Konsolidace od České spořitelny: recenze sloučení čtyř půjček

Kamarád ze sousedství se loni v létě dostal do situace, kterou zná spousta lidí. Čtyři závazky, každý vznikl z jiného důvodu a v jinou dobu, a dohromady splátky přes patnáct tisíc měsíčně při čistém příjmu osmatřiceti tisíc.

Nebyla to katastrofa, ale bylo to na hraně. Když mu v srpnu praskla pneumatika a musel koupit dvě nové, poprvé v životě zaplatil kreditkou něco, co by dřív zaplatil hotově.

Chtěl radu a strávili jsme nad tím dva večery. Nakonec konsolidoval u České spořitelny, kde má účet, a já jsem u toho byl od první kalkulačky po podpis. Tohle je popis celého procesu z pozice někoho, kdo seděl vedle.

Jak jsem se do čtyř půjček dostal

Nešlo o nezodpovědnost, šlo o postupné nabalování. Půjčka na rekonstrukci koupelny z roku 2021, úvěr na auto z roku 2023, kreditní karta používaná původně jen kvůli pojištění na dovolenou a nakonec nebankovní půjčka na kotel.

Každý ten závazek dával v okamžiku vzniku smysl. Problém vznikl tím, že se sešly.

To je vzorec, který popisuju i v článku o příznacích dluhové spirály. Nebezpečné není jedno špatné rozhodnutí, ale několik rozumných, která se potkají.

Parametry konsolidace

Parametr	Hodnota
Individuální úroková sazba	od 4,75 % ročně
Maximální sazba	nepřesáhne 24,99 %
Poplatek za vyřízení	0 Kč
Odpuštění splátek za řádné splácení	až 12 posledních splátek
Právo na odstoupení	do 30 dnů
Změna výše splátky během splácení	ano, bezplatně
Odklad splátky	ano
Mimořádné splátky a doplacení	ano, kdykoli
Možnost navýšení konsolidace	ano
Sjednání	pobočka, George nebo telefonicky

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Rozpětí sazeb od 4,75 % do 24,99 % je pětinásobek. Znamená to, že vaše konkrétní nabídka může být skvělá i mizerná a z inzerovaného čísla to nepoznáte.

Odpuštění až dvanácti splátek

Tohle je nejcennější část produktu a stojí za samostatný počet.

Za řádné splácení banka odpouští až dvanáct posledních splátek. U konsolidace se splátkou osm tisíc korun je to 96 000 Kč, tedy částka, která přebije skoro jakýkoli rozdíl v sazbě mezi bankami.

Kamarádovi vyšlo odpuštění deseti splátek, což při jeho splátce 9 100 Kč znamená 91 000 Kč. To je zásadní číslo a bylo hlavním důvodem, proč jsme nakonec zůstali u České spořitelny.

Podmínkou je splácet řádně a včas. Nechte si předem výslovně vysvětlit, co všechno se počítá jako porušení — jedno neprošlé inkaso kvůli víkendu by bylo velmi drahé.

Odstoupení do 30 dnů místo zákonných 14

Vlastnost, kterou většina lidí nezná a která je nadstandardní.

Zákon o spotřebitelském úvěru dává právo odstoupit od smlouvy do čtrnácti dnů. Česká spořitelna u konsolidace nabízí třicet dnů.

Dvojnásobná lhůta má reálnou hodnotu právě u konsolidace. Ta se totiž vyřizuje týdny, banka mezitím splácí vaše původní závazky a vy uvidíte, jak to celé dopadlo, až když je hotovo.

Praktická rada: první měsíc po podpisu si zkontrolujte, že se všechny původní půjčky skutečně zrušily a že vám nikde neběží dvojí splátka. Když něco nesedí, máte ještě prostor.

Co všechno šlo sloučit

Konsolidovat lze bankovní i nebankovní půjčky, kreditní karty, kontokorenty i leasingy. To je široký záběr a zásadní je hlavně možnost sloučit kreditku a kontokorent, protože to bývá to nejdražší.

U kamaráda to platilo doslova. Kreditní karta s vyčerpanými čtyřiceti tisíci se úročila řádově dvaceti procenty ročně, zatímco konsolidace mu vyšla pod deset. Právě sloučení kreditky přineslo skoro celou reálnou úsporu, zbytek závazků jen prodloužil dobu splácení.

Se zrušením původních závazků pomůže přímo banka. Kamarád nemusel obcházet čtyři poskytovatele ani si shánět vyčíslení, což byla úspora několika dnů.

Jedna výhrada ale existuje. Konsolidaci nelze uplatnit na všechny nebankovní půjčky, takže si u menších poskytovatelů ověřte předem, jestli je banka převezme.

Připravte si přitom smluvní dokumentaci ke všem závazkům. U čtyř půjček to bylo devět dokumentů a shánění zabralo dva večery.

Nejvíc práce dala kreditní karta, protože u ní neexistuje splátkový kalendář ani pevná zbývající částka — banka chtěla výpis a aktuální vyčíslení k datu. Doporučuju začít právě u kreditek a kontokorentů, protože jejich doložení trvá nejdéle.

Schvalovatelnost je nízká a je fér to říct

Tohle je hlavní výhrada k celému produktu a je potřeba ji vyslovit nahlas. Konsolidace není nároková a Česká spořitelna posuzuje žadatele přísně.

Riziko je konkrétní: shromáždíte dokumentaci ke všem stávajícím půjčkám, strávíte tím několik večerů a banka vám sdělí, že konsolidaci neposkytne. Ztratíte čas a v registru zůstane dotaz.

Paradox je zřejmý. Konsolidaci nejvíc potřebuje ten, komu se závazky nakupily, a přesně takový žadatel má nejmenší šanci projít.

Kamarád prošel, protože měl stabilní příjem a všechny závazky splácel bez prodlení. Kdyby měl v registru jediný zápis, dopadlo by to pravděpodobně jinak.

Praktický důsledek: konsolidaci řešte dřív, než se dostanete do potíží, ne až v nich. Nejlepší okamžik je ten, kdy ji ještě nepotřebujete, protože právě tehdy vám ji schválí.

Pojištění schopnosti splácet zdraží splátku

Ke konsolidaci si můžete sjednat pojištění schopnosti splácet ve dvou variantách. Standard kryje pracovní neschopnost a invaliditu třetího stupně.

U dlouhodobých potíží s příjmem je pojištění rozumnější než opakované odklady, protože splátky reálně pokryje. To je argument, který má váhu.

Zároveň ale platí, že pojištění není povinné, a proto se nezapočítává do RPSN. Reálná měsíční částka s ním bude vyšší než ta ve smlouvě, a u konsolidace, kde už je splátka na hraně, to může být znatelné.

Nechte si ho spočítat zvlášť a za celou dobu splácení, ne jen měsíčně. Teprve pak se rozhodujte.

Kde se dá měnit splátka během splácení

Konsolidace u České spořitelny není pevná konstrukce, kterou podepíšete a osm let se jí nedotknete. Výši splátky lze měnit i v průběhu, a to bezplatně.

Prakticky to znamená dvě věci. Když se vám daří, splátku zvednete a doplatíte dřív. Když je hůř, snížíte ji a splácení se prodlouží.

Existuje i možnost požádat o navýšení konsolidace a získat další prostředky. To zní jako vstřícnost a v některých situacích jí je, ale u produktu, který jste si vzali kvůli srovnání závazků, je to zároveň nejrychlejší cesta zpátky tam, odkud jste se dostávali.

Kamarád tuhle možnost nevyužil a považuju to za jeho nejlepší rozhodnutí v celém procesu. Konsolidace má smysl jen tehdy, když je koncem, ne dalším kolem.

Co jsem porovnával

Vyžádali jsme si tři nabídky a jednu variantu bez konsolidace.

Česká spořitelna nabídla sazbu, která sama o sobě nebyla nejnižší. Konkurenční banka dala o půl bodu méně, ale bez odpuštění splátek.

Po započtení deseti odpuštěných splátek vyšla Česká spořitelna o zhruba šedesát tisíc levněji. To je rozdíl, který jsme bez toho počtu neviděli.

Třetí nabídka byla nebankovní konsolidace, která by prošla snáz, ale se sazbou přes dvanáct procent. U částky přes tři sta tisíc a osmiletého horizontu to nedávalo smysl. Pro velmi malé částky platí jiná logika, jak vidíte i u půjček na 5 000 Kč.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Porovnávejte celkovou částku po odpuštění splátek, ne inzerovanou sazbu. Odpuštění dvanácti splátek bývá cennější než procentní bod na sazbě.

Do konsolidace dávejte jen závazky dražší než nabízená sazba. Levnou půjčku nechte doběhnout samostatně.

První měsíc po podpisu zkontrolujte, že se všechny původní půjčky zrušily. Máte třicetidenní lhůtu na odstoupení a je to jediné okno, kdy se dá couvnout.

A počítejte s tím, že vás banka může odmítnout. Připravte si proto plán B dřív, než začnete shánět devět dokumentů.

Co se mi líbí a co míň

Odpuštění až dvanácti splátek. U kamarádovy konsolidace to znamenalo 91 000 Kč, tedy víc, než by přinesl jakýkoli rozdíl v sazbě.

Třicetidenní lhůta na odstoupení. Dvojnásobek zákonného minima a u konsolidace, kterou uvidíte hotovou až po pár týdnech, to má reálnou hodnotu.

Nízká schvalovatelnost. Konsolidace není nároková a shromažďování dokumentace může skončit zamítnutím. Nejvíc ji přitom potřebuje ten, kdo má nejmenší šanci projít.

Vyšší RPSN u malých konsolidací. U částek do sta tisíc vychází Česká spořitelna proti konkurenci hůř. Produkt je stavěný na vyšší částky a u drobných sloučení se to projeví.

Bilance po roce

Kamarád splácí třináctý měsíc, jednu splátku místo čtyř, a v rozpočtu má o šest tisíc měsíčně volněji. Kreditku i kontokorent má zrušené, což byl vedlejší efekt, který nakonec považuje za nejcennější.

Co bych mu poradil jinak: nechat běžet půjčku na koupelnu, která měla nízkou sazbu a zbývaly jí dva roky. Přidali jsme ji do konsolidace jen proto, aby zbyla jediná splátka, a stálo ho to zhruba jedenáct tisíc navíc.

Konsolidace od České spořitelny je funkční nástroj pro klienta se stabilním příjmem a čistým registrem, který slučuje drahé závazky. Pokud máte možnost si závazky jen lépe uhlídat nebo jsou levné, určitě tu možnost využijte — a rozhodujte se podle celkové částky po odpuštění splátek, ne podle té měsíční. Základní rozdíly mezi bankovním a nebankovním financováním rozebírám ve srovnání obou světů.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje: csas.cz; zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.