Bankerat: Recenze mojí osobní zkušenosti s aukcí půjčky

Loni po podzimních deštích se nám na zahradě sesula část opěrné zdi, která drží svah nad terasou. Nespadla celá, ale naklonila se a statik napsal do posudku větu, kterou si člověk nechce přečíst: bez sanace hrozí porušení stability i u sousedního pozemku.

Rozpočet na novou zeď včetně drenáže a odvodnění zněl na 118 000 Kč. Pojišťovna to odmítla s tím, že jde o postupné působení vody, ne o pojistnou událost. Soused, kterého by to taky zasáhlo, přispěl deseti tisíci, což bylo od něj slušné, ale zbytek byl na mně.

Banka mi na tuhle částku nabídla sazbu, která se mi zdála vysoká vzhledem k tomu, že mám čistý registr. Kamarád ze zahrádkářské kolonie se zmínil, že si loni půjčoval přes aukci, kde mu úrok nabídli investoři. Šel jsem do toho hlavně ze zvědavosti. Po osmi měsících vám povím, jak to dopadlo.

Co je aukční P2P a čím se liší

Bankerat je platforma, která od roku 2010 zprostředkovává půjčky mezi lidmi. Není to ale Zonky, které dnes stojí na bance a algoritmu. Tady o vaší půjčce skutečně rozhodují investoři a rozhodují se v aukci.

Funguje to obráceně, než jste zvyklí. Vy zadáte, kolik chcete, na jak dlouho a jaký maximální úrok jste ochotní platit. Investoři pak podávají nabídky s úrokem stejným nebo nižším. Aukce běží až tři týdny a z došlých nabídek si nakonec vybíráte vy.

Můžete přijmout i víc nabídek od různých investorů a administrátor je sloučí do jedné půjčky s jednou měsíční splátkou. Nemusíte tedy platit pěti lidem, i když vám pět lidí přispělo.

To je zásadní rozdíl proti všemu ostatnímu na trhu. Nikde jinde nezačínáte tím, že řeknete svou cenu.

Jak to celé začalo

Nabídka je široká. Půjčit lze od 10 000 do 400 000 Kč, a se zástavou nemovitosti až 1 500 000 Kč. Splatnost od šesti do dvaasedmdesáti měsíců.

Úroková sazba začíná zhruba na devíti procentech ročně a u rizikovějších půjček, typicky bez doložení příjmu, může vyšplhat až ke pětačtyřiceti procentům. Kde skončíte, nezávisí na tabulce, ale na tom, jak vás investoři vyhodnotí.

Parametr půjčky	Hodnota
Rozsah bez zajištění	10 000–400 000 Kč
Rozsah se zástavou nemovitosti	až 1 500 000 Kč
Doba splácení	6–72 měsíců
Úroková sazba	od 9 % p.a., u rizikových až 45 %
Poplatek za zpřístupnění platformy	5 % z částky, min. 1 200 Kč
Délka aukce	až 21 dnů
Moje sazba	13,9 % p.a.
Můj poplatek	6 000 Kč

Tabulka ukazuje parametry platformy a mé konkrétní půjčky. Konečná sazba vzniká v aukci a vaše bude jiná — rozhoduje to, jak vaši žádost posoudí investoři.

Založení aukce krok za krokem

Registrace je běžná. Pak přichází část, která na jiných platformách neexistuje: píšete o sobě. Nejenom čísla, ale text. Na co peníze chcete, proč to nejde jinak, čím se živíte, jak si představujete splácení.

Připojil jsem posudek statika, fotku té zdi a rozpočet od firmy. Nikdo to po mně nechtěl, ale došlo mi, že investor, který se rozhoduje o vlastních penězích, ocení doklad víc než tvrzení.

Aukci jsem spustil ve čtvrtek 24. října a nastavil maximální úrok na patnáct procent. Nastavit ho příliš nízko znamená, že nikdo nenabídne. Nastavit vysoko znamená, že platíte víc, než jste museli.

Na aukci se investoři mohou ptát a ptali se. Dostal jsem šest dotazů, mimo jiné na to, jestli mám na zeď stavební povolení a jestli firma dá záruku. Odpovídal jsem tři dny.

Tři týdny čekání a tři nabídky

Tady je hlavní nevýhoda celého modelu a chci ji napsat naplno: je to pomalé. První nabídka přišla po pěti dnech, druhá po dvanácti, třetí sedmnáctý den. Aukce má na sebe tři týdny a využije je.

Kdo potřebuje peníze do pátku, tady nemá co dělat. Já měl štěstí, že zeď se řítila pomalu a stavební firma měla volný termín až v lednu.

Nabídky vypadaly takto. První na celou částku za 14,8 %, druhá na osmdesát tisíc za 13,9 % a třetí na čtyřicet tisíc za 13,9 %. Vybral jsem druhou a třetí, které dohromady daly 120 000 Kč za shodných 13,9 %, a tu první odmítl.

Tohle je moment, kvůli kterému stojí za to o Bankeratu psát. Rozhodoval jsem já, ne algoritmus. Viděl jsem tři konkrétní čísla vedle sebe a vybral si. To se u žádného jiného poskytovatele na českém trhu nestane.

Poplatek, který se platí předem

Teď to méně příjemné. Platforma si účtuje jednorázový poplatek za zpřístupnění ve výši 5 % z půjčované částky, minimálně 1 200 Kč. U mých sto dvaceti tisíc to dělalo 6 000 Kč a strhává se při realizaci půjčky.

To číslo si promítněte do celkové ceny. Sazba 13,9 % vypadá proti nebankovnímu trhu výborně, ale pět procent zaplacených hned na začátku zvedá skutečné náklady znatelně, zvlášť u kratších splatností. U půjčky na rok by se pět procent předem projevilo mnohem drtivěji než u mé na čtyři roky.

Není to skryté, stojí to v podmínkách. Ale je to položka, kterou při srovnávání se sazbami bank snadno přehlédnete, protože banky nic takového neúčtují. Právě proto se u téhle platformy vyplatí počítat celkovou zaplacenou částku, ne sazbu, jak jsem rozebral ve srovnání konsolidace a refinancování, kde je tenhle princip stejný.

Co jsem porovnával

Porovnával jsem tři cesty. Banka mi na sto dvacet tisíc bez účelu nabídla sazbu, která byla vyšší, než jsem čekal, a chtěla doložit účel, aby ji snížila. Hypotéka na rekonstrukci by byla nejlevnější, ale zástava kvůli opěrné zdi mi přišla jako nepoměr.

Nebankovní splátkový úvěr byl třetí variantou a tam se pohybujeme v desítkách procent ročně. Proti tomu je 13,9 % dobrá cena i s tím poplatkem.

Kdo chce vidět, jak velký je rozdíl mezi bankovním a nebankovním světem u téhle částky, najde to ve srovnání nebankovních a bankovních půjček.

Splácení a kdo je vlastně můj věřitel

Splácím jednu měsíční splátku a platforma ji rozděluje mezi oba investory. Z mého pohledu je to tedy jeden závazek s jedním datem, což je pohodlné.

Právně jsou to ale dvě smlouvy se dvěma soukromými osobami. Peníze jsem po přijetí nabídek dostal přímo od nich na účet, ne od platformy. To má dva důsledky, které si stojí za to uvědomit.

Zaprvé, platforma nenese riziko a nezasahuje do vztahu mezi vámi a investorem. Zadruhé, když nastane problém, jednáte s konkrétním člověkem, ne s call centrem. Někomu to vyhovuje víc, někomu míň. Mně to zatím vyhovuje.

Splátkový kalendář i dokumenty mám v přehledném rozhraní a za osm měsíců jsem s administrací neměl jediný problém.

Co se mi líbí a co míň

Líbí se mi, že o ceně rozhoduju spolu s investory. Řeknu maximum a nechám trh, ať mi udělá lepší nabídku. Nikde jinde to nejde.

Líbí se mi transparentnost. Investoři vidí moji situaci a já vidím jejich nabídky. Žádné skryté scoringové skóre.

Líbí se mi šíře. Platforma bere i žádosti na konsolidaci nebo na doplacení exekuce, tedy věci, na které banka nesáhne.

Nelíbí se mi rychlost. Aukce až tři týdny a moje trvala sedmnáct dnů, než jsem měl komplet.

Nelíbí se mi ten pětiprocentní poplatek. Šest tisíc předem u částky, kde banka neúčtuje nic, je citelné.

Nelíbí se mi, že musím psát o sobě. Chápu, proč to tak je, ale vystavit svou finanční situaci cizím lidem není příjemné a je to bariéra, kterou někdo nepřekročí.

Porovnání s alternativami

Proti Zonky, které se také prezentuje jako P2P, je rozdíl zásadní. Zonky je dnes službou Air Bank a rozhoduje bankovní scoring, i když značka zůstala u původního příběhu. Bankerat je P2P doopravdy.

Proti nebankovním splátkovým úvěrům vyhrává cenou, pokud vás investoři ohodnotí dobře. Když ne, může být dražší, protože u rizikových žádostí sazba stoupá až ke pětačtyřiceti procentům.

Proti odloženým platbám a mikropůjčkám to není soutěž, jde o jinou kategorii i jiné částky. Kdo řeší nákup za pár tisíc, ať se podívá spíš na recenzi Twista, kde jsem rozebíral, jak funguje odklad na třicet dnů.

Pro koho je to vhodné

Pro člověka, který má čas tři týdny čekat a je ochotný o sobě napsat pravdu. Pro toho, kdo v bance nedostal dobrou sazbu, ale nemá reálný problém s bonitou.

Pro účely, na které banky nepůjčují: doplacení exekuce, konsolidace složitější situace, financování bez doložení příjmu. To všechno tady projde, byť za vyšší úrok.

Není to vhodné pro nikoho, kdo spěchá. A není to vhodné pro krátké půjčky, protože pětiprocentní vstupní poplatek se u nich rozpustí do nesnesitelně vysokého efektivního nákladu.

Moje bilance po osmi měsících

Půjčeno 120 000 Kč od dvou investorů za 13,9 % ročně na osmačtyřicet měsíců. Poplatek za zpřístupnění 6 000 Kč. Splaceno osm splátek, nula upomínek.

Zeď stojí od února, drenáž funguje a při jarních deštích se nehnulo nic. Statik přišel na kontrolu v dubnu a napsal, že sanace je provedená správně, což byla nejlevnější dobrá zpráva té zimy.

Kdybych to dělal znovu, nastavil bych maximální úrok na třináct procent místo patnácti. Riskoval bych, že se aukce nenaplní, ale první nabídka mi přišla na 14,8 % a je docela pravděpodobné, že by investoři šli i níž, kdybych je k tomu donutil. Ta hranice, kterou nastavíte, je zároveň kotva, od které se nabídky odvíjejí.

Závěrečné doporučení

Bankerat je funkční nástroj pro určité situace a je to jediné místo na českém trhu, kde si o ceně půjčky vyjednáváte. Za patnáct let existence a za model, který skutečně dělá to, co slibuje, mu patří respekt.

Zároveň platí, že je pomalý, že vstupní poplatek pět procent není zanedbatelný a že musíte být ochotní o své situaci mluvit s cizími lidmi. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte. A jestli do aukce půjdete, nastavte maximální úrok níž, než si myslíte, že musíte.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: podmínky a parametry uvedené provozovatelem platformy (bankerat.cz), seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz), zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.