Jak zrušit půjčku do 14 dnů: postup u online poskytovatelů

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení můžete odstoupit bez uvedení důvodu a bez jakékoli sankce ve lhůtě čtrnácti dnů ode dne uzavření smlouvy. Odstoupení musí být písemné a lhůta je zachována, pokud ho odešlete nejpozději poslední den.

Právo vám dává § 118 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Poskytovatel vám ho nemůže odepřít ani zpoplatnit a nemusíte vysvětlovat proč. Zbytek článku je o tom, jak to udělat tak, aby to skutečně platilo.

Co přesně zákon dává

Lhůta se počítá ode dne uzavření smlouvy, ne ode dne, kdy dorazily peníze. To bývá stejný den, ale u produktů s pomalejším převodem se to může rozejít a rozhoduje datum podpisu.

Odstoupení má procesní povahu. Znamená to, že nemusí do čtrnácti dnů dojít poskytovateli, stačí ho v té lhůtě odeslat. Když ho podáte na poště čtrnáctý den, je lhůta dodržena, i kdyby dopis dorazil až za týden.

Zákon vyžaduje písemnou formu a odkazuje na informaci o právu na odstoupení, kterou musí obsahovat sama smlouva. Podívejte se do ní jako první, protože tam bývá uvedená konkrétní adresa a někdy i formulář.

Postup krok za krokem

Napište dopis, ve kterém uvedete své jméno, adresu, číslo smlouvy, datum jejího uzavření a jednu větu o tom, že v souladu s § 118 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. od smlouvy odstupujete. Připojte datum a podpis. Nic víc není potřeba a hlavně nevysvětlujte důvody, protože je zákon nevyžaduje a jakékoli vysvětlování jen otevírá prostor k diskusi.

Pošlete ho doporučeně na adresu poskytovatele uvedenou ve smlouvě a schovejte si podací lístek. To je váš důkaz o dodržení lhůty a jediná věc, kterou u případného sporu potřebujete.

Když smlouva výslovně připouští elektronickou formu, můžete poslat i e-mail, ale i tak doporučuju paralelně dopis. Elektronická komunikace se u sporů dokazuje hůř než razítko pošty. A ať zvolíte cokoli, neodstupujte telefonicky. Telefonát není písemná forma a operátor vám ho jako odstoupení uznat nemusí.

Kolik nakonec zaplatíte

Odstoupení neznamená, že peníze nevracíte. Znamená, že vracíte jistinu a úrok, ale nic dalšího.

Položka	Platí se?
Jistina, tedy půjčená částka	ano, v plné výši
Úrok za dobu, po kterou jste peníze měli	ano, ve smluvené sazbě
Poplatek za sjednání úvěru	ne
Sankce nebo pokuta za odstoupení	ne
Lhůta na vrácení	do 30 dnů od odeslání odstoupení

Tabulka shrnuje zákonnou úpravu, ne konkrétní produkt. Vaše smlouva může obsahovat další ujednání — pokud jdou nad rámec zákona, poraďte se, než cokoli zaplatíte.

Právě ten druhý řádek zdola je důvod, proč se odstoupení vyplatí. U krátkodobých mikropůjček tvoří celou cenu poplatek za poskytnutí, ne úrok. Když si vezmete 10 000 Kč na třicet dní za poplatek 4 000 Kč a po třech dnech odstoupíte, vracíte deset tisíc a úrok za tři dny, což u sazby 36 % ročně dělá necelých třicet korun. Poplatek čtyři tisíce neplatíte.

Kdy lhůta neběží čtrnáct dnů, ale déle

Tohle je ustanovení, o kterém málokdo ví. Pokud smlouva neobsahuje povinné informace podle § 106 až 108 nebo § 109 odst. 1 zákona, lhůta pro odstoupení neskončí dříve než čtrnáct dnů poté, co vám poskytovatel chybějící informace doplní v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat.

V praxi to znamená, že u nekompletní smlouvy může lhůta běžet měsíce. Jde o informace typu roční procentní sazba nákladů, celková částka splatná spotřebitelem, počet a výše splátek nebo právě poučení o odstoupení.

Nedoporučuju na tom stavět bez konzultace, protože posoudit, jestli informace chybí, není triviální. Ale pokud jste čtrnáctidenní lhůtu zmeškali a máte pocit, že smlouva byla neúplná, stojí za to ji nechat projít v bezplatné dluhové poradně.

Na co se právo nevztahuje

Paragraf 118 mluví o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení. U hypotéky a u úvěru na bydlení tedy tohle právo na odstoupení nemáte a řešení je jiné, obvykle přes ustanovení smlouvy nebo přes předčasné splacení.

Nevztahuje se ani na podnikatelské úvěry. Když jste si půjčili na IČO a ve smlouvě prohlásili, že ji neuzavíráte jako spotřebitel, celá spotřebitelská ochrana včetně čtrnáctidenní lhůty odpadá. To je u půjček pro živnostníky časté a stojí za to si to hlídat dřív než po podpisu.

A pozor na jednu záměnu. Odstoupení do čtrnácti dnů od smlouvy o úvěru je něco jiného než odstoupení od smlouvy o zprostředkování. To má vlastní úpravu a lze ho využít jen tehdy, pokud na jeho základě zatím nedošlo k uzavření smlouvy o úvěru.

Nejčastější chyby

Nejčastější je čekání. Lidé si smlouvu přečtou pořádně až po týdnu, pak váhají a čtrnáctý den zjistí, že už je patnáctý. Když máte pochybnost, odešlete odstoupení hned a rozmýšlejte se potom, protože zpět se to vzít dá, ale zmeškaná lhůta ne.

Druhá chyba je poslat odstoupení a nezaplatit. Odstoupením závazek nezmizí, jen se zmenší na jistinu a úrok, a ty musíte vrátit bez zbytečného odkladu, nejpozději do třiceti dnů od odeslání. Kdo to neudělá, dostane se do prodlení se všemi důsledky, které k tomu patří.

Třetí chyba je nevědět, kolik vlastně vracíte. Vyžádejte si od poskytovatele vyčíslení k datu, kdy budete platit, protože úrok naskakuje denně. Jak se k tomu číslu dostat, popisuji v textu o tom, jak zjistit aktuální zůstatek u nebankovní půjčky.

A poslední věc: odstoupení použijte hlavně tehdy, když jste podepsali něco, co je pro vás nevýhodné. Jestli jen hledáte levnější variantu, je smysluplnější porovnat nabídky ještě před podpisem, k čemuž slouží srovnání nebankovních a bankovních půjček. U odložených plateb, kde je hranice mezi nákupem a úvěrem nejasná, pomůže srovnání Twista a Skip Pay.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: § 118 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, stanoviska ČNB k regulaci finančního trhu (cnb.cz).