První půjčka zdarma: jak funguje a kde hledat háček

První půjčka zdarma funguje tak, že nový klient si půjčí peníze a při splnění všech podmínek vrátí přesně stejnou částku. Háček je téměř vždy v termínu splatnosti: celou částku obvykle vracíte najednou za krátkou dobu a zpoždění může z bezplatné půjčky udělat drahou. Kdo nabídku přesně nabízí, se průběžně mění, proto rozhodují aktuální podmínky, ne staré seznamy.

Co přesně znamená zdarma

Pokud je akce nastavená bez nákladů a klient splní všechny podmínky, výsledná částka k úhradě odpovídá tomu, co si půjčil. Nabídka bývá jen pro nové zákazníky a platí na první úvěr u daného poskytovatele. Slovo zdarma ale vždy čtěte spolu s podmínkami akce, tedy s termínem splatnosti, maximální částkou, způsobem úhrady a tím, co se stane při jejich porušení. Bezplatná je nabídka jen tehdy, když podmínky opravdu splníte, a to do posledního detailu, třeba včetně správného variabilního symbolu.

Kde nabídku hledat

Konkrétní poskytovatele podle starých údajů doporučit nejde, protože marketingové akce vznikají a končí. Hledejte mezi aktuálními nabídkami a každou posuzujte podle současných podmínek. Stejný poskytovatel může mít letos akci a za půl roku ji zrušit nebo změnit maximální částku.

Nejdřív ověřte, kdo úvěr poskytuje a zda má oprávnění od České národní banky.

Reklamní banner nestačí. Dobrým signálem nejsou vykřičníky, ale jasně uvedené podmínky a smlouva, které rozumíte. Než žádost odešlete, stáhněte si předsmluvní informace a sazebník a projděte je v klidu. Pokud je poskytovatel nezveřejňuje nebo je dává až po podpisu, hledejte jinde.

Pět chyb, které z půjčky zdarma udělají drahou

1. Splacení plánované z další půjčky. Pak už první půjčka zdarma není, jen jste dluh přesunuli jinam, a ten nový bude placený.
2. Platba odeslaná v den splatnosti. Mezibankovní převod může dorazit až další pracovní den a smlouva počítá s připsáním na účet poskytovatele, ne s odesláním.
3. Žádost o prodloužení splatnosti. Bývá zpoplatněná a akce tím obvykle končí.
4. Vyšší částka, než potřebujete, jen protože ji nabídka dovoluje. Vracet musíte všechno najednou.
5. Nepřečtený sazebník sankcí. Když nevíte, kolik stojí týden zpoždění, nevíte, jak velké riziko podstupujete.

Termín splatnosti je největší riziko

Krátkodobá půjčka vyžaduje vrácení celé částky najednou. To je zásadní rozdíl oproti splátkovému úvěru, kde se dluh rozkládá do měsíců. Pokud si půjčíte krátce před výplatou a víte, že po splacení vám zbude dost na všechny další výdaje, riziko je malé. Úplně jiná je situace člověka, který už při podpisu neví, odkud peníze na vrácení vezme. Následky prodlení popisuje smlouva a mohou zahrnovat úrok z prodlení, poplatky za upomínky i smluvní pokutu. Každá položka zvlášť působí nevinně, dohromady ale za pár týdnů udělají z půjčky zdarma jednu z nejdražších, jaké na trhu najdete.

Když termín nestihnete

Ozvěte se poskytovateli ještě před splatností, ne až po první upomínce. Vysvětlete situaci a zeptejte se, jaké máte možnosti. Někdy jde zaplatit část a na zbytek se domluvit, jindy nabídne prodloužení za poplatek. Nechte si vždy písemně potvrdit, kolik a do kdy přesně zaplatíte, abyste se nedočkali dalšího překvapení v podobě smluvní pokuty.

Nepůjčujte si jinde, abyste stihli termín.

Pokud máte víc dluhů a situaci přestáváte zvládat, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu. Pomůže sestavit přehled a jednat s věřiteli.

Kdy půjčku zdarma nebrat

Když vám peníze chybí každý měsíc, půjčka zdarma problém jen odsune a příští měsíc budete mít výpadek dvojnásobný. Na nájem, jídlo nebo energie si nepůjčujte, tyhle výdaje se vrátí znovu. Nebrat ji, pokud máte jiné dluhy v prodlení nebo nevíte přesně, z jaké platby a kdy dluh vrátíte.

Smysl dává jen s jasným a jistým zdrojem peněz na splacení.

Můj tip: datum splatnosti si posuňte v kalendáři o tři dny dopředu a peníze pošlete k tomuto dřívějšímu datu. Doporučila bych to vždy, převod pak dorazí včas i přes víkend nebo svátek.

Od smlouvy můžete do 14 dnů odstoupit, pokud zjistíte, že půjčku nepotřebujete. Rozhodčí doložky jsou ve smlouvách o spotřebitelském úvěru zakázané, a pokud nějakou uvidíte, smlouvu nepodepisujte. Takový poskytovatel pravidla nedodržuje ani v dalších věcech.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká obchodní inspekce