Air Bank půjčka recenze: vrácení úroků při splacení do 30 dnů v praxi

Loni v květnu jsem doplácel zájezd. Cestovka chtěla doplatek 48 000 Kč čtyřicet dní před odletem, jinak propadá záloha, a mně měl kamarád vracet 50 000 Kč, které mu půjčil na rozjezd živnosti.

Slíbil to na konec května a dodržel to, jen o dva týdny později, než jsem počítal. Chyběly mi tedy peníze na tři týdny a bylo jasné, že je vrátím.

Air Bank inzeruje, že při splacení první půjčky do třiceti dnů od načerpání vrací zaplacené úroky. To zní jako podmínka s háčkem, tak jsem si to vyzkoušel a měřil. Háček tam nebyl.

Proč jsem potřeboval překlenout tři týdny

Tohle je situace, kde vás sazba nezajímá skoro vůbec. Zajímá vás, kolik zaplatíte za dvacet dní a jestli jde bez sankce doplatit.

U tříleté půjčky by mi rozdíl mezi šesti a osmi procenty dělal tisíce. U třítýdenní půjčky jde o desítky korun a rozhoduje něco jiného.

Účet u Air Bank jsem si zřizoval o rok dřív a půjčku jsem tam nikdy neměl, takže se na mě vztahovala podmínka první půjčky.

Banka navíc pravidelně vítězí v Indexu odpovědného úvěrování organizace Člověk v tísni. To samo o sobě nic o ceně neříká, ale u produktu, který si beru poprvé, je to signál, který jsem bral v úvahu.

Parametry a reprezentativní příklad

Parametr půjčky	Hodnota
Rozsah částky	5 000 – 2 000 000 Kč
Bonusová sazba	od 4,4 % ročně za včasné splácení
Maximální sazba	nikdy nepřekročí 17,9 %
Reprezentativní příklad	300 000 Kč, základní sazba 8,40 %
RPSN při základní sazbě	8,74 %, splátka 3 717 Kč, celkem 445 959 Kč za 120 měsíců
Při bonusové sazbě 7,40 %	RPSN 7,67 %, celkem 418 182 Kč za 113 měsíců
Vrácení úroků	při splacení první půjčky do 30 dnů od načerpání
Splátkové prázdniny	jednou ročně odklad na dva měsíce
Poplatky za sjednání, vedení, mimořádnou splátku a předčasné splacení	0 Kč

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Pátý a šestý řádek si přečtěte spolu. Rozdíl mezi 445 959 Kč a 418 182 Kč je 27 777 Kč a jediný rozdíl mezi těmi dvěma scénáři je to, jestli platíte včas.

Vrácení úroků do 30 dnů: jak to dopadlo

Čerpal jsem 4. května a doplatil 27. května, tedy dvacátý třetí den. Doplacení jsem provedl v aplikaci na Chytrém přehledu, kde se částka spočítala a předvyplnila sama.

Zaplatil jsem jistinu plus úroky za třiadvacet dní, dohromady 48 214 Kč. O čtyři dny později mi banka připsala zpátky 214 Kč, tedy celý úrok.

Reálný náklad té půjčky byl tedy nula korun. Za to, že syn odletěl a záloha nepropadla, mi to přišlo neuvěřitelné a přiznám, že jsem čekal háček. Nenašel jsem ho.

Podmínky jsou dvě a obě jsou jasně uvedené: musí jít o první půjčku a musíte ji splatit celou do třiceti dnů od načerpání. Nejde tedy o částečné splacení a nejde o druhou půjčku v pořadí.

Zpětně mě zaujalo, jak neobvyklá ta nabídka je. Banka tím říká, že jí nevadí, když si u ní půjčíte a hned vrátíte — dostane nového klienta a zaplatí za to úroky, o které přišla. Je to akvizice jako každá jiná, jen zabalená způsobem, ze kterého má klient reálný prospěch.

Bonusová sazba mění celkovou částku

Air Bank pracuje se dvěma sazbami. Základní je vyšší a bonusovou získáte za včasné splácení, přičemž rozdíl bývá kolem jednoho procentního bodu.

V reprezentativním příkladu je základní 8,40 % a bonusová 7,40 %. Měsíční splátka zůstává stejná, ale doba splácení se zkrátí ze 120 na 113 měsíců a celková částka klesne o 27 777 Kč.

Mechanismus je stejný jako odpuštěné splátky u České spořitelny nebo vrácení části úroků u ČSOB. Praktický důsledek je taky stejný: nabídky bank neporovnávejte podle inzerované sazby, ale podle celkové částky po započtení bonusu.

Sazba je navíc ohraničená shora a nikdy nepřekročí 17,9 %. To je informace, kterou většina poskytovatelů neuvádí vůbec.

Můj případ řádek po řádku

Půjčil jsem si 48 000 Kč na osmatřicet měsíců, protože delší doba znamená nižší splátku a doplatit se dá kdykoli zdarma.

Nabídnutá sazba byla 6,8 % ročně. Kdybych splácel celé tři roky, zaplatil bych zhruba 53 200 Kč.

Doplatil jsem po třiadvaceti dnech, zaplatil 48 214 Kč a 214 Kč mi přišlo zpátky. Celkový náklad tedy 48 000 Kč, tedy přesně tolik, kolik jsem si půjčil.

Splátkové prázdniny jednou ročně

Vlastnost, kterou jsem nevyužil, ale stojí za zmínku, protože mění posouzení produktu u dlouhodobých půjček.

Jednou ročně si můžete odložit splátky o dva měsíce. Přeskočíte je a posunou se na konec splácení.

Cena není v poplatku, ale v úroku — během odložené doby dluh dál běží, takže se celková částka mírně zvýší. Proti nebankovním produktům, kde odklad stojí procenta z jistiny, je to nesrovnatelné.

Zásadní je ale něco jiného. Odklad vás může uchránit od skluzu ve splácení, a tím i od ztráty bonusové sazby a od zápisu v registru. To je hodnota, která se v žádné kalkulačce neobjeví.

Nula poplatků napříč celým produktem

Sjednání zdarma, vedení zdarma, mimořádná splátka zdarma, předčasné splacení zdarma. Ověřil jsem si to na výpisech a nic z toho není podmíněné.

Pro srovnání, u konkurence bývá poplatek za zpracování žádosti mezi pěti sty a dvěma tisíci korunami. Komerční banka si účtuje 850 Kč, Essox si bere jedno procento z každé mimořádné splátky.

Zákon přitom u spotřebitelského úvěru umožňuje účtovat za předčasné splacení až jedno procento z předčasně splacené částky. Air Bank ten strop nevyužívá vůbec.

Půjčku lze navíc kdykoli navýšit, což u řady poskytovatelů nejde — Essox to například neumožňuje a musíte si brát druhou půjčku.

Navýšení půjčky místo druhé smlouvy

Vlastnost, která se u spotřebitelských úvěrů objevuje překvapivě zřídka: půjčku lze kdykoli navýšit, když potřebujete další prostředky.

Rozdíl proti druhé samostatné půjčce je praktický. Máte jednu smlouvu, jednu splátku a jeden termín, místo dvou paralelních závazků s různými daty.

Pro srovnání, Essox navýšení neumožňuje vůbec. Když vám tam částka nestačí, musíte si vzít novou půjčku a tou starou doplatit, přičemž za doplacení zaplatíte jedno procento.

Zároveň platí obvyklá opatrnost. Snadné navýšení je pohodlné a přesně proto se hodí mít vlastní strop, přes který nejdete, i když vám banka nabídne víc.

Co jsem porovnával

Času jsem měl deset dní, tak jsem porovnával tři možnosti.

Kontokorent u vlastní banky by na tři týdny vyšel zhruba na tři sta korun. Zřízení ale trvá dva pracovní dny a limit mi nabídli jen třicet tisíc.

Kreditní karta s bezúročným obdobím by byla zdarma, ale doplatek zájezdu se platil převodem, ne kartou, takže bezúročné období by neběželo.

Air Bank vyhrála kombinací nuly a rychlosti. Kdybych půjčku plánoval splácet celé tři roky, počítal bych jinak a rozdíl v sazbě by rozhodoval. Pro krátké částky do deseti tisíc bych zvažoval i jiné produkty, jak rozebírám v recenzi Minutové půjčky.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Když plánujete splatit do třiceti dnů, nastavte si delší dobu splácení a nižší splátku. Doplatit můžete kdykoli zdarma a máte rezervu, kdyby se plán posunul o týden.

Hlídejte si třicátý den od načerpání, ne od schválení. Rozdíl mezi těmi daty bývá jeden až dva dny a u téhle podmínky rozhodují.

Doplácejte z účtu, ze kterého půjčku splácíte. Z jiného účtu to nejde a když si peníze teprve posíláte, pošlete o něco víc, protože úroky se počítají denně.

A když máte pojištění, počítejte s tím, že se po doplacení může odečíst ještě splátka pojistného za poslední měsíc. Nechte si na účtu rezervu, ať nevznikne minus.

Co se mi líbí a co míň

Vrácení úroků funguje bez háčku. Dvě stě čtrnáct korun mi přišlo zpátky čtyři dny po doplacení. Podmínky jsou dvě a obě jsou uvedené srozumitelně.

Nula poplatků napříč vším. Sjednání, vedení, mimořádná splátka i předčasné splacení. To je proti konkurenci s poplatky od pěti set do dvou tisíc korun jasná výhoda.

Vrácení úroků platí jen pro první půjčku. Je to akvizice, ne trvalá vlastnost. Pro opakované čerpání tedy neexistuje a druhá půjčka do třiceti dnů už úroky vracet nebude.

Bonusová sazba se dá ztratit. Rozdíl 27 777 Kč v reprezentativním příkladu visí na tom, že platíte včas. Nechte si předem vysvětlit, co všechno se počítá jako porušení — jedno neprošlé inkaso kvůli víkendu je drahá chyba.

Bilance a co jsem si z toho odnesl

Zájezd odletěl, kamarád peníze vrátil a půjčka mě stála nula korun. Z hlediska účelu to byla nejlepší transakce, jakou jsem s bankou udělal.

Zpětně vidím, že jsem měl štěstí na kombinaci okolností. Byla to moje první půjčka u té banky, vešel jsem se do třiceti dnů a kamarád zaplatil. Kdyby zaplatil o týden později, platil bych úroky normálně a byl bych na tom jako u kterékoli jiné banky.

Air Bank je funkční nástroj pro překlenutí známého výpadku a pro dlouhodobou půjčku bez poplatků. Vrácení úroků je jednorázová výhoda, na kterou se nedá spoléhat opakovaně. Pokud máte možnost překlenout to kontokorentem nebo kreditní kartou a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a při dlouhodobé půjčce porovnávejte celkovou částku po bonusu, ne inzerovanou sazbu. Rozdíly proti nebankovnímu financování rozebírám ve srovnání obou světů, sloučení víc závazků pak v přehledu nejlepších konsolidací.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje: airbank.cz; zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.