Faktura za fyzioterapii tři dny před výplatou: jak dopadla Půjčka Plus

Rameno jsem si natáhl v lednu na ledu před domem. Nic dramatického, ale ortoped předepsal deset lekcí fyzioterapie a nejbližší volné místo bylo u soukromého pracoviště, které nemá smlouvu s pojišťovnou. Deset lekcí po 640 korunách, celkem 6 400 Kč, splatných najednou při zahájení kurzu.

Faktura přišla 12. března, splatnost sedm dní, výplata mi chodí dvacátého. Chyběly tři dny. Tři dny, šest a půl tisíce a rameno, které mě v noci budilo. Bratr mi nabídl, že to zaplatí, ale on sám tehdy splácel hypotéku a auto a já mu to brát nechtěl.

Šel jsem hledat něco, co pokryje deset dní. Tak jsem skončil u Půjčky Plus, která inzeruje první půjčku na deset dní zdarma. Vzal jsem si přesně těch 6 400 Kč a teď, po třech měsících, vám povím, jak to dopadlo a na co jsem cestou narazil.

Jak to celé začalo

Hlavní stránka slibuje první půjčku až 20 000 Kč na deset dní zdarma a opakovanou až do třiceti tisíc. Nabídka je jednoduchá a je hned nahoře, žádné hledání.

Pod kalkulačkou je odkaz na reprezentativní příklad a ten se otevře v okně. Uvádí tisícikorunovou půjčku na třicet dní s poplatkem 360 Kč, roční sazbou 36,5 % a RPSN 5 395,58 %. Celkem tedy 1 390 Kč. To je cena opakované půjčky, ne té první.

Rozdíl mezi těmi dvěma čísly, tedy mezi nulou a pěti tisíci procent, je celý produkt. Vyplatí se pochopit ho dřív, než se cokoli vyplňuje.

Vyplňování žádosti a jak dlouho to trvalo

Podmínky jsou vypsané v často kladených dotazech a jsou překvapivě mírné: věk od osmnácti let, trvalý pobyt v České republice, doklad totožnosti, vlastní bankovní účet, svéprávnost, telefon s e-mailem a nebýt politicky exponovanou osobou. O doložení příjmu tam není ani slovo.

Registraci jsem dokončil ve čtvrtek 12. března v 16:20. Ověření totožnosti proběhlo expresní cestou přes bankovní identitu a smlouvu jsem potvrdil kódem z esemesky. Celé to trvalo asi devět minut.

Parametr půjčky	Hodnota
Reprezentativní příklad	1 000 Kč / 30 dní
Roční úroková sazba	36,5 %
Poplatek za poskytnutí úvěru	360 Kč
RPSN	5 395,58 %
Celkem zaplatíte	1 390 Kč
První půjčka	až 20 000 Kč na 10 dní zdarma
Opakovaná půjčka	až 30 000 Kč
Splatnosti	10, 15, 20, 25 nebo 30 dní

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Rozhodnutí přišlo esemeskou v 16:41, tedy dvacet jedna minut po dokončení registrace. Peníze byly na účtu u Komerční banky v 16:53.

Poskytovatel uvádí, že převod do patnácti minut platí pro ČSOB, Českou spořitelnu, MONETU, Komerční banku a Fio banku, u ostatních bank nejpozději následující pracovní den. U mě to sedělo přesně. Fakturu jsem zaplatil týž den v 17:10 a první lekci absolvoval v pondělí.

Zákaznický servis přijímá žádosti nepřetržitě, ale linka 228 222 792 funguje v pracovní dny od osmi do dvaceti hodin a o víkendu od devíti do sedmnácti. Správa pohledávek má vlastní číslo 266 266 841.

Co jsem porovnával

Na tři dny do výplaty existují v podstatě čtyři cesty a všechny jsem prošel. Kontokorent bych na svém účtu měl, ale s limitem pět tisíc, což nestačilo. Kreditní karta by fungovala, kdyby to fyzioterapie brala kartou, jenže chtěla převod. Odložit léčbu znamenalo čekat sedm týdnů na další volný termín.

Zbývala mikropůjčka na deset dní. Bankovní úvěr na takovou částku a takovou dobu neexistuje, což je rozdíl, který jsem rozebral ve srovnání nebankovních a bankovních půjček. Porovnal jsem tři značky a rozhodla nula. Zaplo i Kamali nabízejí první půjčku zdarma také, ale s jinými limity a jinou délkou. Půjčka Plus byla jediná, u které deset dní odpovídalo přesně tomu, kolik jsem potřeboval.

Kdo hledá totéž, najde přehled v článku o první půjčce zdarma, protože ta nabídka vypadá u každé značky jinak a rozdíly jsou v detailech, ne v tom hlavním čísle.

Deset dní zdarma nebo třicet se slevou

Nabídka má dvě varianty a stránka je popisuje jasně. První půjčku do dvaceti tisíc můžete mít na deset dní zdarma, nebo až na třicet dní s padesátiprocentní slevou. Kdo si vezme třicet dní, zaplatí polovinu běžného poplatku.

Vzal jsem si těch deset dní. Splatnost padla na 22. března, výplata dorazila dvacátého a zaplatil jsem jednadvacátého. Vrátil jsem přesně 6 400 Kč. Ani korunu navíc, žádný poplatek, žádné vedení účtu, nula.

Musím to napsat jasně, protože v tomhle segmentu to není samozřejmost: nula byla nula. Slib z hlavní strany platil.

Rozpor, kterému nerozumím

Teď to zajímavé. Nadpis na hlavní straně slibuje první půjčku až 20 000 Kč. Meta popisek stránky, tedy text, který vidíte ve vyhledávači, slibuje totéž.

Jenže v samotné kalkulačce je u posuvníku částky nápověda, která říká něco jiného. Doslova stojí, že částka první půjčky činí maximálně patnáct tisíc korun a že vyšší částka je dostupná pro opakovanou půjčku. Ta věta na stránce není česky. Je rusky, azbukou, uprostřed jinak kompletně české stránky, a běžný český klient si ji nepřečte.

Není to nikde v drobném písmu schované. Je to v aktivním prvku, se kterým člověk pracuje, když si nastavuje částku. Jen tomu nerozumí.

Ke stejné nápovědě patří i druhá věta o délce splatnosti, rovněž rusky, rovněž s údajem, který upřesňuje inzerovanou nabídku. A v kalkulačce mi při zkoušení jiných kombinací naskočilo hlášení o technické chybě s informací, že na webu probíhají práce.

Netvrdím, že je to úmysl. Vypadá to spíš jako nedodělaná lokalizace, tedy překlad, který nedoběhl do konce. Ale výsledek je stejný: nadpis říká dvacet tisíc, nápověda patnáct a klient se nedozví, co platí. U produktu, kde se rozhoduje o penězích, je to vada, kterou nelze přejít.

Kdo za značkou stojí

V patičce webu je uvedena společnost LeaderFin s.r.o., IČO 04440170, se sídlem Krakovská 1392/7 v Praze. V dokumentech ke stažení je vedle obchodních podmínek a vzoru smlouvy také vizitka s licencí České národní banky.

Značka patří do skupiny Aventus Group, která podle vlastního vyjádření působí od roku 2009, poskytuje nebankovní úvěry ve čtrnácti zemích a celkově jich rozdala v přepočtu přes šedesát miliard korun. To je mezinárodní zázemí, ne firma na koleně.

Pro mě to má ještě jeden praktický význam. Kolem značky Půjčka bez volání se na internetu dlouho přeli dva zdroje o to, kdo ji vlastně provozuje, a jedním z kandidátů byla právě LeaderFin s.r.o. Teď mám alespoň ověřené IČO téhle firmy z primárního zdroje, což je krok k tomu, aby se ta otázka dala uzavřít.

Co se mi líbí a co míň

Líbí se mi, že nula byla nula. Deset dní, šest tisíc čtyři sta, vráceno šest tisíc čtyři sta. Nic navíc, žádné překvapení.

Líbí se mi rychlost. Od registrace k penězům třiatřicet minut, včetně ověření totožnosti.

Nelíbí se mi ten rozpor mezi dvaceti a patnácti tisíci. A ještě víc se mi nelíbí, že rozhodující informace je na české stránce napsaná azbukou.

Nelíbí se mi cena opakované půjčky. RPSN 5 395,58 % v reprezentativním příkladu je číslo, které se špatně komentuje. Poplatek 360 Kč z tisícikoruny za třicet dní znamená šestatřicet procent za měsíc, tedy víc, než kolik dělá roční sazba u většiny nebankovních splátkových úvěrů.

Nelíbí se mi, že se nedokládá příjem. Chápu, že je to prodejní argument, ale posouzení úvěruschopnosti bez doloženého příjmu je pro klienta v tísni spíš past než výhoda.

Porovnání s alternativami

V kategorii první půjčky zdarma je Půjčka Plus konkurenceschopná. Dvacet tisíc na deset dní zdarma je nadprůměrný limit, pokud tedy platí, a varianta třiceti dnů s poloviční slevou je nabídka, kterou mnoho konkurentů nemá vůbec.

U opakovaných půjček je to horší. Poplatek 360 Kč z tisícikoruny je vyšší než u řady konkurentů. Creditstar má první MiniLoan také zdarma a u opakované varianty se pohybuje v podobném řádu, Zaplo i Kamali mají srovnatelné podmínky.

Naopak proti zprostředkovatelům, kteří posbírají vaše údaje a rozešlou je dál, je Půjčka Plus jasně lepší, protože je to poskytovatel s licencí, konkrétním IČO a smlouvou. Jak vypadá ten druhý model, jsem popsal v recenzi Zaima, a rozdíl je zásadní.

Pro koho je to vhodné

Pro člověka, který má pevné datum výplaty, potřebuje pár tisíc na pár dní a je to jeho první půjčka u téhle značky. V takovém případě to je zdarma a funguje to.

Není to vhodné pro nikoho, kdo si není jistý, že v den splatnosti bude mít peníze. Splácí se jednorázově a prodloužení stojí další poplatek. A není to vhodné jako opakované řešení, protože poplatek se platí pokaždé v plné výši.

Poskytovatel sám v části o zodpovědném půjčování píše, že odmítá půjčovat těm, pro které by úvěr znamenal příliš velké riziko. Berte to jako pravidlo i sami pro sebe.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Zvolte nejkratší splatnost, kterou zvládnete. Deset dní zdarma je lepší nabídka než třicet dní s poloviční slevou, pokud tedy do deseti dnů skutečně budete mít peníze.

Napište si datum splatnosti do kalendáře s upozorněním tři dny předem a plaťte ráno, ne večer. Mezibankovní převod nemusí proběhnout tentýž den a den prodlení tady stojí víc než celý ten úrok, který jste ušetřili.

A než potvrdíte částku, projeďte si kalkulačku pomalu a všímejte si nápověd u posuvníků. Já jsem si té ruské věty všiml až napodruhé a jenom proto, že mě zaujalo, proč je tam písmo jiné.

Moje bilance po třech měsících

Půjčeno 6 400 Kč, vráceno 6 400 Kč, přeplatek nula. Deset lekcí fyzioterapie absolvováno, rameno v noci nebudí a od dubna zvládnu i plavat. Nula upomínek, nula telefonátů, nula nepříjemností.

Nabídku na opakovanou půjčku jsem dostal e-mailem v dubnu a nevyužil ji. Ne kvůli špatné zkušenosti, ta byla dobrá, ale kvůli tomu poplatku. Šestatřicet procent za měsíc je cena, kterou nechci platit za nic, co se dá počkat.

Závěrečné doporučení

Půjčka Plus je funkční nástroj pro určité situace a svou první nabídku splnila do koruny. Rychlost je reálná, ověření je jednoduché a zázemí mezinárodní skupiny s licencí České národní banky není nic, co by se dalo přehlížet.

Zároveň platí, že web slibuje na dvou místech dvě různé částky a to podstatnější je napsáno jazykem, kterému klient nerozumí. A cena opakované půjčky patří k vyšším v segmentu. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: reprezentativní příklad, podmínky a údaje o provozovateli uvedené na webu poskytovatele (pujckaplus.cz), seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).