Půjčka od České spořitelny: recenze žádosti podané v aplikaci George

Na jaře 2024 nám dosloužila kuchyňská linka. Ne že by se rozpadla, ale dvířka držela na dvou pantech ze čtyř a dřez tekl do skříňky. Nová včetně spotřebičů a montáže vyšla na 168 000 Kč.

Našetřeno jsme měli osmdesát a zbylých 88 000 Kč jsme potřebovali sehnat. Nespěchalo to, což je situace, kterou jsem do té doby nezažil — všechny předchozí půjčky jsem řešil v tísni.

Poprvé jsem tedy mohl vybírat v klidu a poprvé jsem začal ve vlastní bance. Žádost jsem podal v aplikaci George za devět minut a tady je celý průběh včetně jedné položky, kterou banka na produktové stránce podává jinak než v podpoře.

Proč jsem šel do vlastní banky

Předchozí zkušenosti mě naučily, že u vlastní banky nemusí být nejlevněji, ale bývá nejrychleji. Vidí vaše příjmy, výdaje i historii a nemusíte nic dokládat.

Účet u České spořitelny mám osmnáct let a chodí mi na něj výplata. To je kombinace, která posouvá nabízenou sazbu dolů, protože banka nemusí odhadovat.

Zajímavé je, že o půjčku můžete požádat, i když klientem nejste. Pak ale musíte doložit totožnost i příjem a proces je delší, takže výhoda rychlosti mizí.

Parametry a reprezentativní příklad

Parametr půjčky	Hodnota
Rozsah částky	2 000 – 2 500 000 Kč
Inzerovaná sazba	od 3,99 % ročně
Maximální sazba	nikdy nepřekročí 19,99 % ročně
Reprezentativní příklad	200 000 Kč / 108 měsíců
Sazba v příkladu	6,99 % ročně
Měsíční splátka v příkladu	2 521 Kč
RPSN v příkladu	7,33 %
Celkem zaplatíte	272 193 Kč
Po odpuštění 10 splátek	98 měsíců, sazba 5,32 %, RPSN 5,53 %, celkem 246 983 Kč
Poplatky za sjednání, vedení a splacení	0 Kč

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Devátý řádek je to, co dělá tenhle produkt zajímavým, a zaslouží si vlastní sekci. Rozdíl mezi 272 193 Kč a 246 983 Kč je 25 210 Kč a nezávisí na vyjednávání, ale na tom, jestli platíte včas.

Odpuštěné splátky mění celý výpočet

Za řádné splácení banka odpouští část splátek, v reprezentativním příkladu jich je deset. Znamená to, že se doba splácení zkrátí ze 108 na 98 měsíců a vy zaplatíte o pětadvacet tisíc míň.

Efektivní sazba tím klesne z 6,99 % na 5,32 % a RPSN ze 7,33 % na 5,53 %. To je číslo, se kterým se dá porovnávat s bankovní konkurencí i s nebankovními produkty.

Podmínkou je splácet řádně a včas. Není to loterie ani slevový kód, je to smluvní ujednání — ale právě proto se vyplatí zjistit si předem, co přesně řádné splácení znamená a co všechno ho může porušit.

Praktický důsledek pro porovnávání: když vám nabídky přijdou od tří bank, porovnávejte celkovou částku po odpuštění, ne inzerovanou sazbu. Rozdíl 25 210 Kč přebije skoro jakýkoli rozdíl v úroku.

Žádost v Georgi krok za krokem

Přihlásil jsem se do aplikace, v nabídce produktů zvolil půjčku a nastavil částku i dobu splácení. Kalkulačka rovnou ukázala orientační splátku.

Údaje o příjmu a výdajích byly předvyplněné z toho, co banka o mém účtu ví. Doplňoval jsem jen počet vyživovaných osob a údaj o dalších závazcích jinde.

Celé to trvalo devět minut. Předběžné schválení přišlo okamžitě na obrazovku, definitivní během dvou hodin a peníze na účtu tentýž den odpoledne.

Doložit jsem nemusel nic. Žádné výplatní pásky, žádné výpisy, žádná cesta na pobočku. To je hlavní důvod, proč vlastní banka u srovnatelné nabídky vyhrává.

Můj případ řádek po řádku

Půjčil jsem si 88 000 Kč na čtyřicet osm měsíců. Nabídnutá sazba byla 7,4 % ročně, tedy blízko reprezentativního příkladu a daleko od inzerovaných 3,99 %.

Měsíční splátka vyšla na 2 122 Kč. Za čtyři roky tedy zaplatím 101 856 Kč, přeplatek 13 856 Kč.

Poplatky byly skutečně nulové. Za sjednání, vedení ani nic dalšího mi za dva roky splácení neodešla ani koruna nad rámec splátky, ověřeno na výpisech.

Sazba od 3,99 % a strop 19,99 %

Inzerovaná sazba od 3,99 % je stejný marketingový mechanismus jako u ostatních poskytovatelů. Dostane ji žadatel s nejlepší bonitou a u většiny lidí to nebude ta jejich.

Co ale Česká spořitelna dělá jinak a co považuju za poctivé: uvádí i horní hranici. Sazba nikdy nepřekročí 19,99 % ročně.

Většina poskytovatelů maximum neuvádí vůbec nebo ho schová do sazebníku. Když víte, že nejhorší možný scénář je dvacet procent, dá se s tím při rozhodování pracovat. Rozdíl mezi 3,99 % a 19,99 % je pětinásobek, ale je to alespoň ohraničený prostor.

Předčasné splacení zdarma s jednou výhradou

Na produktové stránce se uvádí, že předčasné splacení je kdykoliv zdarma. To je tvrzení, na kterém jsem se rozhodoval a které je potřeba upřesnit.

V podpoře banky je totiž uvedeno, že se po odeslání mimořádné splátky automaticky zaúčtuje náhrada nákladů podle ceníku. Když do konce splácení zbývá víc než rok, činí jedno procento z mimořádné splátky, a když méně než rok, půl procenta. Výjimkou je případ, kdy máte mimořádnou splátku sjednanou zdarma přímo ve smlouvě.

Podíval jsem se do své smlouvy a mimořádnou splátku zdarma sjednanou mám, takže mě nic nestálo. Nespoléhejte se ale na produktovou stránku a zkontrolujte si to u sebe — u mimořádné splátky 50 000 Kč je rozdíl 500 Kč.

Vyčíslení pro úplné doplacení si vyžádáte v Georgi. Vyberete půjčku, v záložce s funkcemi zvolíte operace s půjčkou a doplacení, a dokument s vyčíslením se objeví do patnácti minut.

Odklad a změna splátky jsou zdarma

Česká spořitelna umožňuje splátky bezplatně snížit, zvýšit i odložit. To je vlastnost, kterou u nebankovních produktů buď nenajdete, nebo za ni platíte procenta z jistiny.

Podstatná je lhůta. O odklad musíte požádat nejpozději pět pracovních dní před termínem řádné splátky, a to i po telefonu nebo na pobočce. Není to doporučení, ale technická lhůta před inkasem.

Cena existuje, jen není v poplatku. Během odložené doby běží úrok dál, takže se celková zaplacená částka zvýší. U odkladu i u snížení splátky si proto nechte vyčíslit novou celkovou částku, ne jen novou splátku.

Podrobný postup v Georgi i s tím, kde se to nejčastěji zadrhne, popisuju v samostatném článku o odkladu splátky u České spořitelny.

Co jsem porovnával

Měl jsem čas, tak jsem porovnával pořádně. Vlastní banka byla první a nabídla 7,4 %.

Druhá byla konkurenční banka, kde jsem dostal 6,8 %, ale s podmínkou převedení výplaty a se zřízením účtu. Po započtení odpuštěných splátek u České spořitelny vyšla celková částka u obou téměř stejně.

Třetí byla nebankovní varianta, kde jsem nedostal sazbu pod deset procent, a čtvrtá stavební spořitelna, kde by úvěr ze stavebního spoření vyšel nejlevněji, ale neměl jsem smlouvu.

Rozhodla nakonec rychlost a nulová administrativa. Devět minut proti třem dnům a nula dokladů proti třem, přičemž rozdíl v ceně byl v řádu stokorun.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Podívejte se do smlouvy na mimořádnou splátku dřív, než ji pošlete. Rozdíl mezi nulou a jedním procentem se u větších částek počítá v tisících.

Nastavte si splátku na den po výplatě, ne před ní. Inkaso odchází automaticky a když na účtu nic není, řešíte prodlení kvůli třem dnům.

Zjistěte si, co přesně znamená řádné splácení pro odpuštění splátek. Je to nejcennější část produktu a byla by škoda o ni přijít kvůli jednomu opožděnému inkasu.

A neberte si víc, než potřebujete, jen proto, že vám banka nabídne víc. Mně George předvyplnil 120 000 Kč, přestože jsem potřeboval 88 000 Kč, a přepsat to bylo otázkou jednoho kliknutí, které se snadno vynechá.

Co se mi líbí a co míň

Devět minut a nula dokladů. Pro klienta s výplatou na účtu je to nesrovnatelné s čímkoli jiným. Banka si údaje doplní sama a rozhodne během hodin.

Odpuštěné splátky mají reálnou hodnotu. Pětadvacet tisíc korun v reprezentativním příkladu není marketingová drobnost, ale položka, která mění pořadí nabídek.

Rozpor mezi produktovou stránkou a podporou. Věta o předčasném splacení zdarma neplatí pro mimořádnou splátku bez odpovídajícího ujednání ve smlouvě. Není to skryté, jen je to na jiné stránce, než kde se rozhodujete.

Inzerovaná sazba je pro málokoho. Dostal jsem 7,4 % místo inzerovaných 3,99 %. Banka aspoň uvádí i strop 19,99 %, což většina konkurence nedělá.

Bilance po dvou letech

Splácím pětadvacátý měsíc, zaplaceno mám 53 050 Kč a v kuchyni se dá vařit. Splátka 2 122 Kč mi za dva roky ani jednou nechyběla.

Co bych udělal jinak, se netýká banky. Osmdesát tisíc našetřených ze sto šedesáti osmi byla slušná vlastní účast a jsem rád, že jsem tu linku neřešil v tísni. Kdybych ale začal spořit o rok dřív, nepůjčoval bych si vůbec.

Půjčka od České spořitelny je funkční nástroj pro člověka, který u banky má účet a výplatu a nechce nic dokládat. Pokud máte možnost porovnat víc nabídek a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a porovnávejte celkovou částku po odpuštění splátek, ne inzerovanou sazbu. Rozdíly proti nebankovnímu financování rozebírám ve srovnání obou světů, konkurenční bankovní nabídku pak v recenzi půjčky od ČSOB. U menších částek se vyplatí podívat na přehled půjček do 10 000 Kč.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: csas.cz.