ČSOB: jak si změnit výši splátky u půjčky

Změnu výše splátky u ČSOB vyřídíte v mobilní aplikaci ČSOB Smart, v detailu své půjčky. Banka u tohoto produktu nabízí i bezplatnou možnost odložit si splátku. Za samotný úkon tedy neplatíte poplatek — cena je jinde a je potřeba ji vidět.

To je odpověď na většinu dotazů. Zbytek článku vysvětluje, co změna udělá s celkovou zaplacenou částkou a proč je u tohoto produktu potřeba dávat pozor na bonus za řádné splácení.

Vycházím z vlastní půjčky, kterou u ČSOB splácím od loňska. Změnu splátky jsem využil jednou, odklad ne.

Rychlá odpověď

Aplikace je hlavní kanál a nabídne vám změnu přímo v detailu úvěru. Vyřídit to jde i telefonicky nebo na pobočce.

Splátky si banka strhává inkasem z účtu spojeného s půjčkou. Trvalý příkaz nezadáváte, vaše starost je mít v den splátky na účtu dost peněz.

Datum splátky si nastavujete při sjednání a doporučuju zvolit den nebo dva po výplatě. Důvod rozeberu v sekci o bonusu, protože je u tohoto produktu důležitější, než se zdá.

Snížení a zvýšení splátky nejsou totéž

Zvýšení splátky je čistý zisk. Zkrátíte tím dobu splácení, zaplatíte míň na úrocích a nic za to nedáváte.

Snížení splátky je opačné. Uleví rozpočtu, ale prodlouží dobu splácení, takže se celková zaplacená částka zvýší.

Cena tedy není v poplatku, ale v úroku za delší dobu. To je konstrukce společná všem bankám a je dobré ji vidět v číslech.

Reprezentativní příklad banky uvádí u půjčky 550 000 Kč na osm let sazbu 8,60 %, RPSN 8,95 % a celkem 762 624 Kč. Každý měsíc navíc do téhle sumy něco přidá.

Odklad splátky je bezplatný

Bezplatný odklad ČSOB uvádí přímo mezi hlavními výhodami produktu. Za samotné odložení tedy nezaplatíte poplatek.

Rozdíl proti nebankovním produktům je propastný. U Cool Creditu stojí prodloužení o třicet dní 32,5 % dlužné jistiny, u Creditstaru v publikovaném příkladu zhruba 13,5 %. Nula proti dvaatřiceti procentům je jiná kategorie.

Cena ale existuje a je stejná jako u snížení splátky. Během odložené doby dluh dál běží, takže celková částka mírně vzroste.

Odklad je tedy nástroj na přechodný výpadek, ne na trvale napjatý rozpočet. Když ho potřebujete podruhé v roce, řešte spíš snížení splátky nebo celý rozpočet.

Pozor na bonus za řádné splácení

Tohle je nejdůležitější sekce celého článku a týká se právě tohoto produktu.

ČSOB u půjčky nabízí bonus za řádné splácení, tedy možnost získat zpět část úroků při včasných splátkách. Je to nejcennější část produktu a může jít o desetitisíce.

Než potvrdíte odklad nebo změnu splátky, zeptejte se výslovně, jestli to bonus neohrozí. Odpověď musí být konkrétní, ne obecná.

Neprošlé inkaso je totiž něco jiného než dohodnutý odklad. První může znamenat porušení podmínek, druhé ne — právě proto se vyplatí odklad domluvit dřív, než vám inkaso neprojde. Podrobné parametry produktu i s oběma příklady rozebírám v recenzi ČSOB Půjčky na cokoliv.

Co si nechat vyčíslit a kdy poslat mimořádnou splátku

Aplikace vám při změně ukáže novou splátku. To je ale jen jedno ze tří čísel, která potřebujete.

Chtějte navíc novou dobu splácení a novou celkovou částku k úhradě. Teprve trojice splátka, doba a celkem dává obrázek o tom, co změna udělá.

Když aplikace celkovou částku neukáže, zavolejte a nechte si ji sdělit. Máte na tu informaci nárok a je to jediné číslo, které o ceně změny něco vypovídá.

Zapište si obě verze vedle sebe, tedy před změnou a po ní. Rozdíl mezi celkovými částkami je přesně to, co vás ta úleva stojí.

Snížení splátky řeší situaci, kdy vám dlouhodobě nevychází rozpočet. Když máte naopak peníze navíc, chcete opačný směr.

Mimořádná splátka i předčasné doplacení jsou u ČSOB kdykoli a bez sankcí. Celá mimořádná splátka jde na jistinu a zkracuje dobu splácení.

Efekt je největší na začátku splácení, protože tehdy jde největší část běžné splátky na úrok. Tisícovka poslaná ve druhém roce ušetří výrazně víc než tisícovka v předposledním.

Postup u jiné banky, kde to funguje podobně, popisuju v článku o předčasném splacení u MONETY.

Datum splátky se dá změnit taky

Vedle výše splátky si můžete upravit i den, kdy inkaso odchází. To je úprava, na kterou lidé zapomínají, přestože řeší půlku problémů se splácením.

Volte den nebo dva po výplatě, ne před ní. Rozdíl mezi pětadvacátým a prvním v měsíci může u napjatého rozpočtu znamenat, jestli inkaso projde, nebo ne.

Neprošlé inkaso je totiž horší než nižší splátka. Znamená prodlení, a prodlení může ohrozit bonus za řádné splácení, tedy tu část úroků, která se vrací.

Když tedy uvažujete o snížení splátky jen proto, že vám peníze nevycházejí k danému datu, zkuste nejdřív posunout termín. Nic to nestojí a celkovou částku to nezvýší.

Když změna nestačí

Pokud řešíte snížení splátky podruhé nebo potřetí, přestaňte řešit jednu půjčku a řešte celý rozpočet. Opakovaná úprava je signál, ne řešení.

Zvažte konsolidaci, tedy sloučení víc závazků do jednoho. Pozor ale na to, že konsolidace snižuje splátku obvykle prodloužením doby a celková částka roste — je to stejný mechanismus jako u snížení splátky, jen ve větším měřítku.

Když splácíte víc věcí a přestává to vycházet, bezplatné dluhové poradenství nabízí například Člověk v tísni. Je dostupné i lidem, kteří v exekuci ještě nejsou, a poradce z vaší půjčky nic nemá.

A pokud zvažujete refinancování něčím levnějším, začněte srovnáním bankovní a nebankovní půjčky, kde rozebírám, kdy má která cesta smysl.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: csob.cz.