Essox recenze: půjčka i splátkový prodej od jedné společnosti

Předloni v prosinci nám doma dosloužila kuchyňská linka. Ne že by spadla, ale dvířka držela na jednom pantu, deska u dřezu byla nabobtnalá a myčka pod ní tekla do skříňky. Truhlář změřil, nakreslil a vyčíslil kompletní výměnu i se spotřebiči na 180 000 Kč.

To je částka, u které přestává dávat smysl cokoli krátkodobého. Chtěl jsem splátku, kterou unesu pět let, a chtěl jsem věřitele, u kterého vím, kdo za ním stojí. Manželka trvala na tom, ať to nedělám u nikoho, o kom jsme neslyšeli.

Essox jsem znal ze splátkových prodejů v obchodech s elektronikou a netušil jsem, že poskytuje i hotovostní půjčky. Vzal jsem si tam 180 000 Kč na šedesát měsíců. Po roce a půl vám povím, jak to jde, a hlavně na jaký řádek v sazebníku jsem se měl podívat dřív.

Kdo za značkou stojí

ESSOX je nebankovní společnost se sídlem na adrese F. A. Gerstnera 52 v Českých Budějovicích a patří do finanční skupiny Komerční banky a Société Générale. Má licenci České národní banky jako poskytovatel spotřebitelských úvěrů.

To je situace, která se na nebankovním trhu vyskytuje málokdy: firma s bankovní matkou, která ale nabízí produkty v nebankovním režimu. V praxi to znamená bankovní přístup k posuzování rizika a bankovní stabilitu za zády, ale zároveň širší dostupnost než u samotné banky.

Nabídka má tři nohy. Hotovostní půjčka, splátkový prodej v obchodech a financování automobilů. Já jsem využil první a druhou, a rozdíl mezi nimi je zásadní.

Jak to celé začalo

Kalkulačka na webu je přehledná a ukáže splátku i celkovou částku, ne jen to hezčí z těch dvou čísel. Rozsah je od 10 000 do 500 000 Kč se splatností šest až osmdesát čtyři měsíců.

Sazba začíná na 6,9 % ročně a RPSN od zhruba sedmi procent. Hned dodám to, co si každý má domyslet a málokdo domyslí: nejnižší sazba platí pro nejbonitnější žadatele a většina lidí ji nedostane.

Parametr půjčky	Hodnota
Rozsah úvěru	10 000–500 000 Kč
Doba splácení	6–84 měsíců
Úroková sazba	od 6,9 % p.a.
RPSN	od zhruba 7 %
Poplatek za zpracování a vedení	0 Kč
Předčasné splacení	1 % z úvěrové částky
Sazba, kterou jsem dostal	8,4 % p.a.
Moje splátka	3 690 Kč na 60 měsíců

Tabulka ukazuje parametry produktu a mé konkrétní smlouvy. Konečná sazba se stanovuje individuálně podle bonity, výše úvěru a doby splácení — vaše nabídka se bude lišit.

Vyplňování žádosti a jak dlouho to trvalo

Žádost jsem podal v pondělí 4. prosince ve 13:20 online. Formulář byl podrobnější než u mikropůjček: příjmy, výdaje domácnosti, počet vyživovaných osob, stávající závazky, zaměstnavatel a délka pracovního poměru.

Doložení příjmu proběhlo přes bankovní výpis. Následoval telefonát, který jsem nečekal, protože jsem počítal s tím, že to bude celé automatické. Operátorka procházela údaje bod po bodu a ptala se na věci, které ve formuláři nebyly, například jestli počítám s dalšími velkými výdaji.

Schválení přišlo až druhý den v 15:40, tedy za víc než čtyřiadvacet hodin. Peníze byly na účtu ve středu ráno. Není to rychlost, na jakou jsme si u nebankovek zvykli, a je za tím to bankovní posuzování. Pro mě to bylo v pořádku, protože truhlář stejně nastupoval v lednu.

Co jsem porovnával

Porovnával jsem čtyři cesty. Hypotéka na rekonstrukci by byla nejlevnější, ale kuchyň sama o sobě zástavu neospravedlní a vyřizování by trvalo měsíce. Osobní úvěr u Komerční banky mi vyšel na sazbu srovnatelnou, ale banka chtěla víc dokladů. Financování přímo od truhláře přes jeho partnerskou společnost bylo dražší, což mě překvapilo.

Rozhodlo, že Essox nabídl osm celých čtyři procenta bez poplatku za zpracování a bez poplatku za vedení úvěru. Celková částka za pět let vycházela na necelých 222 000 Kč, tedy přeplatek zhruba 42 000 Kč.

Kdo řeší podobnou částku, měl by si projít srovnání nebankovních a bankovních půjček, protože právě v pásmu nad sto tisíc korun se rozdíl mezi oběma světy stírá nejvíc.

Splátkový prodej je něco jiného než půjčka

Loni v září nám odešla trouba a koupil jsem novou přes splátkový prodej, rovněž od Essoxu. Tehdy jsem si uvědomil, jak snadno se ty dva produkty spletou.

Splátkový prodej je účelový úvěr vázaný na konkrétní zboží. Sjednává se u prodejce, obvykle na kratší dobu a často s nulovým navýšením v akci. Hotovostní půjčka je neúčelová, dostanete peníze na účet a nikdo se neptá, co s nimi.

Praktický rozdíl je ve dvou věcech. U splátkového prodeje s nulovým navýšením zaplatíte přesně cenu zboží, což u hotovostní půjčky nikdy nenastane. Zato splátkový prodej neumíte použít na cokoli jiného a při reklamaci zboží se vám do vztahu plete třetí strana.

Trouba stála 18 400 Kč na deset splátek bez navýšení a byla to lepší volba než dočerpat hotovostní půjčku. Kdo stojí v obchodě a rozmýšlí se, ať se dívá hlavně na to, jestli je navýšení skutečně nulové po celou dobu, nebo jen v prvních měsících.

Poplatek, který mě naštval

Teď to, co jsem přehlédl. Essox neúčtuje poplatek za zpracování žádosti ani za vedení úvěrového účtu, což jsem si při srovnávání odškrtl jako plus. Účtuje ale poplatek za předčasné splacení ve výši 1 % z úvěrové částky, a to i za mimořádnou splátku.

Zjistil jsem to loni v květnu, když mi vyšly peníze z prodeje starého auta a chtěl jsem poslat mimořádných padesát tisíc. Zavolal jsem, abych se zeptal na postup, a dozvěděl se, že předčasné splacení je nutné oznámit písemně předem a že se za něj platí.

Zákon poskytovateli umožňuje účtovat účelně vynaložené náklady spojené s předčasným splacením a jedno procento se do zákonného stropu vejde. Není to tedy nic nekalého. Ale je to pravý opak toho, co dnes nabízí většina konkurence, kde je předčasné splacení zdarma a bez lhůty.

Pro mě to znamenalo, že mimořádná splátka padesáti tisíc by mě stála osmnáct set korun navíc, počítáno z původní úvěrové částky. Nakonec jsem ji poslal, protože úspora na úrocích byla vyšší, ale rozhodoval jsem se o tom týden. U kratších úvěrů se to nemusí vyplatit vůbec.

Pojištění schopnosti splácet

Essox nabízí pojištění ve dvou variantách, Klasik a Extra. Liší se rozsahem krytí, přičemž ta levnější kryje smrt a invaliditu, dražší přidává další rizika.

Nesjednal jsem si ho a udělal jsem to vědomě. Mám vlastní životní pojistku s krytím pracovní neschopnosti a druhé pojištění navázané na jeden konkrétní úvěr mi přišlo jako placení téhož dvakrát. To je ale moje situace, ne obecné doporučení.

Kdo vlastní pojistku nemá a bere si úvěr na pět let, měl by o tom uvažovat vážně. Jen si předem přečtěte, co přesně je kryté, protože formulace typu invalidita druhého a třetího stupně znamená v praxi něco jiného, než si většina lidí představí.

Co se mi líbí a co míň

Líbí se mi cena. Osm celých čtyři procenta u nebankovní společnosti bez poplatků za zpracování i za vedení je nabídka, která se blíží bance.

Líbí se mi zázemí. Skupina Komerční banky a Société Générale za zády je jiná situace než jednočlenná společnost se základním kapitálem deset tisíc.

Líbí se mi šíře nabídky. Hotovostní půjčka, splátkový prodej i financování auta u jedné firmy znamená, že jednou projdete posuzováním a pak už vás znají.

Nelíbí se mi poplatek za předčasné splacení. Jedno procento z úvěrové částky, a to i za mimořádnou splátku, je v roce 2026 anachronismus. Konkurence tohle dávno nedělá.

Nelíbí se mi rychlost. Víc než čtyřiadvacet hodin do schválení je hodně, když vedle stojí firmy, které to zvládnou za dvacet minut. Za bankovní posuzování se platí časem.

Nelíbí se mi ta sazba od. Šest celých devět procent v reklamě a osm celých čtyři ve smlouvě není podvod, ale je to rozdíl, který si zaslouží být vidět dřív než v nabídce.

Porovnání s alternativami

Proti bankám je Essox srovnatelný cenou a mírně vstřícnější posuzováním. Proti Cofidisu a Home Creditu je v pásmu nad sto tisíc levnější, ale pomalejší.

Proti Profi Creditu je rozdíl v tom, jak se řeší potíže se splácením. Profi Credit staví na odkladu splátek jako standardní součásti produktu, Essox na klasickém pojištění. Obojí má smysl, ale kryje to jiné situace.

A proti mikropůjčkám to není soutěž. Kdo potřebuje sto osmdesát tisíc, u nich je nedostane, a kdo potřebuje pět tisíc na týden, u Essoxu narazí na minimum deset tisíc a šestiměsíční splatnost. Kdo shání peníze o víkendu, ať se podívá na srovnání půjček v neděli, protože Essox pracuje v pracovní době.

Pro koho je to vhodné

Pro člověka s doloženým pravidelným příjmem, který potřebuje desítky až stovky tisíc a chce splácet roky. Pro toho, komu záleží na tom, kdo za věřitelem stojí.

Není to vhodné pro nikoho, kdo spěchá. Čtyřiadvacet hodin plus telefonát je proti trhu pomalé.

A není to vhodné pro toho, kdo počítá s předčasným doplacením. Když víte, že vám za rok přijdou peníze a chcete úvěr zavřít dřív, hledejte poskytovatele, který za to nic neúčtuje.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Než podepíšete, zeptejte se výslovně na poplatek za předčasné splacení a nechte si ukázat, z jaké částky se počítá. U mě se počítal z původní úvěrové částky, ne ze zůstatku, což je rozdíl několika stovek.

Když uvažujete o mimořádné splátce, spočítejte si ji celou. Poplatek jedno procento proti úspoře na úrocích vychází u dlouhých úvěrů ve prospěch splátky, u krátkých obvykle ne.

A u splátkového prodeje v obchodě si vždycky nechte ukázat celkovou částku, ne jen měsíční splátku. Nulové navýšení bývá vázané na určitý počet splátek a při jiné kombinaci se objeví.

Moje bilance po roce a půl

Půjčeno 180 000 Kč na šedesát měsíců, splátka 3 690 Kč, celkem podle kalendáře necelých 222 000 Kč. Splaceno osmnáct splátek, k tomu mimořádná splátka 50 000 Kč v květnu, která zkrátila kalendář zhruba o čtrnáct měsíců. Za tu mimořádnou splátku jsem zaplatil 1 800 Kč poplatku.

K tomu splátkový prodej trouby, 18 400 Kč na deset splátek bez navýšení, doplaceno v červenci. Nula upomínek, nula sporů.

Kuchyň stojí, myčka neteče a manželka je spokojená, což u rekonstrukce není samozřejmost. Kdybych to dělal znovu, změnil bych jediné: porovnal bych i poplatek za předčasné splacení, ne jen sazbu a poplatek za zpracování.

Závěrečné doporučení

Essox je funkční nástroj pro určité situace, konkrétně pro větší částky na delší dobu u člověka s doloženým příjmem. Cena je na nebankovní poměry velmi slušná, zázemí bankovní skupiny reálné a absence poplatku za zpracování i za vedení úvěru není samozřejmost.

Zároveň platí, že za předčasné splacení se tu na rozdíl od většiny konkurence platí a že schvalování trvá déle. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte. A než podepíšete, zeptejte se na ten jeden řádek v sazebníku.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: parametry produktů uvedené poskytovatelem (essox.cz), seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz), zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.