Credit 365 recenze: 60 000 Kč online, ale za jakou celkovou částku

Když jsem loni v listopadu počítal s kolegou variantu u CreditPortalu, narazili jsme na věc, která mi tehdy unikla. Pod jednou značkou tam jsou tři různé produkty a rozdíl mezi nimi není v marketingu, ale v desetinásobcích ceny.

Krátkodobý Credit 30 vychází brutálně. U třiceti tisíc na třicet dní zaplatíte na poplatku přes šestnáct tisíc a vracíte kolem sedmačtyřiceti tisíc.

Credit 365 je ale jiná kategorie a stojí za samostatný rozbor. Tenhle článek je o tom, proč a co si u něj musíte nechat spočítat, než cokoli podepíšete.

Proč vůbec existuje vedle Credit 30

Poskytovatelem je CreditPortal, a.s., licencovaný nebankovní poskytovatel pod dohledem ČNB. Nabízí krátkodobý produkt, hotovostní variantu vyplácenou na čerpacích stanicích EuroOil a splátkový Credit 365.

Rozdíl v použití je jasný. Credit 30 se splácí jednorázově do třiceti dnů, Credit 365 v měsíčních splátkách po dobu tří až dvanácti měsíců.

Rozdíl v ceně je ještě podstatnější. U jednorázového produktu je hlavním nákladem fixní poplatek za poskytnutí, který se v přepočtu na den chová strašlivě. U splátkového se úrok a náklady nastavují individuálně a reprezentativní sazby zpravidla klesají s delší dobou splácení.

Praktický důsledek: když víte dopředu, že částku z jedné výplaty nedáte, je splátková varianta poctivější volba než krátkodobá půjčka s plánem ji prodloužit.

Tuhle úvahu si přitom většina lidí neudělá. Krátkodobý produkt vypadá jako menší závazek, protože se mluví o dnech místo o měsících, a rozhodnutí padne dřív, než dojde na počítání. Přitom právě zvolení špatného produktu téže značky bývá to nejdražší rozhodnutí v celém procesu.

Parametry produktu

Parametr	Hodnota
Poskytovatel	CreditPortal, a.s., licence ČNB
Rozsah částky	1 000 – 60 000 Kč
Doba splatnosti	3, 6, 9 nebo 12 měsíců
Splácení	měsíční splátky
Úrok a náklady	nastavují se individuálně
Vývoj sazby	reprezentativní sazby zpravidla klesají s delší dobou
Skryté předběžné poplatky	nejsou, vše je v kalkulaci úvěru
Předčasné splacení	bez poplatku
Sleva za včasné splacení	ano
Bankovní účet	vyžadován

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Pátý řádek je celý článek. U tohohle produktu neexistuje jedno univerzální číslo, které bych vám mohl uvést. Cenu zjistíte až v kalkulačce po zadání částky a doby, případně až po posouzení žádosti.

Individuální sazba znamená, že cenu předem nevíte

Tohle je věc, kterou je potřeba říct rovnou, protože jinak by celý článek působil jako vytáčení.

U Credit 365 poskytovatel neuvádí jednu reprezentativní sazbu, kterou by šlo srovnávat s konkurencí. Úrok i další náklady se nastavují podle výše půjčky, délky splácení a posouzení žadatele.

Nic z toho není nezákonné ani neobvyklé — banky to dělají také. Rozdíl je v tom, že banky obvykle uvádějí i reprezentativní příklad, ze kterého si uděláte představu.

Praktický postup je proto jediný. Otevřete kalkulačku, zadejte přesně tu částku a dobu, o které uvažujete, a zapište si tři čísla: měsíční splátku, RPSN a celkovou částku k úhradě. Bez těch tří čísel se nedá rozhodovat.

Delší splatnost tady vychází líp

U krátkodobých půjček platí opak toho, na co jsou lidé zvyklí. Kratší doba znamená v korunách míň, ale v přepočtu na den mnohem víc.

U Credit 365 se to obrací. Reprezentativní úrokové sazby zpravidla klesají při delší době splácení, takže dvanáctiměsíční varianta vyjde v ročním vyjádření podstatně líp než tříměsíční.

Neznamená to, že máte automaticky volit dvanáct měsíců. Delší doba znamená víc měsíců, po které úrok běží, takže celková zaplacená částka může být vyšší i při nižší sazbě.

Znamená to, že si musíte nechat spočítat obě varianty a porovnat celkové částky. Rozdíl mezi třemi a dvanácti měsíci u stejné jistiny bývá u tohohle produktu překvapivě velký v obou směrech.

Srovnání s krátkodobým Credit 30

Tady je počet, kvůli kterému tenhle článek píšu.

U Credit 30 činí v oficiálním příkladu poskytovatele poplatek u třiceti tisíc na třicet dní 16 016,64 Kč a úroky 986,30 Kč. Celkem vracíte zhruba sedmačtyřicet tisíc, tedy přeplatek přes polovinu jistiny za jeden měsíc.

RPSN se u krátkodobého produktu pohybuje od zhruba 9 088 % po 27 501 % podle částky a doby. To jsou hodnoty, které nemají s běžným úvěrem nic společného.

U Credit 365 se pohybujeme v jiném řádu. Přesná čísla závisí na vaší nabídce, ale konstrukce s měsíčními splátkami a klesající sazbou při delší době znamená, že RPSN nebude v tisících procent.

Praktický závěr: když u CreditPortalu uvažujete o částce, kterou nesplatíte z jedné výplaty, ptejte se výslovně na Credit 365. Rozdíl mezi oběma produkty téže značky je násobný a rozhoduje o něm jen to, který formulář vyplníte. Kompletní rozbor krátkodobé varianty najdete v recenzi CreditPortalu.

Sleva za včasné splacení

Poskytovatel nabízí slevu za včasné splacení a je to položka, která umí celkové náklady znatelně snížit.

RPSN při předčasné úhradě bývá výrazně nižší než v původní kalkulaci. Přesnou výši slevy najdete v kalkulačce nebo ve smluvní dokumentaci.

Ptejte se na ni výslovně před podpisem, ne až při splácení. Je to jediná položka, která pracuje ve váš prospěch, a stojí za to vědět, za jakých podmínek na ni dosáhnete.

Předčasné splacení je bez poplatku

Splatit kdykoli a bez poplatku je u CreditPortalu možné u obou produktů.

U splátkového Credit 365 to má na rozdíl od krátkodobé varianty reálný efekt. Úrok se počítá z nesplacené jistiny, takže každá koruna navíc snižuje základ pro všechny další měsíce.

Efekt je největší na začátku splácení, protože tehdy jde největší část splátky na úrok a nejmenší na jistinu.

Rozdíl proti krátkodobému produktu je i v tomhle zásadní. U Credit 30 se hlavní náklad platí jako fixní poplatek dopředu a dřívějším splacením se nevrací, takže splatit dřív má smysl jen kvůli klidu. Tady má smysl kvůli penězům.

Praktická rada: nastavte si delší dobu splácení a nižší splátku, a když máte peníze navíc, posílejte mimořádné splátky. Nic za to nedáte a doba se zkrátí.

Co si spočítat před podpisem

Postup má čtyři kroky a zabere deset minut.

Zadejte do kalkulačky přesnou částku, kterou potřebujete, ne zaokrouhlenou nahoru. Rozdíl mezi čtyřiceti a šedesáti tisíci se u této cenové hladiny počítá v tisících.

Nechte si spočítat všechny čtyři doby splatnosti a zapište si u každé celkovou částku. Teprve pak uvidíte, kde je optimum.

Přičtěte k tomu, co byste zaplatili u alternativy. U částek nad dvacet tisíc má smysl porovnat i bankovní úvěr, i když očekáváte zamítnutí — žádost je nezávazná a odpověď dostanete rychle.

A položte si otázku, ze kterých peněz budete splácet dvanáct měsíců. U splátkového produktu není klíčová jedna výplata, ale rozpočet na celý rok.

Bankovní účet a co poskytovatel chce doložit

Na rozdíl od hotovostní varianty téže značky vyžaduje Credit 365 bankovní účet. Peníze chodí převodem a splátky se posílají zpátky stejnou cestou.

Doložit je potřeba občanský průkaz a druhý doklad totožnosti. Příjem se dokládá výpisem z účtu, výplatnicemi nebo daňovým přiznáním, přičemž dokumenty jde poslat přes web nebo e-mailem.

To je proti mikropůjčkám, kde si výši příjmu vyplníte sám, znatelný rozdíl a je to spíš dobrá zpráva. U dvanáctiměsíčního závazku dává smysl, aby si poskytovatel ověřil, že na to máte.

Praktická rada: připravte si dokumenty dřív, než začnete vyplňovat. Bez nich se schvalování zastaví a u produktu, který si berete kvůli rychlosti, je to zbytečná ztráta dnů.

Pro koho to má smysl

Pro člověka, který potřebuje částku, jakou z jedné výplaty nesplatí, a kterému banka nepůjčí. Tam je splátková varianta výrazně poctivější než krátkodobá půjčka s prodlužováním.

Pro toho, kdo dosáhne na bankovní úvěr, to smysl nedává. Rozdíl v ceně u částek do šedesáti tisíc a doby do roku bývá i tak podstatný.

A rozhodně to nedává smysl jako řešení opakovaného schodku v rozpočtu. Dvanáctiměsíční závazek u nebankovního poskytovatele problém, který má příčinu v příjmu, nevyřeší. Pro menší jednorázové výdaje bývá levnější odložená platba, jak rozebírám ve srovnání Twista a Skip Pay.

Co se mi líbí a co míň

Splátková varianta má konec. Na rozdíl od krátkodobé půjčky s prodlužováním víte, kdy skončíte, a jistinu skutečně umořujete.

Bez skrytých předběžných poplatků. Vše je zahrnuto v kalkulaci úvěru a předčasné splacení je zdarma.

Chybí reprezentativní příklad, se kterým by se dalo porovnávat. Individuální nastavení je legitimní, ale znamená, že cenu nezjistíte, dokud nezadáte údaje. Pro srovnávání s konkurencí je to překážka.

Značka sdílí jméno s produktem, který je řádově dražší. Když někde uvidíte cenu CreditPortalu, může jít o Credit 30 s RPSN v tisících procent. Rozlišení není na první pohled zřejmé a v tom je hlavní riziko záměny.

Bilance a doporučení

Kolega si nakonec žádnou z variant nevzal, protože pojišťovna povolila splátkový kalendář. To ale nic nemění na tom, že jsme ten rozdíl mezi oběma produkty objevili až při počítání.

Kdybych mu měl poradit dnes a alternativa by neexistovala, doporučil bych mu jednoznačně Credit 365 na delší dobu s plánem doplatit předčasně. Ne proto, že by byl levný, ale proto, že má konec a jistinu umořuje.

Credit 365 je funkční nástroj pro člověka, kterému banka nepůjčí a který potřebuje částku na několik měsíců. Pokud máte možnost půjčit si v bance nebo výdaj rozložit přímo u protistrany a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a než podepíšete, nechte si spočítat všechny čtyři doby splatnosti a porovnejte celkové částky, ne splátky. Základní rozdíly mezi světy rozebírám ve srovnání bankovní a nebankovní půjčky.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje: creditportal.cz; seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).