Dluhové spirále se vyhnete hlavně tím, že dluh nesplácíte dluhem

Dluhová spirála začíná nevinně: jedna splátka se nestihne a jedna půjčka ji pokryje. Jak se vyhnout dluhové spirále, rozhoduje první takový krok, protože další jsou už jen opakování. Kolem toho koluje několik omylů, které lidi drží uvnitř. Níže je rozebíráme a vedle nich stavíme to, co platí doopravdy.

Omyl první: je to jen přechodné

Lidé věří, že další půjčka je most přes jedno těžké období. Jenže splátka nové půjčky se přidá k rozpočtu, který už nestačil. Most se tak mění na schod dolů.

Platí, že pokud příjem trvale nestačí, krátkodobá půjčka nepomůže. Problém se přesouvá o měsíc dál a zvětšuje o úrok. Přechodné bývá jen to, co má jasný konec.

Zeptejte se: odkud vezmu peníze na splátku za tři měsíce? Pokud odpověď zní „z další půjčky“, jste ve spirále. Pokud „z výplaty po prémii“, jde o plán.

Omyl druhý: malé dluhy se nepočítají

Drobné splátky, nákupy na účet a platby kartou se nasčítají. Každá je únosná, dohromady spolknou příjem. Jednotlivé částky klamou.

Jedna půjčka za 3 000 Kč je nic, pět takových je 15 000 Kč. Pokud k tomu přidáte úroky a poplatky, rozpočet je v pasti. Počítat je třeba součet.

Zapište si všechno do jedné tabulky. Teprve pak uvidíte skutečnou zátěž. Mnoho lidí se z ní poprvé vyleká.

Omyl třetí: stačí platit minimum

Minimální splátky udržují dluh při životě. U kreditní karty a kontokorentu jde z minima hlavně úrok. Zůstatek klesá pomalu, někdy vůbec.

Platí, že minimum je záchrana na krátko, ne strategie. Pokud ho platíte déle než pár měsíců, dlužíte víc, než si myslíte. Stanovte vyšší pevnou částku.

Přednost dejte nejdražšímu dluhu. U něj ušetříte nejvíc. Ostatním posílejte minimum a nejdražší splácejte navíc.

Omyl čtvrtý: když budu mlčet, počká se

Ticho dluh nezastaví. Úrok běží, poplatky přibývají a věřitel začne vymáhat. Mlčení také ztrácí jednací prostor.

Včas oslovený věřitel často nabídne odklad nebo úpravu splátek. Později je to těžší. Nejlevnější je jednat, než vznikne prodlení.

Napište stručně, co se děje a co můžete nabídnout. Čím konkrétněji, tím lépe. Slib musí být reálný.

Jak poznat počátek spirály

Rozpoznáte ji podle několika signálů. Splácíte půjčky dalšími půjčkami. Odkládáte otevření dopisů. Nevíte přesně, kolik dlužíte. Nemáte žádnou rezervu.

Další signál je emoční: stres kolem peněz, hádky doma, nespavost. Tělo často pozná dřív než rozpočet. Neodsouvejte to.

Pokud poznáváte aspoň dva signály, je čas jednat. Stačí hodina práce s papírem a kalkulačkou. Je to nejlevnější hodina vašeho roku.

Jak z ní včas vystoupit

Zastavte nové půjčky a nákupy na splátky. Ať už to bolí jakkoli, bez toho se dluh nezmenší. Dejte si lhůtu třeba na šest měsíců.

Seřaďte dluhy a oslovte věřitele s návrhem. Případně využijte dluhovou poradnu. Neplaťte za vyřešení dluhů poplatky předem.

Hledejte příjem navíc nebo úspory ve výdajích. Každá koruna navíc jde na nejdražší dluh. Jakmile ho splatíte, přesměrujte částku na další.

Můj tip: Doporučila bych vést jednu stránku, kde je každý dluh, jeho zůstatek a datum konce, a jednou týdně ji projít. Vidět, jak čísla klesají, drží motivaci. Když číslo naopak roste, víte, že je čas jednat.

Zdroje

• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Česká národní banka
• Exekutorská komora ČR