AvaFin recenze (dříve CreditOn): revolving s RPSN přes 5 000 % zblízka

Letos v červnu jsem se stěhoval a majitel bytu chtěl kauci ve výši tří nájmů, tedy 42 000 Kč, hotově při podpisu. Kauci ze starého bytu jsem měl dostat zpátky, ale až po předání a vyúčtování, což znamenalo šest až osm týdnů.

Chyběly mi tedy peníze na dva měsíce, ne na dva dny. To je přesně ta doba, kde krátkodobé mikropůjčky přestávají fungovat a kde jsem čekal, že revolvingový rámec bude řešení.

AvaFin nabízí limit až do čtyřiceti tisíc a peníze rychle. Otevřel jsem si reprezentativní příklad, dopočítal si vlastní scénář a půjčku si nakonec nevzal. Tenhle článek je o tom výpočtu, ne o splácení, protože ke splácení nedošlo.

Proč jsem se na značku díval a co je za ní

Potřeboval jsem dvaačtyřicet tisíc na dva měsíce a bankovní úvěr by znamenal závazek na roky. Revolving zní logicky: vyčerpám, za dva měsíce vrátím a rámec zavřu.

AvaFin Czech s.r.o. má IČ 24849707, sídlí na Jankovcově v Praze 7, drží licenci ČNB a je členem Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů. Na českém trhu působí od roku 2010, takže nejde o jednodenní projekt.

Ověření legality tedy dopadlo dobře. Problém není v tom, jestli je AvaFin legální, ale v tom, kolik stojí.

Značku možná znáte pod starším jménem. CreditOn prošel v červnu 2025 rebrandingem na AvaFin, přičemž jde o stejnou společnost i stejný produkt.

Zmiňuju to proto, že staré recenze a diskuse najdete pod původním názvem a stojí za to je číst. Rebranding sám o sobě není nic podezřelého, ale znamená, že vyhledávání podle nového jména vám ukáže jen část historie.

Pod stejnou skupinou funguje i značka CreditAir. Když narazíte na obě jména a připadají vám podmínky podobné, není to náhoda.

Reprezentativní příklad, který je potřeba vidět celý

Parametr půjčky	Hodnota
Poskytovatel	AvaFin Czech s.r.o., IČ 24849707, licence ČNB
Typ produktu	revolvingový úvěrový rámec
Úvěrový limit v příkladu	40 000 Kč
Minimální doba trvání úvěru	61 dní
Maximální doba trvání úvěru	doba neurčitá
Úroková sazba	39,99 % měsíčně
Maximální RPSN	5 621,92 %
První splátka 30. den	15 996 Kč (jen přirostlý úrok)
Druhá splátka 61. den	56 529,20 Kč (úrok i jistina)
Celkem zaplatíte	72 525,20 Kč

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Přečtěte si ten poslední řádek ještě jednou. Vyčerpáte čtyřicet tisíc, splatíte v nejkratší možné době, tedy za jedenašedesát dní, a vrátíte 72 525,20 Kč. Přeplatek 32 525,20 Kč za dva měsíce.

Kde se bere RPSN přes pět tisíc procent

Klíčové číslo není RPSN, ale měsíční úroková sazba 39,99 %. To je údaj, který AvaFin uvádí přímo a bez skrývání.

Čtyřicet procent měsíčně znamená, že se dluh při nesplácení každý měsíc násobí. Za rok by se z čtyřiceti tisíc stalo teoreticky několik milionů, a právě tenhle výpočet dá RPSN kolem 5 600 %.

U krátkých půjček bývá vysoké RPSN jen artefakt přepočtu na rok. Tady to ale artefakt není, protože maximální doba trvání úvěru je doba neurčitá — roční přepočet dává u produktu bez konce smysl.

Rozdíl proti mikropůjčce na třicet dní je zásadní. Tam RPSN ve stovkách procent znamená pár set korun v korunách, protože půjčka za měsíc skončí. Tady je konec jen tehdy, když si ho uděláte sám.

Revolving znamená dobu neurčitou

Tohle je nejpodstatnější vlastnost produktu a v tabulce vypadá jako technický detail. Minimální doba trvání úvěru je jedenašedesát dní, maximální doba není stanovená.

U klasické půjčky víte, kdy skončí. Podepíšete čtyřiadvacet splátek a po dvou letech jste volní. U revolvingu neexistuje datum, ke kterému by závazek zanikl sám od sebe.

Zanikne jen tehdy, když ho ukončíte vy. Dokud tak neučiníte, úrok běží z vyčerpané částky každý měsíc znovu a rámec zůstává otevřený i po splacení.

Minimální splátka jistinu skoro nesnižuje

V reprezentativním příkladu je to vidět názorně. První splátka 30. den činí 15 996 Kč a vyrovnává pouze přirostlý úrok — na jistině se neumoří ani koruna.

Kdo splácí jen minimum, platí de facto nájemné za peníze. Čtyřicet tisíc korun stojí šestnáct tisíc měsíčně a dluh se nehne.

Tady je rozdíl proti kreditní kartě, kterou lidé jako srovnání používají. Banka si u karty účtuje řádově dvacet procent ročně, AvaFin čtyřicet procent měsíčně. To je zhruba čtyřiadvacetinásobek.

Co je věrnostní program a proč o něm mluvím

AvaFin má systém, ve kterém si klient po řádném splácení postupně navyšuje dostupný limit. Podle veřejných informací se dá takto dostat až ke 120 000 Kč.

Zní to jako odměna za spolehlivost a technicky to tak i je. Zároveň to ale znamená, že člověk, který produkt používá opakovaně a platí včas, dostává přístup k větší částce za stejnou sazbu 39,99 % měsíčně.

Sto dvacet tisíc při čtyřiceti procentech měsíčně je zhruba osmačtyřicet tisíc úroku měsíčně. To je u většiny domácností víc než celý čistý příjem, takže tenhle limit nepovažuju za odměnu, ale za riziko, které je potřeba vidět předem.

Co jsem porovnával

Dvaačtyřicet tisíc na dva měsíce jsem probíral ve čtyřech variantách a spočítal je v korunách, ne v procentech.

AvaFin podle reprezentativního příkladu vycházel při čtyřiceti tisících na 32 525 Kč nákladů za jedenašedesát dní. To bylo víc než celá kauce, o kterou šlo, takže rozhodnutí padlo rychle.

Bankovní úvěr na dva roky by mě při běžné sazbě stál kolem tří tisíc na úrocích, jenže bych se zavázal na čtyřiadvacet měsíců. Předčasné splacení je u úvěru do 250 000 Kč omezené zákonem na jedno procento, takže by mě doplacení po dvou měsících vyšlo maximálně na čtyři sta korun navíc.

Vyhrálo řešení, které mě nenapadlo první. Zavolal jsem starému majiteli, vysvětlil situaci a domluvil se, že kauci vyplatí do deseti dnů po předání proti podepsanému předávacímu protokolu. Novému majiteli jsem zaplatil dva nájmy hned a třetí o dva týdny později. Stálo to dva telefonáty a nula korun.

Praktické rady, pokud už to zvažujete

Nedívejte se na měsíční splátku, ale na řádek s celkovou částkou. U revolvingu je splátka záměrně nízká a celková částka je jediné číslo, které o ceně něco vypovídá.

Spočítejte si vlastní scénář, ne ten reprezentativní. Čtyřicet procent měsíčně z vyčerpané částky je jednoduchá matematika: dvacet tisíc stojí osm tisíc měsíčně, deset tisíc stojí čtyři tisíce měsíčně.

Pokud rámec vyčerpáte, splaťte ho jednorázově a hned požádejte o zrušení. Splacením se limit obnoví a zůstane vám k dispozici, což je u produktu s touhle sazbou riziko samo o sobě.

A pokud řešíte, jestli si půjčit na splacení jiné půjčky, tenhle produkt na to není. Rozebírám to v článku o tom, jak funguje půjčka s exekucí — u lidí v potížích revolving situaci nezachrání, jen zdraží.

Co se mi líbí a co míň

Nic neskrývají. Reprezentativní příklad je kompletní, včetně obou splátek a celkové částky. Měsíční sazba 39,99 % je uvedená přímo, ne schovaná za roční přepočet.

Smlouvy jsou krátké a vzor je na webu. Můžete si je přečíst dřív, než cokoli vyplníte, což u řady konkurentů nejde.

Cena patří k nejvyšším na legálním trhu. Čtyřicet procent měsíčně není překlep. Za dva měsíce zaplatíte osmdesát procent jistiny na úrocích.

Doba neurčitá. Produkt, který nemá konec, je pro člověka s tenkým rozpočtem nebezpečná konstrukce. Chybí okamžik, kdy si řeknete, že už je to za vámi.

Jak si AvaFin stojí v nezávislém hodnocení

Organizace Člověk v tísni dlouhodobě analyzuje trh spotřebitelských úvěrů a AvaFin v jejím hodnocení získal 48 bodů ze sta. To je pod polovinou.

V kapitole o přeplacení u revolvingových úvěrů skončily značky CreditOn a CreditAir na posledních příčkách, konkrétně na jednadvacátém a dvaadvacátém místě z osmadvaceti hodnocených. Autoři analýzy k tomu poznamenali prostě to, že je půjčka drahá, a vytkli také nedostatek informací na webu.

Zmiňuju to proto, že jde o hodnocení od organizace, která nemá na trhu obchodní zájem. To je jiná váha než hvězdičky na srovnávačích, které bývají placené za prokliky.

Pro koho to má smysl

Pro krátký výpadek hotovosti u člověka, který má jistý příjem a přesně ví, kdy dluh doplatí. I tak platí, že minimální doba trvání je jedenašedesát dní, takže levněji než za osmdesát procent jistiny to nevyjde.

Pro nikoho, kdo splácí jinou půjčku, řeší nájem nebo běžné výdaje. Při čtyřiceti procentech měsíčně je to nejrychlejší způsob, jak z dočasného problému udělat trvalý.

A rozhodně ne pro překlenutí dvou měsíců, jako jsem řešil já. Náklady by přesáhly částku, kterou jsem potřeboval.

Bilance a co bych udělal jinak

Půjčku jsem si nevzal a stěhování dopadlo bez ní. Přiznám ale, že jsem u vyplněného formuláře seděl a chybělo málo.

Co mě zastavilo, bylo jediné číslo: 72 525,20 Kč v reprezentativním příkladu. Kdyby tam stála jen měsíční splátka a sazba 39,99 %, možná bych klikl, protože čtyřicet procent zní v kontextu měsíce jinak než osmdesát procent v kontextu dvou.

AvaFin je legální, licencovaný a nic nezakrývá. Zároveň je to jeden z nejdražších produktů, na jaké v Česku legálně narazíte. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde nebo se domluvit s protistranou a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a než cokoli podepíšete, přečtěte si u revolvingu ten řádek s dobou trvání úvěru. Slovo neurčitá tam není omylem. Obecné rozdíly mezi oběma světy rozebírám ve srovnání bankovní a nebankovní půjčky, podobný revolvingový model najdete i v recenzi Creditstaru.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).