ČSOB Půjčka na cokoliv: recenze, odklad splátek a předčasné splacení

Loni na jaře jsme se rozhodli pro tepelné čerpadlo. Dům z osmdesátých let, plynový kotel po dvaceti letech a účty za plyn, které nám za tři zimy vyskočily o polovinu.

Kompletní realizace včetně nádrže a úprav rozvodů vyšla na 385 000 Kč. Dotaci jsme sháněli, ale ta se vyplácí až po dokončení, takže jsme museli celou částku zaplatit napřed.

Našetřeno jsme měli sto padesát a potřebovali 235 000 Kč. Půjčku jsem si vzal u ČSOB, kde mám účet, a splácím ji rok. Tady je celý průběh včetně dvou vlastností, které tenhle produkt odlišují.

Proč jsme řešili tepelné čerpadlo

Zmiňuju to proto, že to ovlivnilo výběr. Věděl jsem, že za zhruba osm měsíců přijde dotace a část půjčky budu chtít doplatit předčasně.

Hledal jsem tedy dvě věci najednou: rozumnou sazbu a jistotu, že mě doplacení nebude nic stát. To druhé je u osmileté půjčky, kterou plánujete zkrátit, důležitější než pár desetin procenta.

ČSOB je součástí skupiny KBC a půjčka na cokoliv je jejich neúčelový produkt. Rozsah je od 20 000 do 1 500 000 Kč a sjednává se přes aplikaci ČSOB Smart.

Parametry a dva reprezentativní příklady

Parametr půjčky	Hodnota
Rozsah částky	20 000 – 1 500 000 Kč
Příklad A	550 000 Kč / 8 let, sazba 8,60 %, RPSN 8,95 %
Splátka a celkem u příkladu A	7 944 Kč, celkem 762 624 Kč
Příklad B	1 000 000 Kč / 10 let, sazba 4,99 %, RPSN 5,11 %
Splátka a celkem u příkladu B	10 602 Kč, celkem 1 272 240 Kč
Bonus za řádné splácení	vrácení části úroků
Odklad splátky	bezplatný
Předčasné splacení	kdykoli, bez sankcí
Sjednání	aplikace ČSOB Smart, ČSOB Identity nebo BankID
Nejlepší podmínky	s běžným účtem u ČSOB

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Postavte si oba příklady vedle sebe. Půl milionu na osm let za 8,60 % a milion na deset let za 4,99 % — rozdíl skoro čtyři procentní body u téhož produktu. To není chyba, je to ukázka toho, jak silně se sazba odvíjí od částky, doby a bonity.

Bonus za řádné splácení mění celkovou cenu

ČSOB nabízí možnost získat zpět část úroků při včasných splátkách. Je to stejný princip jako odpuštěné splátky u konkurence, jen jinak zabalený.

Praktický dopad je stejný: efektivní cena půjčky je nižší než ta z reprezentativního příkladu, pokud platíte včas.

Právě proto se nabídky bank nedají porovnávat podle inzerované sazby. Musíte znát tři čísla — sazbu, RPSN a celkovou částku po započtení bonusu — a ptát se na ně výslovně, protože v kalkulačce bývá jen to první.

Podmínky bonusu si nechte vysvětlit před podpisem. Zajímá vás hlavně, co všechno se počítá jako porušení řádného splácení a jestli o bonus přijdete i při jediné opožděné splátce.

Odklad splátky je zdarma

Bezplatná možnost odložit si splátku je vlastnost, kterou ČSOB uvádí přímo mezi hlavními výhodami produktu.

Za samotný odklad tedy nezaplatíte poplatek. Cena ale existuje a je v úroku — během odložené doby se dluh dál úročí, takže se celková zaplacená částka zvýší a splácení prodlouží.

Rozdíl proti nebankovním produktům je přesto zásadní. Tam odklad běžně stojí procenta z jistiny, u Cool Creditu například 32,5 % dlužné částky za třicet dní. Nula proti třiceti dvěma procentům je jiná liga.

Než odklad využijete, nechte si vyčíslit novou celkovou částku. A hlavně si ověřte, jestli odklad neohrozí bonus za řádné splácení, protože to by ho mohlo prodražit víc, než se zdá.

Předčasné splacení bez sankcí

Doplatit část nebo celý úvěr můžete kdykoli a bez sankcí. To byl v mém případě hlavní důvod, proč jsem si vybral právě ČSOB.

Zákon u spotřebitelského úvěru umožňuje poskytovateli účtovat až jedno procento z předčasně splacené částky, a když do konce zbývá méně než rok, půl procenta. Řada poskytovatelů tenhle strop využívá — Essox si účtuje celé jedno procento.

U mých plánovaných 150 000 Kč z dotace by to znamenalo 1 500 Kč. ČSOB neúčtuje nic, takže jsem tenhle náklad ušetřil celý.

Praktická rada: když plánujete doplatit z peněz, které teprve přijdou, ptejte se na tuhle položku dřív než na sazbu. Rozdíl bývá větší než rozdíl v úroku.

Žádost v aplikaci Smart a asistentka Kate

Žádost jsem podával v aplikaci ČSOB Smart a trvala mi jedenáct minut. Součástí je digitální asistentka Kate, která provází celým procesem.

Údaje o příjmu byly předvyplněné, protože mi na účet chodí výplata. Doplňoval jsem počet vyživovaných osob a závazky jinde.

Ověření probíhá přes ČSOB Identity nebo BankID, takže nic netisknete ani neskenujete. U nových klientů může banka požadovat potvrzení o příjmu, což celý proces prodlouží.

Schválení přišlo za necelé dvě hodiny, peníze na účtu tentýž den odpoledne.

Za zmínku stojí i to, co aplikace ukázala před potvrzením. Vedle splátky tam byla celková částka k úhradě i RPSN, takže jsem se rozhodoval podle všech tří čísel najednou. To zní jako samozřejmost, ale u řady poskytovatelů celkovou částku před podpisem nenajdete, aniž byste ji hledali.

Můj případ řádek po řádku

Půjčil jsem si 235 000 Kč na osmdesát čtyři měsíců. Nabídnutá sazba byla 7,9 % ročně.

Měsíční splátka vyšla na 3 654 Kč. Kdybych splácel celých sedm let, zaplatil bych 306 936 Kč.

V lednu přišla dotace a já poslal mimořádnou splátku 150 000 Kč. Zaplatil jsem za ni nula korun a doba splácení se zkrátila o zhruba čtyři roky. Zbývající jistina je teď kolem šedesáti tisíc a doplatím ji do konce příštího roku.

Datum splátky a inkaso

Splátky si banka strhává inkasem z účtu spojeného s půjčkou, takže trvalý příkaz zadávat nemusíte. Vaše starost je jediná: mít v den splátky na účtu dost peněz.

Datum splátky si nastavujete při sjednání a stojí za to ho zvolit s rozmyslem. Doporučuju den nebo dva po výplatě, ne před ní.

Důvod je nenápadný, ale u tohohle produktu podstatný. Neprošlé inkaso znamená prodlení a prodlení může ohrozit bonus za řádné splácení, tedy tu část úroků, která se vrací. Ztráta bonusu vás vyjde dráž než jakýkoli poplatek z prodlení.

Když víte, že v konkrétním měsíci peníze nebudou, využijte raději bezplatný odklad. Je to levnější než neprošlé inkaso a nemá stejné důsledky.

Co jsem porovnával

Času jsem měl tři týdny a vyžádal jsem si čtyři nabídky. Rozhodoval jsem podle dvou kritérií: sazby a ceny předčasného splacení.

Dvě banky nabídly nižší sazbu, ale jedna z nich si účtuje jedno procento za mimořádnou splátku nad určitou hranici. Při plánovaných sto padesáti tisících by mě to stálo tisíc pět set korun, což převážilo rozdíl v úroku.

Třetí nabídka byla od nebankovního poskytovatele a nedostala se pod deset procent.

ČSOB vyhrála kombinací rozumné sazby a nulového poplatku za doplacení. Kdybych půjčku plánoval splácet celých sedm let, vybral bych jinak — a to je celá pointa. Nejlepší nabídka závisí na tom, co s půjčkou plánujete, ne jen na tom, kolik stojí na papíře. U situací, kde rozhoduje rychlost, platí ještě jiná pravidla, jak rozebírám v přehledu nejrychlejších půjček.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Když plánujete doplatit z peněz, které teprve přijdou, ptejte se nejdřív na poplatek za předčasné splacení. Rozdíl mezi nulou a jedním procentem bývá vyšší než rozdíl v sazbě.

Nechte si vysvětlit podmínky bonusu za řádné splácení, hlavně co se stane při jedné opožděné splátce. Je to nejcennější část produktu a byla by škoda o ni přijít kvůli víkendu.

Nastavte si splátku na den po výplatě. Inkaso odchází automaticky a když na účtu peníze nejsou, řešíte prodlení kvůli třem dnům — a možná i ztrátu bonusu.

A když vám aplikace předvyplní vyšší částku, než potřebujete, přepište ji. U mě bylo v kalkulačce 300 000 Kč, přestože jsem potřeboval 235 000 Kč.

Co se mi líbí a co míň

Předčasné splacení opravdu bez sankcí. Mimořádná splátka 150 000 Kč mě nestála ani korunu a zkrátila splácení o čtyři roky. To je hlavní hodnota celého produktu.

Odklad splátky zdarma. Proti nebankovním produktům, kde odklad stojí procenta z jistiny, je to nesrovnatelné.

Rozptyl sazeb je obrovský. Oba reprezentativní příklady banky se liší skoro o čtyři procentní body. Znamená to, že z inzerovaných čísel nevyčtete skoro nic a musíte projít žádostí.

Nejlepší podmínky jen s účtem u ČSOB. Pro klienta jiné banky to znamená buď horší sazbu, nebo zřízení účtu. To je náklad, který se do porovnání nabídek nepromítne.

Bilance po roce

Čerpadlo běží, poslední zimu jsme protopili o čtyřicet procent méně než s plynovým kotlem a dotace dorazila v termínu. Zaplaceno mám včetně mimořádné splátky 193 848 Kč a zbývá zhruba šedesát tisíc.

Co bych udělal jinak: začal bych řešit dotaci dřív. Kdybych podal žádost o dotaci před realizací a měl jistotu termínu, půjčoval bych si o padesát tisíc míň a na kratší dobu.

Půjčka na cokoliv od ČSOB je funkční nástroj pro klienta banky, který plánuje předčasné doplacení nebo potřebuje pojistku v podobě bezplatného odkladu. Pokud máte možnost porovnat víc nabídek a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a porovnávejte podle toho, co s půjčkou plánujete dělat, ne jen podle sazby. Konkurenční nabídku s poplatkem za žádost rozebírám v recenzi osobního úvěru Komerční banky, rozdíly proti nebankovnímu financování ve srovnání obou světů.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje: csob.cz; zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.