Kreditní karta, kontokorent, nebo mikropůjčka? Rozhodovací tabulka

Loni v únoru jsem měl v jednom týdnu tři výdaje, které se nedaly odložit: doplatek u zubaře pro syna, zimní pneumatiky a fakturu za servis kotle. Dohromady necelých čtrnáct tisíc a do výplaty zbývalo jedenáct dní.

Zajímavé na tom bylo, že jsem měl k dispozici všechny tři nástroje z titulku. Kreditní kartu jsem tehdy neměl, kontokorent ano s limitem pět tisíc, a mikropůjčku bych sehnal do hodiny. Sedl jsem si a spočítal to.

Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší variantou vyšel na necelé čtyři tisíce korun. Za jedenáct dní. To číslo mě donutilo pochopit, jak moc se ty tři věci liší, přestože řeší přesně stejnou situaci.

Tři nástroje na jeden problém

Všechny tři vám dají peníze, které nemáte, a čekají, že je vrátíte. Liší se ale v tom, kdy začíná úrok běžet, a to je jediná otázka, na které záleží.

Kreditní karta má bezúročné období. Když do jeho konce doplatíte celou dlužnou částku, nezaplatíte za půjčené peníze nic. Když ne, úročí se všechno, obvykle i zpětně.

Kontokorent úročí od první koruny a od prvního dne, ale nízkou sazbou. Nemá bezúročné období a nemá ani splátkový kalendář, takže si sami určujete, kdy mínus srovnáte.

Mikropůjčka má pevný termín a pevnou cenu, která je celá schovaná v poplatku za poskytnutí. Když je to vaše první půjčka u dané značky, bývá zdarma. Když ne, je to zdaleka nejdražší z těch tří.

Srovnání základních parametrů

Kritérium	Kreditní karta	Kontokorent	Mikropůjčka
Kdy začíná úrok	po bezúročném období	okamžitě	okamžitě, formou poplatku
Bezúročné období	obvykle až 45–55 dnů	není	jen u první půjčky
Typická cena	20–30 % p.a. po období	zhruba od 15 % p.a.	RPSN ve stovkách až tisících %
Vratnost limitu	ano, opakovaně	ano, opakovaně	ne, jednorázově
Splátkový kalendář	minimální splátka	žádný	jedna splátka na konci
Jak rychle zřídíte	dny až týdny	dny	minuty
Výběr hotovosti	ano, ale úročí se hned	ano, bez rozdílu	vždy na účet
Kde se sjednává	banka	banka	online

Tabulka popisuje typické nastavení, ne konkrétní produkt. Rozhoduje vždy sazebník a smluvní podmínky vaší banky nebo poskytovatele — ověřte si je.

Verdikt

Máte na to zřízenou kreditní kartu a doplatíte do konce bezúročného období? Použijte ji. Je to jediná varianta, která může stát skutečnou nulu, a to opakovaně, ne jen napoprvé.

Nemáte kartu, ale máte kontokorent? Použijte ho. Patnáct procent ročně z deseti tisíc na jedenáct dnů je něco kolem padesáti korun. To je cena, o které nemá smysl přemýšlet.

Nemáte ani jedno a peníze potřebujete dnes? Mikropůjčka je legitimní, pokud je to vaše první u dané značky a je zdarma. Ve všech ostatních případech je to nejdražší způsob, jak si vyřešit jedenáct dnů.

Kolik stojí deset tisíc na třicet dnů

Tady je celý článek v číslech. Modelový příklad počítá s deseti tisíci korunami na třicet dnů a s typickými parametry, které na trhu skutečně existují.

Nástroj	Podmínka	Zaplatíte navíc
Kreditní karta	doplaceno v bezúročném období	0 Kč
Kreditní karta	doplacena jen minimální splátka	zhruba 200–250 Kč za měsíc
Kontokorent	sazba 15 % p.a.	zhruba 125 Kč
Kontokorent	sazba 20 % p.a.	zhruba 165 Kč
Mikropůjčka, první	akce zdarma	0 Kč
Mikropůjčka, opakovaná	poplatek 30 % z jistiny	3 000 Kč
Mikropůjčka, opakovaná	poplatek 40 % z jistiny	4 000 Kč

Čísla jsou ilustrativní a slouží k porovnání řádů, ne jako nabídka. Skutečné náklady najdete výhradně ve své smlouvě a v předsmluvní dokumentaci.

Podívejte se na rozdíl mezi třetím a posledním řádkem. Sto pětadvacet korun proti čtyřem tisícům, za stejnou částku a stejnou dobu. To je víc než třicetinásobek a rozhoduje o tom jediné: jestli jste si kontokorent zřídili dřív, než jste ho potřebovali.

U mikropůjček je důvod v tom, že celá cena sedí v jednorázovém poplatku, který nezávisí na délce. Právě proto u nich vycházejí RPSN v tisících procent, jak jsem vysvětlil v textu o tom, jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokem.

Kreditní karta: kde je ta nula

Bezúročné období je skutečné a je to nejlepší nabídka na trhu, ale má tři háčky, o které se lidé pravidelně řežou.

Počítá se od data zúčtování, ne od nákupu. Nákup z prvního dne zúčtovacího období má na splacení skoro celé období, nákup z posledního dne jen tu splatnostní část. Reálný odklad je tedy pokaždé jiný.

Platí jen na bezhotovostní platby. Výběr hotovosti z bankomatu kreditkou se úročí od prvního dne a obvykle k tomu ještě platíte procento z vybrané částky. Vybrat kreditkou peníze je nejdražší způsob použití nejlevnějšího nástroje.

Minimální splátka není doplacení. Když zaplatíte jen minimum, bezúročné období se ruší a úročí se celý zůstatek. Řada lidí platí minimum roky a diví se, že dluh nemizí.

Pravidlo je jednoduché: doplácejte vždy celou dlužnou částku, nikdy ne minimum. Když to nezvládnete, kreditní karta pro vás není nástroj, ale past.

Za pozornost stojí ještě poplatková stránka. U části karet se platí měsíční cena za vedení, u jiných je karta zdarma při splnění podmínky, typicky určitého objemu bezhotovostních plateb za měsíc. Když kartu držíte jen jako rezervu a nepoužíváte ji, tuhle podmínku nesplníte a začnete platit za něco, co leží v šuplíku. Zkontrolujte si to v sazebníku dřív, než si kartu zřídíte jako pojistku.

A ještě jedna věc, kterou lidé podceňují: kreditní karta se objevuje v registrech jako závazek, a to celým schváleným limitem, ne jen čerpanou částkou. Když budete za rok žádat o hypotéku, může vám nevyužitý limit padesáti tisíc snížit dostupnou částku. U kontokorentu to platí obdobně.

Kontokorent: nejtišší z nich

Kontokorent je z té trojice nejnudnější a to je jeho největší přednost. Nemá bezúročné období, ale má nízkou sazbu a úročí jen to, co skutečně čerpáte, a jen po dobu, kdy jste v mínusu.

Zřizuje se k běžnému účtu a u většiny bank je samotné sjednání i změna limitu zdarma. Když vám na účet dorazí výplata, mínus se automaticky srovná a úročení skončí.

Nebezpečí je opačné než u karty: je příliš tichý. Nepřijde žádná splátka, žádná upomínka, nic vás nenutí ho splatit. Řada lidí žije v trvalém mínusu roky a považuje to za normální stav účtu, protože se to nikde neprojeví jako dluh.

Kontrolní otázka: kdy jste naposledy měli na účtu kladný zůstatek den před výplatou? Když si nevzpomínáte, není váš kontokorent překlenutí, ale trvalý dluh.

Pomáhá jednoduchý trik. Jednou za čtvrt roletě si zapište, na jaké částce jste byli v den před výplatou, a ta čísla porovnejte. Když se mínus měsíc od měsíce prohlubuje, je to nejspolehlivější varovný signál, jaký v osobních financích existuje, a přijde dřív než jakákoli upomínka.

Sledujte také sazbu. Banky ji u kontokorentů mění a změna se oznamuje způsobem, který se snadno přehlédne. Rozdíl mezi patnácti a dvaadvaceti procenty ročně u trvale čerpaného limitu není zanedbatelný a poznáte ho jedině tak, že se podíváte.

Mikropůjčka: kdy je jedinou možností

Mikropůjčka má proti oběma předchozím jednu nespornou výhodu: dostanete ji, i když nemáte nic. Bez účtu s historií, bez bonity pro kartu, bez vztahu k bance. Do hodiny, večer, o víkendu.

Pro člověka, kterému banka kartu ani kontokorent nedá, je to reálná a jediná dostupná varianta. To je situace, ve které nemá smysl moralizovat.

Zároveň platí, že se tenhle nástroj nedá používat opakovaně. Poplatek se platí pokaždé znovu v plné výši a nezávisí na tom, jestli si berete na sedm dnů nebo na třicet. Kdo si vezme mikropůjčku čtyřikrát ročně, zaplatí na poplatcích částku srovnatelnou s nájmem.

Používejte tedy první půjčku zdarma, pokud ji nabízejí, a druhou už ne. To je celá strategie.

Dvě věci si u mikropůjček ověřte předem. Zaprvé kolik stojí prodloužení splatnosti, protože právě tam se produkt láme. Poplatek za odklad bývá srovnatelný s poplatkem za samotnou půjčku a dvě prodloužení za sebou znamenají, že jste za tři měsíce zaplatili skoro tolik, kolik jste si půjčili.

Zadruhé co se děje od prvního dne prodlení. Rozdíly jsou obrovské: někteří poskytovatelé mají desetidenní toleranci bez jakékoli sankce, jiní účtují upomínku pětistovkou už pátý den a k tomu smluvní pokutu počítanou denně. Tenhle rozdíl nepoznáte ze sazby ani z RPSN a v dobrých časech ho nepocítíte. Rozhodne až ve chvíli, kdy se něco pokazí.

Revolvingový rámec jako čtvrtá varianta

Do téhle trojice patří ještě čtvrtý nástroj, který stojí někde mezi kartou a mikropůjčkou: revolvingový úvěrový rámec. Funguje jako kontokorent, ale nabízejí ho nebankovní poskytovatelé a nepotřebujete k němu účet u banky.

Schválený limit můžete opakovaně čerpat a splácet, úročí se jen čerpaná částka a nová žádost se nepodává. Zní to jako ideální kombinace výhod.

Cena je ale nebankovní. U produktů tohoto typu se RPSN běžně pohybuje ve stovkách procent a hlavní riziko je konstrukční: rámec nemá pevné datum splatnosti. Když splácíte jen minimum, jistina klesá velmi pomalu a úvěr nemá důvod skončit.

Berte ho tedy jako mikropůjčku, kterou si nemusíte znovu vyřizovat, ne jako kontokorent bez banky. A pokud si ho zřídíte, napište si datum, do kdy ho chcete mít na nule, protože produkt sám vám žádné nedá.

Co si zřídit dřív, než to budete potřebovat

Tohle je nejpraktičtější rada celého článku. Kontokorent i kreditní karta se zřizují snadno, když je nepotřebujete, a obtížně, když je potřebujete.

Banka posuzuje bonitu podle toho, jak vypadá váš účet teď. V měsíci, kdy máte plný účet a žádné závazky, dostanete limit rychle a levně. V měsíci, kdy jste na nule a řešíte tři faktury, dostanete zamítnutí nebo horší podmínky.

Zřiďte si tedy kontokorent v době klidu a nechte ho ležet nevyčerpaný. Nic vás to nestojí, protože se úročí jen čerpaná částka, a v den, kdy praskne pračka, máte vyřešeno za padesát korun místo za čtyři tisíce.

Totéž platí u kreditní karty, jen s tím rozdílem, že u ní se občas platí poplatek za vedení. Porovnejte si podmínky u své banky, k čemuž pomůže i recenze půjčky od Komerční banky, kde jsem procházel, jak banka posuzuje žadatele.

Nejčastější chyby

Výběr hotovosti kreditní kartou. Nejdražší možné použití karty a přitom nejčastější. Bezúročné období se na výběry nevztahuje.

Placení minimální splátky u karty jako standardu. Minimum je konstruované tak, aby dluh přežil co nejdéle, ne aby zmizel.

Trvalý mínus na kontokorentu. Když nepřetržitě čerpáte celý limit dva roky, není to překlenutí, ale úvěr, jen dražší a bez konce.

Opakovaná mikropůjčka. Druhá u téže značky stojí obvykle násobek toho, co první, a čtvrtá je vzorec, ne řešení.

Souběh víc nástrojů najednou. Karta v mínusu, kontokorent vyčerpaný a k tomu odložené platby znamenají tři různé splatnosti, o kterých nikdo nemá přehled. Jak se v tom vyznat, jsem popsal ve srovnání Twista a Skip Pay, kde je souběh splatností stejný problém.

Závěr

Ty tři nástroje řeší stejný problém a liší se v ceně o dva řády. Nerozhoduje o tom, který je lepší, ale který máte v ten den k dispozici.

Nejlevnější je kreditní karta doplacená v bezúročném období, hned za ní kontokorent, a mikropůjčka je poslední s velkým odstupem, pokud tedy není zdarma jako první.

Mých čtrnáct tisíc z úvodu jsem tehdy vyřešil kombinací kontokorentu a odložení pneumatik o dva týdny. Stálo mě to asi šedesát korun. Kdybych sáhl po mikropůjčce, byla by to částka, za kterou se pořídí jedna z těch pneumatik. A tak dlouho jsem se rozmýšlel jen proto, že jsem si kontokorent zřídil o rok dřív, když jsem ho nepotřeboval.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: sazebníky bank, reprezentativní příklady nebankovních poskytovatelů, zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.