Cofidis recenze: 150 000 Kč online a jak probíhalo schvalování

Na začátku roku 2025 jsme se rozhodli zateplit dům. Rozpočet od firmy vyšel na 218 000 Kč, z toho jsme měli našetřeno sedmdesát a zbytek jsme potřebovali sehnat do konce února, protože firma měla volný termín v březnu a další až na podzim.

Naše banka mi nabídla 150 000 Kč, ale se sazbou, která mi přišla vysoká, a s podmínkou převedení výplaty. To druhé jsem dělat nechtěl kvůli tomu, že máme účet vedený společně a manželka je u jiné banky.

Cofidis mi vyskočil jako alternativa s tím, že sjednání běží kompletně online a bez poplatků. Vzal jsem si tam 150 000 Kč na šedesát měsíců. Tady je celý průběh včetně toho, co mě na schvalování překvapilo.

Proč jsem šel mimo banku, i když mě banka vzala

Tohle je situace, o které se moc nepíše. Většina článků řeší nebankovní půjčku jako řešení pro toho, komu banka nepůjčí. Já ale nabídku z banky měl a stejně jsem šel jinam.

Rozhodly dvě věci. Cofidis nechtěl převedení výplaty, což by v naší situaci znamenalo přeorganizovat rodinné finance kvůli jedné půjčce. A rozdíl v sazbě po započtení všech podmínek nebyl tak velký, jak jsem čekal.

COFIDIS s.r.o. má IČ 27179907, sídlí na Bucharově v Praze 5 a je držitelem licence ČNB. V soutěži Zlatá koruna získal v roce 2025 ocenění v kategorii nebankovních úvěrů. To jsem si ověřoval dřív, než jsem vyplnil formulář.

Parametry a reprezentativní příklad

Parametr půjčky	Hodnota
Poskytovatel	COFIDIS s.r.o., IČ 27179907, licence ČNB
Rozsah částky	10 000 – 1 000 000 Kč
Doba splatnosti	12 – 144 měsíců (nejméně 61 dní)
Reprezentativní příklad	200 000 Kč / 48 měsíců
Úroková sazba v příkladu	11,10 % p.a.
RPSN v příkladu	11,68 %
Měsíční splátka v příkladu	5 179 Kč
Celkem zaplatíte	248 592 Kč
Poplatek za sjednání a vedení	0 Kč
Inzerovaná sazba	od 4,9 % p.a. pro jednotlivce, od 7,9 % pro páry
Maximální RPSN	29,9 %

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Poslední dva řádky si přečtěte spolu. Rozdíl mezi inzerovanými 4,9 % a maximálními 29,9 % je šestinásobek a číslo z reklamy vám o vaší budoucí sazbě neříká skoro nic.

Sazba „od 4,9 %" a co znamená

Nejnižší sazbu dostane žadatel s nejlepší bonitou, tedy někdo, kdo by pravděpodobně prošel i v bance za srovnatelných podmínek.

Zajímavé je, že pro páry začíná inzerovaná sazba výš, na 7,9 %. Vysvětlení je logické: u společné žádosti se posuzují dva rozpočty a dva rizikové profily, což celkové posouzení komplikuje.

Praktický důsledek je stejný jako u ostatních poskytovatelů s cenou „od". Než něco podepíšete, potřebujete znát dvě konkrétní čísla: svou sazbu a svou celkovou částku k úhradě. Do té doby jsou procenta v reklamě jen orientační.

Jak probíhalo schvalování

Formulář jsem vyplnil v úterý ve 20:30 a zabral mi jedenáct minut. Chtěl osobní údaje, informace o příjmu, výdajích a stávajících závazcích.

Ve středu v 9:15 mi volali. Hovor trval devatenáct minut a byl podstatně důkladnější, než jsem u online produktu čekal. Ptali se na účel, na to, jestli je zateplení nasmlouvané, na výši zálohy a na to, jestli mám ještě jiné plánované výdaje.

Doložit jsem musel dvě výplatní pásky a výpis z účtu za tři měsíce. Nahrával jsem je přes rozhraní na webu ve středu odpoledne a schválení přišlo ve čtvrtek v 11:40. Peníze na účtu v pátek ráno, tedy zhruba tři dny od odeslání žádosti.

Jedna věc, kterou je dobré vědět předem: Cofidis nepůjčuje žadatelům se záznamem v registru. Kdo tam něco má, nemá smysl formulář vyplňovat.

Můj případ řádek po řádku

Půjčil jsem si 150 000 Kč na šedesát měsíců. Nabídnutá sazba byla 11,10 %, tedy přesně ta z reprezentativního příkladu, ne inzerovaných 4,9 %.

Měsíční splátka vyšla na 3 269 Kč. Za pět let tedy zaplatím 196 140 Kč, z toho 46 140 Kč jsou úroky. Přeplatek činí necelou třetinu jistiny.

Poplatky za sjednání i vedení byly skutečně nulové, ověřil jsem si to na výpisech za celý rok a půl. Na účet mi přišlo celých 150 000 Kč, nic se nestrhávalo.

Nulové poplatky a jedna položka, která v RPSN není

Nula poplatků je u Cofidisu reálná a je to jedna z mála věcí, kterou v této kategorii nemusíte hlídat. Za sjednání, vedení ani za změnu splátkového kalendáře jsem nezaplatil nic.

Jedna položka ale v RPSN chybí a stojí za pozornost. Pojištění schopnosti splácet není povinné a právě proto se do RPSN nezapočítává.

Nabídli mi ho během telefonátu a odmítl jsem. Kdybych ho vzal, moje reálná měsíční částka by byla vyšší, než jaká vychází z RPSN uvedeného ve smlouvě. Není to skrytý poplatek, ale je to rozdíl, který je potřeba si spočítat zvlášť.

Bez poboček znamená všechno po telefonu

Cofidis nemá kamenné pobočky. Všechno tedy běží online, e-mailem nebo přes linku 810 700 810.

Pro mě to byla výhoda. Nemusel jsem si brát volno, formulář jsem vyplnil večer a dokumenty nahrál z telefonu.

Má to ale i druhou stranu, kterou je fér zmínit. Když něco potřebujete vyřešit, není kam jít a jste odkázáni na telefon. U starších lidí nebo u složitějších situací, kde pomůže sednout si s někým ke stolu, to může vadit. A protože poskytovatel běžně komunikuje telefonicky, je to zároveň prostředí, kde se podvodníkům vydávajícím se za banku pracuje snadněji.

Flexibilní půjčka je jiný produkt

Vedle klasické půjčky nabízí Cofidis i takzvanou Flexibilní půjčku a je dobré si je neplést. Rozsah je 10 000 až 90 000 Kč a doba splácení 12 až 42 měsíců.

Zásadní rozdíl je v ceně. Zatímco u klasické půjčky se sazba pohybuje kolem jedenácti procent, u flexibilní varianty se uvádí 29,9 % ročně, což odpovídá i RPSN.

Za tu cenu dostanete možnost měnit si výši splátek podle aktuálních možností. To je užitečná vlastnost, ale u devadesátitisícové půjčky splácené tři roky je rozdíl mezi jedenácti a třiceti procenty v desítkách tisíc korun.

Když vám tedy nabídnou flexibilní variantu jako vstřícnější řešení, nechte si u obou spočítat celkovou částku k úhradě. Pružnost není zdarma.

Co jsem porovnával

Nabídka od vlastní banky byla první a byla podmíněná převedením výplaty. Po započtení té podmínky mi rozdíl v celkové zaplacené částce vyšel na necelých osm tisíc korun ve prospěch banky, což mi za přeorganizování rodinných financí nestálo.

Druhá byla stavební spořitelna, kde by úvěr ze stavebního spoření vyšel nejlevněji. Neměl jsem ale smlouvu s dostatečnou akontací a založit ji a čekat by znamenalo minout březnový termín.

Třetí byl další nebankovní poskytovatel s podobnými parametry, kde mě odradilo, že RPSN nešlo zjistit před vyplněním celého formuláře. Cofidis mi číslo řekl během telefonátu.

Kdyby šlo o menší částku a šlo o rychlost, rozhodoval bych jinak — pro takové případy jsem sepsal přehled možností v článku o půjčce ihned na účet.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Připravte si dokumenty dřív, než začnete vyplňovat. Dvě výplatní pásky a tříměsíční výpis z účtu v PDF vám ušetří půl dne, protože bez nich se schvalování zastaví.

Během telefonátu si zapisujte. Řeknou vám sazbu, RPSN i celkovou částku, a je to jediný okamžik, kdy ta čísla slyšíte dřív, než je uvidíte ve smlouvě.

Pojištění si nechte spočítat zvlášť. Zeptejte se, kolik stojí měsíčně a kolik za celou dobu splácení, a teprve pak se rozhodujte. V RPSN ho nenajdete.

A nastavte si trvalý příkaz o tři dny dřív, než je termín. Rozhoduje den připsání a při šedesáti splátkách se jedna nezaplacená kvůli víkendu dřív nebo později stane.

Co se mi líbí a co míň

Nula poplatků je opravdu nula. Za rok a půl jsem na výpisech nenašel jedinou položku nad rámec splátky. Sjednání, vedení i změny jsou zdarma.

Schvalování bylo důkladné a rychlé zároveň. Devatenáct minut po telefonu a doložený příjem je poctivější přístup než formulář, kde si výši mzdy vyplníte sám. Přitom celý proces trval tři dny.

Inzerovaná sazba je málokdy ta vaše. Dostal jsem 11,10 % místo inzerovaných 4,9 %, což je rozdíl víc než dvojnásobný. Číslo z reklamy je reálné, ale pro málokoho.

Bez poboček nejde nic vyřešit osobně. Rok a půl mi to nevadilo, ale kdyby přišel spor nebo složitější situace, mám k dispozici jen telefon a e-mail. To je u půjčky na pět let věc, kterou je potřeba vzít v úvahu předem.

Bilance po roce a půl

Splácím osmnáctý měsíc, zaplaceno mám 58 842 Kč a dům je zateplený. Za poslední zimu jsme protopili o zhruba dvacet procent míň, takže se část splátky vrací v úsporách.

Co bych udělal jinak, se netýká Cofidisu. Měl jsem si zateplení naplánovat o rok dřív a našetřit víc, protože sedmdesát tisíc z dvou set osmnácti byla slabá vlastní účast. Kdybych měl našetřeno sto dvacet, půjčoval bych si sto a zaplatil o patnáct tisíc míň na úrocích.

Cofidis je funkční nástroj pro člověka s čistým registrem a doložitelným příjmem, který chce vyšší částku bez poplatků a bez chození na pobočku. Pokud máte možnost půjčit si levněji v bance nebo ze stavebního spoření a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a než podepíšete, chtějte svou sazbu, ne tu inzerovanou. Rozdíly mezi bankovním a nebankovním financováním rozebírám ve srovnání obou světů, podobně zaměřeného poskytovatele pak v recenzi Essoxu.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: cofidis.cz, seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).