 000 Kč / 12 měsíců
Roční úroková sazba	35 %
RPSN	41,21 %
Měsíční splátka	4 998,15 Kč
Celkem zaplatíte	59 809,50 Kč
Reprezentativní příklad první MiniLoan	5 000 Kč / 30 dní, RPSN 0 %
Reprezentativní příklad opakované MiniLoan	7 000 Kč / 30 dní, RPSN 1 732,08 %
Rozsah částek / splatnost	až 120 000 Kč / až 3 roky

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Ve středu 11. února v 10:47 přišel e-mail, že mou žádost o SmartCredit nemohou schválit. Bez uvedení konkrétního důvodu, jen s odkazem na posouzení úvěruschopnosti a s větou, že na poskytnutí úvěru není právní nárok.

Netvrdím, že vím proč. Tipuji, že roli hrála kombinace splátky za jiný úvěr, který jsem tehdy ještě doplácel, a nepravidelných příjmů z vedlejší činnosti. Ale je to tip, nic víc, protože zdůvodnění jsem nedostal a poskytovatel ho poskytovat nemusí.

Chci to ale ocenit, i když to zní divně. Firma, která posoudí žádost a řekne ne, dělá přesně to, co má dělat. Alternativou by bylo schválit mi osmadvacet tisíc a nechat mě, ať se s tím poperu. Zamítnutí je nepříjemné, ale je to známka toho, že tam někdo počítá.

Dva produkty, které se pletou

Creditstar nabízí dvě věci pod jednou střechou a je snadné si je splést. SmartCredit je splátkový úvěr, tedy měsíční splátky na několik měsíců až let. MiniLoan je mikropůjčka splatná jednorázově do třiceti dnů.

Cenově jsou to dva úplně jiné světy. SmartCredit v reprezentativním příkladu vychází na RPSN 41,21 %, což je v nebankovním segmentu podprůměr a proti mikropůjčkám je to levné. MiniLoan v opakované variantě vychází na RPSN 1 732,08 %, tedy víc než čtyřicetkrát tolik.

Když se tedy někde dočtete, že Creditstar má rozumné RPSN, je to pravda o SmartCreditu. A když se dočtete, že má RPSN v tisících procent, je to pravda o opakovaném MiniLoanu. Obojí platí najednou a záleží jen na tom, kterou žádost odešlete.

Co jsem porovnával

Po zamítnutí jsem měl tři možnosti. Zkusit jiného poskytovatele splátkového úvěru, což znamenalo další prověřování a další záznam v registru. Odložit opravu do jara a riskovat, že fronta u pokrývačů bude dlouhá. Nebo si půjčit méně a zaplatit jen zálohu.

Vybral jsem třetí cestu. Pokrývač chtěl zálohu 5 000 Kč na materiál a zbytek až po dokončení, kdy už mělo dorazit plnění od pojišťovny. Pět tisíc na měsíc je přesně to, na co je MiniLoan.

Ještě jedna věc rozhodla. Kdybych po zamítnutí obcházel jednu nebankovní firmu za druhou, každá by se podívala do registru a každý dotaz tam zůstane. Zbytečně jsem se tomu chtěl vyhnout, jak jsem rozebral u půjčky pro OSVČ, kde je tenhle problém ještě výraznější.

Splácení a kam posílat peníze

MiniLoan na 5 000 Kč na třicet dní jsem si vzal v pátek 13. února. Jako první půjčka byl zdarma: roční sazba nula, RPSN nula, k vrácení přesně 5 000 Kč. Peníze byly na účtu tentýž den odpoledne.

Splatnost padla na 15. března, zaplatil jsem 11. března. Poskytovatel má pět bankovních účtů a člověk si vybere ten u své banky, což převod zrychlí. Vypadají takto: Fio 2101011736/2010, ČSOB 272098355/0300, MONETA 215247449/0600, Komerční banka 107-7966870217/0100 a Česká spořitelna 3919155319/0800.

Variabilní symbol i konkrétní účet vždy najdete ve své smlouvě a mají přednost před čímkoli, co si přečtete na internetu včetně tohohle článku. Ověřte si to.

Co se mi líbí a co míň

Líbí se mi, že žádost skutečně posuzují. Zamítnutí mě naštvalo, ale je to poctivější než automatické schválení komukoli s tepajícím pulsem.

Líbí se mi transparentnost dokumentů. Reprezentativní příklady, obchodní podmínky, čísla účtů i vzor smlouvy jsou na webu ke stažení předem. Nemusíte se registrovat, abyste zjistili, co podepisujete.

Nelíbí se mi, že zamítnutí nedostane odůvodnění. Rozumím, že poskytovatel nemusí prozrazovat scoring, ale věta typu rozhodl poměr příjmů a závazků by mi řekla, co mám změnit, aniž by cokoli prozradila.

Nelíbí se mi cenový rozestup mezi produkty. Když jedna firma nabízí pod jednou značkou produkt za jednačtyřicet procent a produkt za sedmnáct set procent, je to na klientovi, aby si všiml, ve které kolonce se právě nachází. A všimne si toho zrovna ve chvíli, kdy má nejmíň klidu na čtení.

Kde končí ta nula

První MiniLoan je opravdu zdarma. Vrátil jsem pět tisíc a bylo to. Žádný poplatek za poskytnutí, žádné vedení účtu, žádná automatická obnova.

Druhý MiniLoan zdarma není a rozdíl je drastický. Reprezentativní příklad opakované půjčky uvádí sedm tisíc korun na třicet dní, roční sazbu 328,50 % a RPSN 1 732,08 %, přičemž k úhradě je 8 890 Kč. Za jeden měsíc tedy přeplatíte 1 890 Kč, což je sedmadvacet procent půjčené částky.

Řečeno v porovnání: kdyby vám tu částku půjčila Česká spořitelna na rok, zaplatili byste na úrocích řádově pět set korun. Tady zaplatíte skoro čtyřnásobek za třicetkrát kratší dobu.

Neříkám, že to je skryté. Je to napsané v dokumentech, na jednom místě, dvakrát pod sebou, první i opakovaná varianta. Říkám jen, že mezi těmi dvěma řádky je celá podstata produktu.

Porovnání s alternativami

SmartCredit se dá poměřovat s Cofidisem, Home Creditem nebo se Zonky. Je dražší než banka, ale u srovnatelných částek se pohybuje v podobném pásmu jako ostatní nebankovní splátkové úvěry a v Indexu odpovědného úvěrování si nevede špatně.

MiniLoan patří do jiné kategorie a tam je konkurencí Zaplo, Kamali nebo CreditGo. Rozdíl proti CreditGo je v tom, že Creditstar nabízí první půjčku skutečně za nulu, zatímco CreditGo účtuje poplatek i napoprvé. Naopak CreditGo půjčí širší skupině lidí, včetně důchodců a rodičů na rodičovské.

Proti bankám prohrávají oba produkty, ale u SmartCreditu je ten rozdíl obhajitelný rychlostí a dostupností. U opakovaného MiniLoanu obhajitelný není ničím. Podrobněji jsem to rozebral ve srovnání nebankovních a bankovních půjček.

Pro koho je to vhodné

SmartCredit dává smysl pro člověka se stabilním doloženým příjmem, který potřebuje desítky tisíc a v bance neuspěl nebo nemá čas. Cena je vysoká, ale předvídatelná, splátka je fixní a předčasné splacení možné.

MiniLoan dává smysl přesně jednou, a to poprvé. Pět tisíc na měsíc zdarma je nabídka bez háčku, pokud tu částku v den splatnosti skutečně budete mít. Podruhé už to smysl nedává skoro nikdy.

Pro nikoho z těch dvou to není řešení, pokud si nejste jistí příjmem. Zamítnutá žádost je nepříjemná, ale schválená a nesplácená je horší.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Před žádostí o SmartCredit si připravte výpis z účtu za tři měsíce a spočítejte si sami poměr splátek k čistému příjmu. Když vám vyjde přes pětatřicet procent, počítejte se zamítnutím a nepodávejte žádost jen tak na zkoušku.

Když vám žádost zamítnou, nepodávejte hned další jinde. Každý dotaz zůstává v registru a řada dotazů v krátké době vypadá zvenčí hůř než jedno zamítnutí. Počkejte, upravte parametry, snižte částku.

A u MiniLoanu si napište datum splatnosti do kalendáře s upozorněním tři dny předem. Není to splátkový úvěr, kde vám něco strhne inkaso. Je to jedna platba, kterou musíte poslat sami, a když ji neodešlete, začne to být rychle drahé.

Moje bilance po čtyřech měsících

Jedna zamítnutá žádost o 28 000 Kč, jedna schválená půjčka 5 000 Kč, vráceno 5 000 Kč. Přeplatek nula. Okno je od února hotové, plnění od pojišťovny dorazilo koncem března a doplatek pokrývači jsem uhradil z něj.

Kdybych to dělal znovu, začal bych rovnou u té pětitisícové zálohy a o osmadvacet tisíc bych nežádal vůbec. Chtěl jsem si zjednodušit život a místo toho jsem si do registru přidal jeden zamítnutý dotaz, který tam bude stát ještě dlouho po tom, co bude okno dávno zapomenuté.

Závěrečné doporučení

Creditstar je funkční nástroj pro určité situace a v rámci nebankovního trhu patří k těm srozumitelnějším. Dokumenty jsou dostupné předem, čísla účtů také, a firma umí žádost odmítnout, což je vlastnost, kterou bych u poskytovatele úvěrů zařadil mezi přednosti.

Zároveň platí, že pod jednou značkou tu vedle sebe žijí dva produkty s cenou lišící se o dva řády, a rozpoznat je musíte vy. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte. A jestli se přistihnete u žádosti o druhý MiniLoan, přečtěte si radši ještě jednou ten řádek s RPSN.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: reprezentativní příklady, smluvní dokumentace a bankovní spojení uvedená na webu poskytovatele (creditstar.cz), seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).