Zaplo recenze: první půjčka zdarma vyšla, ale u druhé jsem se zarazil

Loni v říjnu se náš dvanáctiletý kříženec Bruno postavil špatně na schodech a druhý den nedošlápl. Veterinární klinika udělala rentgen, našla utrženou vazivovou úponu a řekla si o 11 400 Kč za zákrok, který se měl dělat do tří dnů. Platba předem, hotově nebo kartou.

Do výplaty zbývalo jedenáct dní a na účtu jsem měl něco přes čtyři tisíce. Kontokorent jsem si rok předtím nechal zrušit, takže rezerva žádná. Půjčit od bratra bych mohl, ale ten je zrovna po rozvodu a připadalo mi to nefér.

Zaplo jsem znal z reklamy a ze slibu první půjčky zdarma. Vzal jsem si 12 000 Kč na třicet dní, vrátil je včas a nezaplatil ani korunu navíc. Když jsem o čtyři měsíce později uvažoval o druhé půjčce, otevřel jsem si reprezentativní příklad a zavřel kartu. Popíšu obojí.

Jak to celé začalo

Web zaplo.cz působí čistě a kalkulačka je hned na úvodní stránce. Posunete dva jezdce, částku a splatnost, a rovnou vidíte, kolik vrátíte.

Pro nového klienta se kalkulačka přednastaví na akvizici. Až 16 000 Kč na třicet dní, úrok 0 % a RPSN 0 %. Není v tom trik ve smyslu skrytého poplatku, ta nula je skutečná nula.

Trik je v tom, co se stane potom. To ale z úvodní stránky nepoznáte, protože reprezentativní příklad pro opakovanou půjčku je až dole v patičce, drobným písmem.

Vyplňování žádosti, parametry a rychlost

Parametr půjčky	Hodnota
Poskytovatel	Zaplo Finance s.r.o., IČ 29413575
Rozsah částky	1 000 – 30 000 Kč
Splatnost	7 – 30 dní
První půjčka	až 16 000 Kč, úrok 0 %, RPSN 0 %
Reprezentativní příklad opakované půjčky	10 000 Kč / 30 dní
Úroková sazba u opakované půjčky	279,83 % p.a.
RPSN u opakované půjčky	1 141 %
Celkem zaplatíte (10 000 Kč / 30 dní)	12 300 Kč
Ověřovací platba při podpisu online	0,01 Kč

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Formulář chtěl jméno, rodné číslo, číslo občanky, e-mail, telefon a číslo účtu. Trval mi sedm minut včetně hledání občanky v šuplíku. Doklad o příjmu po mně nikdo nechtěl, výši mzdy jsem si vyplnil sám.

Podpis smlouvy proběhl tak, že jsem ze svého účtu odeslal jednu haléřovou platbu na účet Zapla. Tím se ověřilo, že účet patří mně. Je to elegantní a rychlé, ale připadalo mi zvláštní, že takhle vzniká smlouva na dvanáct tisíc.

Žádost jsem odeslal v úterý ve 20:48, protože ordinace zavírala v šest a rozhodl jsem se až večer. SMS o schválení dorazila ve 20:56, tedy za osm minut.

Haléřovou platbu jsem odeslal v 21:03 a peníze mi přišly na účet ve 21:19. Celkem třicet jedna minut od odeslání formuláře po připsání, v úterý večer, mimo pracovní dobu jakékoli banky.

Tohle je ta část, kterou musím pochválit bez výhrad. Kdyby to trvalo tři dny, Bruno by měl zákrok o víkendu a klinika si účtuje příplatek 2 500 Kč.

První půjčka zdarma: co v tom je za háček

Háček není v ceně, ale v podmínce. Nula platí jen tehdy, když celou částku vrátíte jednorázově do třiceti dnů.

Pokud to nestihnete, přepíná se půjčka do režimu minimálních měsíčních splátek. A tam Zaplo u desetitisícové první půjčky uvádí RPSN až 660 % a celkovou částku 28 844 Kč. Z půjčky zdarma se během jednoho zmeškaného termínu stane závazek, kde přeplatíte skoro dvojnásobek jistiny.

Druhá podmínka je, že aktivní může být jen jeden úvěr. Nemůžete si tedy vzít druhou půjčku na splacení první, což paradoxně považuju za dobré pravidlo.

Splácení a den splatnosti

Splatnost připadla na 12. listopadu. Připomínku poslali dva dny předem e-mailem a den předem SMS, což mi vyhovovalo.

Poslal jsem 12 000 Kč ráno v 8:40, na účet Zapla dorazily týž den odpoledne a potvrzení o splacení mi přišlo do klientské zóny do dvou hodin. Zaplatil jsem přesně dvanáct tisíc, ani korunu navíc.

Jedna drobnost, na kterou si dejte pozor: variabilní symbol je číslo smlouvy, ne číslo klienta. Málem jsem poslal peníze se špatným symbolem a to by znamenalo dohledávání a riziko prodlení.

Druhá půjčka a číslo, u kterého jsem se zarazil

V únoru jsem řešil zálohu na letní tábor pro dceru, 9 800 Kč, a napadlo mě sáhnout po Zaplu znovu. Otevřel jsem kalkulačku a poprvé se podíval na reprezentativní příklad pro opakovaného klienta.

Deset tisíc na třicet dní. Pevná roční úroková sazba 279,83 %, RPSN 1 141 %, celkem k úhradě 12 300 Kč. Za třicet dní tedy 2 300 Kč, což je dvacet tři procent jistiny za jeden měsíc.

Přepočítal jsem si to na svých 9 800 Kč a vyšlo mi kolem 2 250 Kč. To je za měsíc víc, než jsem loni zaplatil za celou dvouletou půjčku na kotel v přeplatku za dva měsíce. Kartu jsem zavřel a tábor jsem nakonec rozložil do dvou plateb přímo s pořadatelem, což šlo a stálo nula.

Co jsem porovnával, než jsem klikl

Tu první půjčku jsem si nevzal hned. Otevřel jsem si vedle sebe čtyři možnosti a strávil nad nimi zhruba dvacet minut.

Kontokorent u banky odpadl, protože jsem si ho rok předtím nechal zrušit a znovuzřízení trvá dva pracovní dny. Kreditní kartu jsem neměl. Klasický spotřebitelský úvěr by mi banka schválila, ale u dvanácti tisíc na jedenáct dní je to nesmysl — vyřizování trvá déle než doba, na kterou peníze potřebuju.

Zbyly dvě mikropůjčky s akvizicí zdarma. Rozhodl jsem se pro Zaplo kvůli třicetidenní lhůtě, protože konkurenční Kamali dává první půjčku zdarma jen na čtrnáct dní. Při jedenácti dnech do výplaty se to zdálo jedno, ale chtěl jsem rezervu pro případ, že by se výplata opozdila.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Než vyplníte formulář, napište si do kalendáře konkrétní den, kdy peníze odešlete zpátky, a nastavte si na něj připomínku dva dny předem. Zaplo sice připomínku posílá samo, ale spoléhat se na cizí systém u produktu, kde vás jeden zmeškaný termín stojí tisíce, není rozumné.

Splátku posílejte ráno a ne v pátek. Mezibankovní převod dorazí týž den, ale když pošlete peníze v pátek odpoledne, připíšou se v pondělí — a pokud splatnost padne na víkend, jste v prodlení.

Zkontrolujte si variabilní symbol dvakrát. Je jím číslo smlouvy, které najdete v klientské zóně, ne číslo klienta ani rodné číslo. Platba se špatným symbolem se nespáruje automaticky a systém vás může vést jako v prodlení, dokud to někdo ručně nedohledá.

A poslední věc, kterou bych si přál vědět předem. Jakmile půjčku splatíte, začnou chodit nabídky na další. Mně jich za pět měsíců přišlo jedenáct e-mailem a tři SMS. Odhlášení funguje, ale musíte o něj požádat.

Co se mi líbí a co míň

Rychlost a přehlednost. Třicet jedna minut večer, jasná kalkulačka, srozumitelná smlouva a připomínky před splatností. V tomhle je Zaplo lepší než většina bank.

První půjčka je skutečně zdarma. Nula znamená nula, žádný poplatek za vyplacení ani povinné pojištění. Ověřil jsem si to na výpisu.

Cena opakované půjčky. RPSN 1 141 % není překlep ani statistická deformace krátké splatnosti, kterou by šlo odbýt mávnutím ruky. Dvacet tři procent jistiny za měsíc je prostě dvacet tři procent jistiny za měsíc.

Reprezentativní příklad je schovaný. Akvizice svítí uprostřed obrazovky, cena opakované půjčky je v patičce. Formálně je vše zveřejněné, prakticky se na to člověk podívá až podruhé.

Pokuta od ČNB, kterou stojí za to znát

Zaplo Finance dostalo v roce 2024 od České národní banky pokutu sedm milionů korun, kterou regulátor potvrdil i přes odvolání společnosti. Rozhodnutí se týkalo období kolem první vlny pandemie.

Podle rozhodnutí firma nezajistila, aby byly smlouvy o spotřebitelském úvěru opatřeny písemným podpisem obou stran tak, aby bylo zřejmé, kdo a kdy úkon učinil. ČNB zároveň řešila nedostatky v posuzování úvěruschopnosti a upozornila, že placené prodlužování splatnosti a odklady splátek nákladnost půjčky pro dlužníka výrazně zvyšovaly.

Neznamená to, že je Zaplo nelegální ani že dnes postupuje stejně — licenci ČNB má a působí dál. Znamená to, že si posouzení své vlastní schopnosti splácet musíte udělat sám a nespoléhat na to, že vás poskytovatel zabrzdí. Podrobněji rozebírám, jak si domácí rozpočet spočítat, v článku o rozdílu mezi nebankovní a bankovní půjčkou.

Porovnání s alternativami

Přímý konkurent je Kamali od Home Creditu. Tam první půjčka do 15 000 Kč vyjde na nulu při splacení do čtrnácti dnů, tedy o polovinu kratší lhůta než u Zapla. Opakovaná půjčka ale stojí 33 Kč za každou zapůjčenou tisícikorunu na třicet dní, což u dvanácti tisíc dělá 396 Kč a RPSN kolem 48 %.

Rozdíl mezi RPSN 48 % a 1 141 % u druhé půjčky je propast, kterou žádné pohodlí nevyrovná. Detailní porovnání obou značek najdete v článku Zaplo vs. Kamali.

Pokud potřebujete vyšší částku a delší splatnost, Zaplo nabízí samostatný produkt na splátky, o kterém píšu v recenzi Zaplo na splátky. Cofidis nebo Home Credit vás na hotovost budou čekat déle, ale u částek nad dvacet tisíc vyjdou řádově levněji.

Pro koho to má smysl

Pro člověka, který přesně ví, z čeho půjčku do třiceti dnů splatí, a jde o první půjčku. Tam je Zaplo levnější než cokoli jiného na trhu, protože nula se porazit nedá.

Pro každého, kdo si není jistý datem splatnosti, to smysl nedává. Jeden zmeškaný termín vás u desetitisícové půjčky posune z nuly na celkovou částku přes osmadvacet tisíc.

A pro opakované čerpání to nedává smysl vůbec. Ne proto, že by Zaplo bylo horší než konkurence, ale proto, že celá kategorie krátkodobých mikropůjček není stavěná na to, aby v ní člověk zůstal.

Moje bilance po deseti měsících

Zaplatil jsem 12 000 Kč, dostal 12 000 Kč a Bruno chodí. Za tuhle konkrétní transakci nemám Zaplu co vytknout a udělal bych ji znovu.

Druhou půjčku jsem si nevzal a jsem za to rád. Kdybych ji vzal a splatil ji v termínu, stálo by mě to kolem 2 250 Kč za měsíc, což se za zálohu na tábor platit nemuselo.

Zaplo je funkční nástroj pro jednu konkrétní situaci: první krátkodobá výpomoc s jasným datem, kdy peníze budete mít zpátky. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a hlavně si předem otevřete reprezentativní příklad pro opakovanou půjčku, ne ten akviziční.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje: zaplo.cz, seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).