Profi Credit recenze: pojištěná půjčka a co pojištění doopravdy kryje

Loni v srpnu skončil můj kolega ze směny na neschopence s vyhřezlou ploténkou a byl doma pět měsíců. Vyprávěl mi u kávy, jak volal třem věřitelům a jak jeden z nich byl ochotný splátky odložit, zatímco druzí dva mu nabídli nový úvěr na splácení toho starého.

Ten příběh mi zůstal v hlavě, protože dělám v provozu, kde se záda ničí každému. Když jsem na podzim potřeboval 70 000 Kč na výměnu plynového kotle po revizi, hledal jsem poprvé v životě věřitele podle toho, co udělá, když nebudu moct platit.

Tak jsem skončil u Profi Creditu, který má odklad splátek jako standardní součást produktu a označuje to jako pojištěnou půjčku. Po deseti měsících vám povím, co to pojištění doopravdy je, a proč je to slovo přesné jen zpola.

Kdo za značkou stojí

Poskytovatelem je PROFI CREDIT Czech, a.s., IČ 61860069, se sídlem Thunovská 192/27 v Praze 1. Na českém trhu působí desítky let a je držitelem licence České národní banky.

Pod stejnou střechu patří i značka Razdva půjčka, což je online produkt téže společnosti. Když tedy srovnáváte obě nabídky, srovnáváte dva produkty jednoho poskytovatele, ne dvě firmy.

Je poctivé zmínit i druhou stranu. PROFI CREDIT dostal v roce 2024 od České národní banky pokutu ve výši 4 milionů korun. O vaší konkrétní smlouvě to nevypovídá nic, ale při výběru věřitele je to informace, kterou chcete mít, stejně jako u kterékoli jiné značky.

Jak to celé začalo

Osobní půjčka jde od 10 000 do 250 000 Kč se splatností dvanáct až osmačtyřicet měsíců. Rozsah je tedy užší než u bank, ale širší než u mikropůjček.

Web má veřejnou sekci dokumentů ke stažení, což je věc, kterou po zkušenostech s podnikatelskými úvěry oceňuju víc než dřív. Obchodní podmínky i vzor smlouvy si přečtete dřív, než cokoli vyplníte.

Parametr půjčky	Hodnota
Reprezentativní příklad akční nabídky	70 000 Kč / 48 měsíců
Měsíční splátka	2 299 Kč
Celkem zaplatíte	110 352 Kč
Úroková sazba / RPSN	24,44 % p.a. / 27,37 %
Maximální RPSN	143,18 %
Rozsah úvěru	10 000–250 000 Kč
Doba splácení	12–48 měsíců
Odklad splátek	až 3 zdarma

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Vyplňování žádosti a jak dlouho to trvalo

Formulář jsem odeslal v úterý 15. října v 16:10. Nastavil jsem částku a splatnost, vyplnil osobní údaje, příjmy, výdaje domácnosti a stávající závazky.

Telefonát přišel druhý den v 10:25 a trval sedmnáct minut. Operátor procházel žádost bod po bodu a upřesňoval nabídku. Tady chci být přesný, protože je to podstatné: nabídka, kterou mi po telefonu sdělil, se lišila od toho, co ukazovala kalkulačka. Ne dramaticky, ale lišila.

Dostal jsem 70 000 Kč na osmačtyřicet měsíců se splátkou 2 480 Kč, tedy celkem necelých 119 000 Kč. Přeplatek zhruba 49 000 Kč. To je horší než akční reprezentativní příklad a výrazně lepší než maximum, o kterém píšu níž.

Peníze byly na účtu ve čtvrtek dopoledne, tedy zhruba dva dny od žádosti.

Pojištění, které pojištěním není

Teď to hlavní. Profi Credit uvádí u Osobní půjčky ochranu pro případ výpadku příjmu a mluví o ní jako o pojištění schopnosti splácet. Formálně je to součást standardního nastavení produktu, což je na nebankovním trhu vzácnost.

Jenže nejde o pojistné plnění od pojišťovny. Jde o možnost odložit splátky, konkrétně až tři odklady zdarma. Když se dostanete do potíží, věřitel vám splátku posune, ale nikdo za vás nic nezaplatí.

Rozdíl je zásadní a stojí za rozepsání. Klasické pojištění schopnosti splácet znamená, že při pojistné události pojišťovna splátky hradí nebo úvěr doplatí, takže vám dluh neroste. Odklad splátek znamená, že splátku nemusíte zaplatit teď, ale zaplatíte ji později a dluh zůstává v plné výši.

Pro kolegu z úvodu by odklad tří splátek pokryl tři měsíce z pěti. Zbývající dva by řešil dál. Kdyby měl skutečné pojištění schopnosti splácet, řešil by nula.

Neříkám, že je to špatný produkt. Odklad zdarma je reálná pomoc a je lepší než nic, což je to, co nabízí většina konkurence. Říkám jen, že slovo pojištění tady znamená něco jiného, než co si pod ním představíte, a že to má člověk vědět dřív, než na to spolehne.

Dvě RPSN a propast mezi nimi

Druhá věc, kterou musíte vidět. Akční reprezentativní příklad uvádí RPSN 27,37 %, což je na nebankovní produkt slušné číslo. Poskytovatel ale zároveň uvádí maximální RPSN 143,18 %.

Rozdíl mezi tím nejlepším a nejhorším případem je tedy víc než pětinásobný. Kde v tom pásmu skončíte, se dozvíte až z konkrétní nabídky po telefonátu, ne z kalkulačky předem.

Spočítejte si, co to znamená v korunách. U sedmdesáti tisíc na čtyři roky vychází akční varianta na celkem 110 352 Kč. Kdybyste se dostali blíž k maximu, mluvíme o částce několikanásobně vyšší. Mezi těmi dvěma scénáři je rozdíl v desítkách tisíc korun a rozhoduje o něm bonita, příjem a doložené dokumenty.

Není to skryté, číslo je uvedené. Ale je uvedené vedle toho hezčího a v menším písmu, jak už to bývá.

Co jsem porovnával

Porovnával jsem tři cesty. Osobní úvěr u banky by byl levnější, ale mám nepravidelné příplatky za směny a banka mi započítala jen základní mzdu, takže vyšla nabídka nižší, než jsem potřeboval. ACEMA nabízí zajištěné úvěry, což u sedmdesáti tisíc nedává smysl. Kotel na splátky přímo od dodavatele byl dražší.

Rozhodl ten odklad. Vědomě jsem zaplatil víc, než bych zaplatil v bance, za možnost tři splátky posunout, kdyby se mi něco stalo. Berte to jako informaci o mně, ne jako doporučení.

Konsolidace šesti půjček

Profi Credit umožňuje sloučit až šest půjček do jedné. Nevyužil jsem to, ale prošel jsem si podmínky, protože to je pro tuhle značku velké téma.

Konsolidace u nebankovního poskytovatele má jednu logiku a jedno riziko. Logika je zřejmá: jedna splátka místo šesti, jeden termín, jeden věřitel. Riziko je v tom, že se prodlouží doba splácení, splátka klesne a celkově zaplatíte víc, i když se vám každý měsíc uleví.

Pravidlo, kterého se držím a doporučuju ho i vám: konsolidace má smysl, když klesne celková zaplacená částka, ne když klesne měsíční splátka. To druhé je úleva, ne řešení. Kdo si není jistý, jestli u něj nastane první, nebo druhá varianta, ať si nechá vyčíslit obojí písemně a porovná dvě čísla vedle sebe.

A ještě jedna věc. Když sloučíte šest půjček a limity u původních věřitelů zůstanou otevřené, máte za tři měsíce sedm závazků místo jednoho. Zavřete je.

Co se mi líbí a co míň

Líbí se mi, že dokumenty jsou veřejně dostupné. Přečtete si podmínky předem, což je po zkušenostech s částí trhu nesamozřejmé.

Líbí se mi ty tři odklady zdarma. Je to reálný nástroj a většina konkurence ho nemá.

Líbí se mi rozsah. Deset tisíc až čtvrt milionu na dvanáct až osmačtyřicet měsíců pokryje většinu běžných situací.

Nelíbí se mi slovo pojištění. Odklad splátek není pojistné plnění a to označení podle mě slibuje víc, než produkt umí.

Nelíbí se mi rozpětí RPSN. Od 27,37 % do 143,18 % je pásmo, ve kterém se dá skončit kdekoli.

Nelíbí se mi, že se nabídka dozvíte až po telefonátu. Kalkulačka ukáže odhad, operátor sdělí realitu, a ta se může lišit.

Porovnání s alternativami

Proti Essoxu je Profi Credit dražší, ale flexibilnější při potížích. Essox má lepší sazbu a bankovní zázemí, Profi Credit ty odklady. Kdo si je jistý, že bude platit, ať jde do Essoxu. Kdo si jistý není, ať zváží tohle.

Proti Razdva půjčce od téhož poskytovatele je rozdíl v kanálu a v akčních nabídkách. Razdva je čistě online a má akční nabídku pro nové klienty s výrazně nižším RPSN, Profi Credit jde přes telefonát a nabízí konsolidaci.

Proti bankám prohrává cenou, jako celý nebankovní trh. Vyplatí se tedy zkusit nejdřív banku, i když máte pocit, že vám nepůjčí. Kdo chce vědět, co ve skutečnosti znamená vysoká schvalovanost, kterou nebankovky inzerují, najde rozbor v textu kde určitě půjčí.

Pro koho je to vhodné

Pro člověka s doloženým příjmem, který potřebuje desítky tisíc na několik let a chce mít pojistku proti výpadku, byť v podobě odkladu. Pro toho, kdo má víc drobných závazků a chce je sloučit.

Není to vhodné pro nikoho, kdo hledá nejnižší cenu. Za tu flexibilitu se platí a rozpětí RPSN je široké.

A není to vhodné jako řešení, když už splátky nezvládáte. Tři odklady koupí tři měsíce, ne novou situaci. Kdo je v této fázi, má volat dluhovou poradnu, ne poskytovatele.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Než přijme telefonát, mějte spočítanou vlastní hranici splátky a napsanou na papíře. Operátor má nabídku připravenou a diskuse se vede lépe proti vlastnímu číslu než proti pocitu.

Vyžádejte si přehled všech nákladů písemně, zvlášť pokud vám nabídnou jinou sazbu než reprezentativní příklad. Máte na to nárok a je to jediný způsob, jak si to v klidu projít.

A ty odklady si schovejte. Nejsou to prázdniny, jsou to tři použití jednoho nástroje na celou dobu úvěru. Použít první odklad kvůli dovolené znamená nemít ho, až přijde neschopenka.

Moje bilance po deseti měsících

Půjčeno 70 000 Kč na osmačtyřicet měsíců, splátka 2 480 Kč, celkem podle kalendáře necelých 119 000 Kč. Splaceno deset splátek, tedy 24 800 Kč. Odklad jsem zatím nevyužil ani jednou.

Kotel funguje od listopadu, revize je čistá a účet za plyn klesl proti loňsku o pětinu, protože ten starý byl žrout. Nula upomínek, nula problémů.

Kdybych to dělal znovu, zkusil bych nejdřív banku ještě jednou, s doloženými příplatky za směny za celý rok místo za tři měsíce. Možná bych dostal víc a levněji. Ale ten odklad bych při rozhodování vážil stejně, protože v provozu, kde dělám, není otázka jestli, ale kdy.

Závěrečné doporučení

Profi Credit je funkční nástroj pro určité situace, konkrétně pro člověka, který chce mít při výpadku příjmu kam sáhnout, a je ochotný si za to připlatit. Tři odklady zdarma a veřejně dostupné dokumenty jsou reálné přednosti.

Zároveň platí, že označení pojištěná půjčka slibuje víc, než produkt umí, protože nejde o pojistné plnění, a že rozpětí RPSN sahá až ke stočtyřiceti procentům. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte. A než podepíšete, nechte si vysvětlit, co přesně se stane, když nezaplatíte.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: reprezentativní příklady a dokumenty ke stažení na webu poskytovatele (proficredit.cz), seznamy dohlížených subjektů a rozhodnutí ČNB (cnb.cz).